Тому я останнім часом думав про вихід на пенсію, і чесно кажучи, це дивно, скільки людей мають нульові заощадження до того моменту, коли вони наближаються до 60 років. Дані перепису показують, що близько половини людей, які наближаються до пенсійного віку, нічого не зберегли. Причини досить очевидні — зарплати не йдуть у ногу з інфляцією, вартість життя постійно зростає, а борги тиснуть на людей. Але ось у чому справа: багато хто просто не знає, з чого почати або яку ціль насправді слід ставити.

Дозвольте мені розбити, що я дізнався про це, бо це реально змінило моє уявлення про власну стратегію виходу на пенсію.

По-перше, головне питання, яке всі ставлять: скільки вам насправді потрібно? Немає магічного числа, яке підходить усім, але фінансові експерти зазвичай рекомендують мати в десять разів більше своєї річної зарплати до 67 років. Це якщо ви хочете комфортну пенсію без великих стресів. Fidelity, один із найбільших гравців у плануванні пенсії, має такі цільові орієнтири, яких рекомендує досягати:

До 30 років — 1x вашої зарплати. До 40 — вже 3x. До 50 — 6x. До 60 — ідеально 8x. А до 67 — повністю 10x. Я знаю, що це здається багато, особливо якщо ви відстаєте, але математика дійсно має сенс, коли ви думаєте про складний відсоток протягом десятиліть.

Тепер ось де стає цікаво. Коли я подивився на реальні середні баланси 401k, які мають люди в різному віці, це було відкриттям. Люди у своїх 20-х мають у середньому близько 17 тисяч доларів, і чесно кажучи, це непогано для того віку. До 30 років це зростає до приблизно 56 тисяч. У 40-х? 124 тисячі. Потім у 50-х — і вже в середньому 212 тисяч. У 60-х — зазвичай близько 240 тисяч. Проблема в тому, що це лише середні — багато людей мають набагато більше, багато — набагато менше.

Отже, моя думка щодо стратегії на кожному етапі.

Якщо ви у своїх 20-х, у вас найбільша перевага: час. Справді, саме тоді складний відсоток стає вашим найкращим другом. Ви можете дозволити собі ризикувати з акціями зростання, бо у вас є десятиліття, щоб відновитися, якщо щось піде не так. Головне — просто почати. Якщо ваш роботодавець співпрацює з внесками, це буквально безкоштовні гроші — переконайтеся, що ви вносите достатньо, щоб отримати повний матч. Навіть невеликі, послідовні внески у 20-х роках можуть перетворитися на серйозне багатство до виходу на пенсію.

Ваші 30-ті — це вже інше. Ваша кар’єра, ймовірно, більш стабільна, можливо, у вас більше доходів. Це час збільшити внески до щонайменше 15% від вашого доходу, якщо можливо. Ви все ще можете інвестувати в акції, але починайте думати про диверсифікацію. Змішуйте індексні фонди та облігації. Можливо, ви також займаєтеся купівлею будинку, погашенням студентських кредитів або думаєте про освіту дітей. Це нормально, але не дозволяйте цим цілям повністю зірвати заощадження на пенсію. Встановіть автоматичне збільшення внесків, щоб це відбувалося без вашого постійного контролю.

Коли ви досягнете 40-х, вихід на пенсію починає здаватися реальністю, а не теорією. Це десятиліття, щоб серйозно взятися за справу. Якщо ви відстаєте, зараз саме час прискоритися. Збільшуйте внески знову, якщо можете. Ваш портфель має почати зсуватися у бік більшої стабільності — додайте облігації та дивідендні акції. Слідкуйте за комісіями; фонди з низькими витратами збережуть більше ваших доходів з часом. Перевіряйте, чи ви дійсно на правильному шляху до своїх цілей.

50-ті — це коли все стає особливо важливим. Це критичне десятиліття, коли питання, скільки має бути у 401k до 50 років, стає реальним планувальним питанням. Ви маєте мати близько 6x своєї зарплати до 50, і якщо ви не досягли цього, потрібно наздоганяти. Хороша новина — після 50 років ви можете робити додаткові внески для наздоганяння. У 2024 році це означає додаткові 7,500 доларів понад звичайні ліміти. Скористайтеся цим, якщо можете. Починайте поступово переводити свій портфель у більш безпечні активи — облігації, фонди з низьким ризиком. Мета — захистити те, що ви вже зібрали, і водночас отримати зростання. Також враховуйте витрати на медичне обслуговування; вони — велика частина витрат на пенсії, яку люди часто недооцінюють. Якщо маєте право, відкрийте рахунок для заощаджень на медицину — він має потрійні податкові переваги.

До 60-х ви вже на фінішній прямій. Більшість людей, народжених після 1960, виходять на пенсію приблизно у 67 років, але якщо ви максимально вкладали у свої 20-х, можливо, зможете вийти раніше. Стратегія зараз — захист. Переведіть значну частину у облігації або фонди грошового ринку. Розробіть чітку стратегію зняття коштів, щоб гроші вистачило. У 60 років також потрібно подумати про час отримання соціальної допомоги. Можна почати у 62, але очікування до 67 дає значно більші виплати. Якщо ви почали пізно, продовжуйте працювати і вносити внески до 72 років, адже тоді починаються обов’язкові мінімальні розподіли.

Ось що, на мою думку, багато хто пропускає: справа не у тому, щоб мати ідеальне число в кожному віці. Важливо почати рано, бути послідовним і коригувати стратегію по мірі необхідності. Якщо ви тільки починаєте у своїх 40-х або 50-х, не панікуйте. Послідовні внески і кілька податкових рахунків з перевагами все ще можуть привести вас до комфортної пенсії.

Практичні речі, що реально працюють: автоматизуйте все. Налаштуйте автоматичні внески і автоматичне щорічне збільшення. Не слід постійно дивитися на баланс — достатньо робити це раз або двічі на рік. Ринок зростає і падає; часте перевіряння лише спокушає вас приймати емоційні рішення. Замість цього дотримуйтеся плану і нехай складний відсоток робить свою справу.

Матч від роботодавця — це не обговорюється. Якщо ваша компанія пропонує його, внесіть достатньо, щоб отримати повний матч. Це буквально безкоштовні гроші. Те саме з додатковими внесками у 50 років — якщо можете, використовуйте їх.

Реальність у тому, що планування виходу на пенсію не має бути складним. Просто потрібно почати, бути послідовним і коригувати ризики з віком. Чи то ви тільки починаєте, чи намагаєтеся наздогнати — знання середніх показників і чітка стратегія для кожного десятиліття суттєво вплинуть на те, де ви опинитеся.