Тому я досліджував цю тему консолідації боргів і зрозумів, що багато людей ставлять мені одне й те саме питання: чи можливо отримати схвалення на особистий кредит, коли ваш коефіцієнт боргу до доходу вже зашкалює? Відповідь — так, але ось справжня правда — це значно складніше. Дозвольте мені пояснити, що я дізнався. Ваш коефіцієнт DTI — це в основному так: візьміть усі ваші щомісячні платежі по боргах, поділіть їх на ваш валовий щомісячний дохід, помножте на 100. Це ваш відсоток. Тому якщо ви платите 2000 доларів на місяць по боргах при доході 5000 доларів, у вас виходить 40%. Більшість традиційних кредиторів хочуть бачити 36% або менше. Деякі допускають до 43%, але все, що вище — викликає занепокоєння. Вони фактично питають: чи залишилось у вас достатньо грошей, щоб справді погасити борг? Високий коефіцієнт означає, що кредитори вважають, що ви можете бути надто навантажені. Але ось у чому справа — високий DTI не автоматично виключає вас. Я бачив, як люди отримували схвалення на особисті кредити навіть при високому боргу до доходу, якщо вони мають інші сильні сторони. Хороший кредитний рейтинг набагато важливіший, ніж здається. Якщо він стабільно вище 670, кредитори бачать у цьому доказ того, що ви серйозно ставитеся до своїх зобов’язань, навіть якщо цифри виглядають напружено. Особливо важливий історія платежів. Якщо ви платите вчасно, незважаючи на великий борг, це сигналізує про вашу надійність. Ще один фактор — стабільність роботи. Кредитори люблять бачити принаймні два роки на одному місці роботи. Але тут йдеться не лише про тривалість — їх також цікавить потенціал зростання доходів. Якщо ви отримуєте підвищення або просуваєтеся по кар’єрних сходинках, це допомагає компенсувати поточні боргові проблеми. Фріланс, інвестиційні доходи, бонуси — якщо ви можете це задокументувати, все це враховується. Деякі люди залучають співпозичальника. Якщо ця особа має нижчий DTI і хороший кредитний рейтинг, ризик для кредитора значно зменшується. Це ніби хтось поручиться за вас фінансово. Можливо, ви навіть зможете отримати кращі ставки. Потім є забезпечення. Пропонуючи щось цінне — іпотеку, автомобіль, заощадження — ви даєте кредитору гарантію. Вони знають, що зможуть його конфіскувати у разі непередбачених обставин, тому готові бути більш гнучкими щодо вашого DTI. Власники будинків можуть використовувати іпотечні кредити або HELOC, які часто мають нижчі ставки, ніж unsecured особисті кредити для тих, у кого високий борг до доходу. Якщо традиційні банки не хочуть розглядати вашу заявку, варто звернутися до онлайн-кредиторів і кредитних спілок. Вони спеціалізуються на ризикових профілях і іноді пропонують більш креативні рішення. Попереджаю — ставки можуть бути вищими, а комісії — більшою. Порівнюйте пропозиції перед тим, як підписуватися. А що робити, якщо консолідація все ще недосяжна? Карти з балансом для переказу можуть допомогти, якщо у вас хороший кредит — візьміть 0% початковий період і швидко погасіть борг. Некомерційні кредитні консультації можуть вести переговори з кредиторами від вашого імені. Або просто зверніться безпосередньо до своїх кредиторів і запитайте про зниження ставок або коригування графіка платежів. Іноді вони більш гнучкі, ніж здається. Реальність у тому, що отримати особисті кредити при високому боргу до доходу можливо лише шляхом покращення інших аспектів вашого профілю або пошуку кредиторів, готових ризикувати більше. Якщо ви ще не там — зосередьтеся на підвищенні кредитного рейтингу або погашенні боргів перед подачею заявки. Це заощадить вам гроші у довгостроковій перспективі.