Tối đa hóa lợi ích An sinh Xã hội của bạn: Sự thật đằng sau mức tăng hàng năm 16.728 đô la

Số tiền thưởng an sinh xã hội $16,728 lưu hành trực tuyến thực ra không phải là một khoản thanh toán độc lập. Thay vào đó, nó thể hiện mức tăng trưởng tiềm năng hàng năm mà người nghỉ hưu có thể đạt được thông qua các quyết định yêu cầu chiến lược. Trong khi Cơ quan An sinh Xã hội không phát thưởng bất ngờ, vẫn có các phương pháp cụ thể, đã được chứng minh để tăng đáng kể lợi ích suốt đời của bạn—một số mang lại hàng nghìn đô la nhiều hơn mỗi năm.

Hiểu Khung Tính Toán An Sinh Xã Hội

Phần lợi ích An sinh xã hội của bạn bắt nguồn từ một công thức dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. SSA đánh giá toàn bộ lịch sử làm việc của bạn, và bất kỳ năm nào có thu nhập tối thiểu hoặc không có thu nhập đều làm giảm tính toán lợi ích cuối cùng của bạn. Quan trọng là, cơ quan này cập nhật phép tính này mỗi năm bạn tiếp tục làm việc, có thể thay thế những năm thu nhập thấp bằng các giai đoạn có thu nhập cao hơn.

Tuy nhiên, vẫn có một giới hạn. Đến năm 2025, mức trần lương tối đa chịu thuế An sinh xã hội là $176,100—mức thu nhập tối đa chịu thuế An sinh xã hội. Ngưỡng này quan trọng khi lập kế hoạch cho những năm làm việc cuối cùng của bạn.

Chiến lược 1: Làm việc lâu hơn và nâng cao hồ sơ thu nhập của bạn

Nếu lịch sử thu nhập của bạn có những khoảng trống, tiếp tục làm việc mang lại lợi ích ngay lập tức. Mỗi năm làm việc bổ sung có thể loại bỏ một năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập khỏi phép tính lợi ích của bạn. Cách tiếp cận này đặc biệt hiệu quả nếu bạn đã kiếm ít hơn trong những năm đầu sự nghiệp.

Đối với những người vẫn chưa đạt mức trần lương, tăng thu nhập trong những năm làm việc cuối cùng trực tiếp chuyển thành các khoản thanh toán cao hơn trong tương lai.

Chiến lược 2: Hoãn yêu cầu đến tuổi 70 để tối đa hóa đầy đủ

Một trong những quyết định mạnh mẽ nhất bạn có thể đưa ra: chờ đến tuổi 70 trước khi yêu cầu lợi ích. Lựa chọn này có thể tăng khoản thanh toán của bạn lên 76% so với yêu cầu ở tuổi 62, sau khi điều chỉnh theo lạm phát.

Các con số kể một câu chuyện thuyết phục. Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia cho thấy những người yêu cầu trước tuổi 70 đối mặt với giảm chi tiêu tùy ý trung bình suốt đời là $182,370 so với những người chờ đợi. Mặc dù chỉ khoảng 10% người lao động theo đuổi chiến lược này, tác động tài chính là đáng kể—đây là sự khác biệt giữa một cuộc nghỉ hưu thoải mái và bị hạn chế.

Chiến lược 3: Phối hợp lợi ích vợ chồng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Đối với các cặp vợ chồng, phối hợp chiến lược quanh tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 hoặc 67, tùy theo năm sinh) mở khóa giá trị bổ sung. Lợi ích của vợ chồng hoạt động khác với lợi ích cá nhân—chúng không tăng nếu bạn trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình.

SSA cho phép vợ hoặc chồng nhận tối đa 50% lợi ích của người kiếm thu nhập cao hơn, được tính dựa trên số tiền lớn hơn: hồ sơ thu nhập của chính họ hoặc một nửa lợi ích chính của đối tác. Thời điểm yêu cầu đúng đắn đòi hỏi phải hiểu rõ ngưỡng tuổi nghỉ hưu đầy đủ cụ thể của bạn.

Con đường thực tế phía trước

Không có thưởng ẩn hoặc quy trình đăng ký đặc biệt nào. Thay vào đó, con đường đến mức tăng 1.6728 đô la hàng năm đó nằm ở ba quyết định cơ bản: tiếp tục làm việc và duy trì tăng trưởng thu nhập, hoãn yêu cầu đến tuổi 70, và đối với các cặp đôi, lập kế hoạch chiến lược cho yêu cầu lợi ích vợ chồng. Những lựa chọn này, được thực hiện có chủ đích và sớm, biến những gì dường như là truyền thuyết thành an ninh hưu trí thực tế.