Щойно зрозумів, що багато людей мають неправильне уявлення про IRA, і мені потрібно це прояснити. Усі питають про можливість позичати з IRA, ніби це якийсь аварійний фонд, але ось у чому справа — ви фактично не можете позичати з IRA так само, як позичаєте в банку або навіть з 401(k). Я знаю, звучить дивно.

Коли ви знімаєте гроші з IRA, це не кредит. Це розподіл. І ця різниця має значення набагато більше, ніж здається. З традиційним IRA ви платите податки на доходи з будь-якого зняття, плюс 10% штраф, якщо вам менше 59½. Roth IRA трохи відрізняється — ви можете в будь-який час безоплатно знімати свої внески, але якщо ви рано знімаєте заробітки, починаються податки та штрафи. Вся ця ситуація швидко ускладнюється.

Я зробив розрахунки. Припустимо, ви рано зняли $10,000 з традиційного IRA і належите до федеральної податкової ставки 22%. Ви платите $2,200 федеральних податків і ще $1,000 штрафу, тобто всього $3,200. Це майже третина знятих грошей, і це навіть не враховуючи місцеві та штатові податки. Це жорстко.

Але мене справді дивує — довгостроковий збиток. Ті $10,000, які ви зняли, могли б рости ще 20 або 30 років. Ви не просто втрачаєте цю суму, ви втрачаєте весь складний приріст від неї. За десятиліття це може скласти десятки тисяч доларів у пенсійному доході, який ви ніколи не побачите.

Є й деякі винятки. Якщо ви вперше купуєте житло, можете зняти до $10,000 без штрафу (хоча все одно платите податки). Медичні витрати понад певний відсоток вашого доходу, інвалідність, витрати на вищу освіту та кілька інших ситуацій також можуть звільнити від штрафу. Але ці винятки мають суворі правила і обмеження, тому потрібно переконатися, що ви дійсно маєте право.

Якщо вам дійсно потрібні гроші, є кращі варіанти, ніж красти з IRA. Особисті позики, кредитні лінії під іпотеку або позика з 401(k), якщо вона є — вони не знищать ваші пенсійні заощадження так, як ранній зняток з IRA. Є також варіант 60-денного rollover, коли ви можете зняти і повернути гроші протягом 60 днів, але чесно кажучи, це ризиковано, бо час обмежений.

Загалом, IRA не призначені для короткострокових позик. Це довгострокові інструменти для пенсії. Якщо ви думаєте про використання своїх заощаджень, спершу ретельно прорахуйте всі цифри. Порадьтеся з фінансовим консультантом — вони покажуть вам реальний вплив на вашу пенсію і допоможуть знайти кращі альтернативи. Ваше майбутнє «я» вам за це дякує.