Зазвичай багато людей все ще плутають щодо обмежень на зняття з ощадних рахунків, тому вирішив пояснити, що насправді сталося з правилами регуляції D у банківській сфері під час пандемії і чому це досі важливо.

Отже, ось що сталося — у квітні 2020 року, коли все пішло не так через Covid, Федеральна резервна система зробила досить значний крок. Вони фактично призупинили старе правило Регламенту D, яке обмежувало кількість зняттів з ощадних рахунків до шести на місяць. Причина була цілком логічною: людям потрібно мати доступ до своїх аварійних коштів без штрафів або закриття рахунків.

Дозвольте пояснити, що таке насправді було регулювання D у банківській системі до зміни. Банки зобов’язані тримати певний резерв готівки, і Регламент D існував для допомоги у керуванні цим резервом, обмежуючи кількість разів, коли клієнти могли знімати гроші з ощадних рахунків. Мова йде про перекази, ACH-платежі, транзакції дебетовою картою, перекази через дротові служби — фактично будь-який зручний спосіб руху грошей. Але тут є лазівка — необмежена кількість зняттів через банкомати та особисті відвідування відділень не враховувалися у ліміт. Так само поштові чеки, надіслані касирами, теж не враховувалися, хоча якщо банк обробляв їх електронно, це вже враховувалося.

Швидко переходимо до 2026 року — і Федеральна резервна система зберегла ці обмеження скасованими. Вони заявили, що не планують повертати ліміти на перекази. Звучить чудово, правда? Але тут стає складніше — зміна федеральних правил не зобов’язує окремі банки їх дотримуватися. Багато фінансових установ досі зберігають власні обмеження на зняття і точно стягнуть з вас штрафи, якщо ви їх перевищите. Деякі банки ставляться до всіх зняттів однаково незалежно від способу, інші ж досі дотримуються старих винятків.

Практичний вплив для ваших фінансів досить простий. Якщо у вас несподівані витрати або фінансовий стрес, ви маєте більше можливостей знімати збереження без страху перед федеральними штрафами. Зміна правил регуляції D була створена саме для допомоги людям, які стикнулися з труднощами під час пандемії, і з того часу вона залишилася в силі.

Але ось моя думка: просто тому, що ви можете знімати частіше, не означає, що потрібно це робити. Головна ідея ощадного рахунку — заощаджувати. Навіть із цими змінами правил регуляції D, що дають вам більше свободи, дисципліна все ще важлива. Ваш ощадний рахунок приносить відсотки, і цей ефект накопичується з часом. Постійні зняття цьому шкодять.

Що вам справді потрібно зробити — це перевірити політики саме вашого банку. Зателефонуйте або перегляньте умови вашого рахунку, щоб дізнатися, які обмеження та збори ще залишилися. Деякі банки скасували плату за надмірні зняття ще кілька років тому, інші — ні. Якщо ваш поточний банк досі стягує штрафи за кілька зняттів, можливо, варто пошукати інший, що цього не робить.

Отже, підсумок щодо змін у регуляції D: федеральні обмеження зняті, але ваш конкретний банк може залишитися з ними. Будьте в курсі правил свого рахунку, використовуйте свої заощадження стратегічно і нехай відсотки працюють на вас. Не перетворюйте свої заощадження на чековий рахунок просто тому, що тепер це технічно можливо.