5 Sự khác biệt bất ngờ giữa Tài khoản Roth IRA và Roth 401(k)

Mặc dù tôi không biết nhiều về tài khoản nghỉ hưu, nhưng có lẽ tôi có thể đoán rằng Roth IRA và Roth 401(k) có điều gì đó chung. Cả hai đều được tài trợ bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn phải trả thuế trên các khoản đóng góp của mình vào năm mà bạn thực hiện. Đổi lại, bạn được phép rút tiền miễn thuế trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Tuy nhiên, ngoài điều này, hai tài khoản thực sự có nhiều sự khác biệt. Dưới đây là năm trong số những điều quan trọng nhất mà bạn nên biết nếu bạn dự định giữ tiết kiệm Roth cho hưu trí.

Điều kiện đủ để đóng góp

Bất kỳ ai cũng có thể đóng góp vào một Roth 401(k) miễn là nhà tuyển dụng của họ cung cấp một trong những kế hoạch này. Bạn có thể đóng góp vào một trong những kế hoạch này bất kể thu nhập của bạn.

Tuy nhiên, điều này không áp dụng cho Roth IRA. Bạn có thể mở một trong những tài khoản này tự mình, nhưng chúng có giới hạn về thu nhập ngăn cản những người có thu nhập cao đóng góp trực tiếp vào chúng. Tuy nhiên, một Roth IRA gián tiếp vẫn là một khả năng cho những ai sẵn sàng vượt qua một số trở ngại bổ sung.

Giới hạn đóng góp

Các Roth 401(k) có giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với Roth IRA. Bạn có thể đóng góp lên đến $23,000 vào một Roth 401(k) vào năm 2024 hoặc $30,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nhưng bạn chỉ có thể tiết kiệm $7,000 trong một Roth IRA hoặc $8,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Điều này làm cho Roth 401(k) trở thành một lựa chọn tốt hơn cho những người mong đợi dự trữ một lượng lớn tiết kiệm Roth trong năm nay. Nhưng bạn cũng có thể tối đa hóa trước tài khoản Roth IRA của mình và sau đó sử dụng Roth 401(k) của mình như một phương án dự phòng.

Lựa chọn đầu tư

Hầu hết các kế hoạch 401(k), bao gồm cả Roth 401(k), đều giới hạn bạn ở một số tùy chọn đầu tư mà chủ lao động của bạn chọn. Những tùy chọn này không phải lúc nào cũng xấu, nhưng cũng có thể không phải là những tùy chọn tốt nhất cho bạn. Nếu bạn bị mắc kẹt với những khoản đầu tư tính phí cao, điều này có thể làm chậm sự phát triển của khoản tiết kiệm của bạn.

Roth IRA cho bạn nhiều quyền tự do hơn để đầu tư tiền của mình như bạn muốn. Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ hoặc chọn các quỹ chỉ số hoặc quỹ có ngày mục tiêu mà bạn có thể tìm thấy trong nhiều Roth 401(k).

Đóng góp của người sử dụng lao động

Roth IRA là kế hoạch hưu trí cá nhân, vì vậy không có cơ hội nhận được sự đóng góp tương đương từ nhà tuyển dụng. Nhưng điều này là khả thi với Roth 401(k). Các nhà tuyển dụng không bắt buộc phải cung cấp các khoản đóng góp tương đương cho 401(k), và những người làm như vậy tự do chọn công thức tương đương của riêng họ. Thông thường, bạn nhận được $1 hoặc $0.50 cho mỗi $1 bạn đóng góp lên đến 4% đến 6% thu nhập hàng năm của bạn.

Cần lưu ý rằng các đóng góp tương đương này có thể không phải là quỹ Roth. Trước năm 2024, tất cả các nhà tuyển dụng đều phải thực hiện các đóng góp tương đương trước thuế vào Roth 401(k). Các đóng góp tương đương Roth hiện nay là một khả năng, mặc dù một số nhà tuyển dụng vẫn tiếp tục thực hiện các sự tương đương trước thuế. Hãy tham khảo với công ty của bạn nếu bạn không chắc chắn về cách hoạt động của sự tương đương Roth 401(k).

Rút tiền đóng góp

Roth IRA cho phép bạn rút tiền đóng góp của mình mà không phải chịu thuế và phạt ở bất kỳ độ tuổi nào. Điều này làm cho chúng trở thành một lựa chọn tốt cho những người có kế hoạch nghỉ hưu sớm và muốn tránh mức phạt 10% của IRS đối với việc rút tiền nghỉ hưu trước 59 tuổi rưỡi.

Đây không phải là một lựa chọn cho Roth 401(k). Nếu bạn thực hiện một khoản rút tiền sớm, chính phủ sẽ xem xét tỷ lệ đóng góp và lợi nhuận trong tài khoản của bạn và sử dụng điều này để xác định phần nào trong khoản rút tiền của bạn là chịu thuế. Ví dụ, nếu số dư của Roth 401(k) của bạn là 90% đóng góp và 10% lợi nhuận và bạn rút $10,000, thì $1,000 trong số đó sẽ chịu thuế vì nó đến từ lợi nhuận.

Cái nào tốt hơn?

Cả Roth IRA và Roth 401(k) đều có những ưu và nhược điểm của chúng. Không có lý do gì để bạn phải giới hạn bản thân chỉ với một cái nếu bạn đủ điều kiện để đóng góp vào cả hai. Nhưng nói chung, đó là một ý tưởng hay khi đặt tiền tiết kiệm của bạn ở nơi mà bạn cảm thấy chúng sẽ mang lại lợi ích nhiều hơn cho bạn.

Nếu bạn đủ điều kiện cho một khoản đóng góp tương đương của Roth 401(k), tài khoản này là nơi tốt nhất để bạn tiết kiệm ít nhất cho đến khi bạn đã yêu cầu tất cả. Điều này đúng ngay cả khi khoản tương đương của bạn là trước thuế. Ngược lại, bạn có thể thích sự linh hoạt mà một Roth IRA cung cấp. Và nếu bạn tối đa hóa nó, bạn luôn có thể quay lại Roth 401(k) của mình cho phần còn lại của năm.