APR vs APY：搞懂這個區別能幫你省錢賺錢

Trong các quyết định về cầm cố tài sản tiền điện tử, quản lý ngân hàng và vay mượn, nhà đầu tư thường gặp phải hai khái niệm dễ gây nhầm lẫn — APR và APY. Trên bề mặt có vẻ giống nhau, nhưng cách tính và lợi ích thực tế lại khác biệt rõ rệt, sự khác biệt này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tài chính của bạn.

APR：Bản chất thực sự của lãi suất cơ bản

APR (lãi suất hàng năm) về bản chất là một phương pháp tính lãi đơn, chỉ dựa trên số tiền gốc để đánh giá chi phí hoặc lợi nhuận trong một năm. Nếu bạn vay 10.000元, APR là 5%, thì trong một năm bạn cần trả 500元 lãi — rất đơn giản, không có yếu tố phức tạp nào khác.

APR chủ yếu được áp dụng trong:

• Vay tín dụng thẻ
• Vay tiêu dùng và vay mua nhà
• Một số sản phẩm đầu tư truyền thống

Vấn đề là, cách tính APR quá đơn giản. Nó giả định lãi chỉ tính trên gốc một lần, hoàn toàn bỏ qua tác động của lãi kép.

APY：Bao gồm hiệu ứng lãi kép trong lợi nhuận

APY (lợi nhuận hàng năm) là một khái niệm toàn diện hơn, nó bao gồm lãi kép trong phạm vi tính toán. Khi ngân hàng, nền tảng hoặc hợp đồng cầm cố theo một tần suất nhất định (hàng ngày, hàng tháng, hàng quý) cộng lãi vào gốc, sẽ tạo ra hiệu ứng lãi kép.

Ví dụ, nếu gốc 10.000元, APY là 5%, và lãi kép hàng tháng, lãi trong tháng đầu tiên sẽ tiếp tục sinh lãi trong tháng thứ hai, như vậy lãi không chỉ tính trên gốc ban đầu mà còn trên số tiền gốc tăng dần. Kết quả là, APY thường cao hơn đáng kể so với cùng mức lãi suất của APR.

APY được áp dụng rộng rãi hơn trong:

• Tài khoản tiết kiệm ngân hàng
• Quỹ tương hỗ và các sản phẩm đầu tư
• Cầm cố tài sản tiền điện tử và khai thác thanh khoản

Sự khác biệt thực tế ảnh hưởng như thế nào đến quyết định của bạn

Cùng là 5% lãi suất hàng năm, APR có thể chỉ mang lại lợi nhuận 500元, nhưng APY dưới tác động của lãi kép có thể đạt tới 510元 hoặc cao hơn. Số lần cộng lãi càng nhiều (ví dụ, lãi kép hàng ngày so với hàng năm), sự chênh lệch giữa APY và APR càng lớn.

Đây cũng là lý do tại sao khi chọn sản phẩm gửi tiết kiệm, phương án cầm cố hoặc điều kiện vay mượn, bạn nhất định phải rõ ràng xem đối phương đang báo là APR hay APY. Nhiều nhà đầu tư do nhầm lẫn hai khái niệm này, kết quả lợi nhuận thực tế cuối cùng chênh lệch rất nhiều so với dự kiến.

Cả APR và APY đều là các chỉ số quan trọng để đánh giá quyết định tài chính, nhưng APY vì đã tính đến hiệu ứng lãi kép, thường phản ánh chính xác hơn sự tăng trưởng tài chính dài hạn của bạn. Lần tới khi thấy bất kỳ lời hứa lợi nhuận nào, hãy nhớ hỏi rõ — đó là APR hay APY.