Lợi nhuận hàng tháng mà một niên kim trị giá 200.000 đô la có thể tạo ra cho kỳ nghỉ hưu của bạn là gì?

Đảm bảo thu nhập ổn định trong thời kỳ nghỉ hưu đòi hỏi kế hoạch cẩn thận. Đối với những người lo lắng về việc cạn kiệt tiết kiệm, annuities cung cấp một phương pháp có cấu trúc để tạo ra dòng tiền dự đoán được suốt đời bạn. Hiểu rõ khoản đầu tư 200.000 đô la vào annuity có thể mang lại bao nhiêu tiền hàng tháng là điều cần thiết trước khi cam kết với chiến lược tài chính này.

Hiểu về Khung Annity Cốt lõi

Annuity hoạt động qua hai giai đoạn riêng biệt. Đầu tiên là giai đoạn tích lũy, nơi vốn của bạn phát triển qua lãi suất hoặc lợi nhuận đầu tư. Sau đó là giai đoạn trả tiền annuitization, khi giá trị tích lũy chuyển đổi thành các khoản phân phối thu nhập định kỳ.

Có hai loại annuities cơ bản. Annuities cố định hoạt động tương tự như trái phiếu—bạn nhận lãi suất đảm bảo được thiết lập trước. Annuities biến đổi, ngược lại, liên kết với các khoản đầu tư dựa trên thị trường như quỹ tương hỗ, nghĩa là lợi nhuận của bạn dao động dựa trên hiệu suất thị trường cho đến khi bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán.

Các lựa chọn phân phối: Chọn cấu trúc thanh toán của bạn

Cách bạn nhận thu nhập từ annuity 200.000 đô la phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và kỳ vọng về tuổi thọ của bạn:

Thanh toán cho một đời phân phối thu nhập chỉ trong suốt tuổi thọ của bạn, cung cấp số tiền hàng tháng cao nhất vì các khoản thanh toán chấm dứt khi bạn qua đời.

Thỏa thuận Liên kết và Người sống sót tiếp tục thanh toán cho vợ/chồng của bạn sau khi bạn qua đời, điều này giảm số tiền hàng tháng của từng người nhưng mở rộng phạm vi bảo hiểm cho cả hai.

Bảo đảm Thời gian cố định hứa hẹn thu nhập suốt đời bạn đồng thời đảm bảo một khoảng thời gian tối thiểu—ví dụ 10 hoặc 15 năm. Nếu bạn qua đời trước khi hết thời gian đó, người thụ hưởng được chỉ định sẽ nhận phần còn lại của các khoản thanh toán.

Phân phối Thời hạn cố định cung cấp thu nhập trong một số năm nhất định (ví dụ 10 hoặc 15 năm) bất kể tuổi thọ, sau đó chấm dứt hoàn toàn.

Rút tiền một lần cho phép bạn lấy toàn bộ số dư cùng một lúc, mặc dù phương pháp này bỏ qua lợi ích của thu nhập suốt đời có cấu trúc.

Thu nhập hàng tháng dự kiến từ khoản đầu tư 200.000 đô la

Một annuity cố định đơn giản là điểm tham chiếu hữu ích. Nếu bạn mua một annuity cố định trị giá 200.000 đô la với lợi suất 6% hàng năm, bạn sẽ nhận được 12.000 đô la mỗi năm—tương đương 1.000 đô la mỗi tháng.

Các annuities trả ngay, bắt đầu thanh toán ngay lập tức, có các tính toán phức tạp hơn. Các biến số bao gồm tuổi tác, giới tính, cấu trúc thanh toán đã chọn và tuổi thọ theo số liệu thống kê. Dựa trên dữ liệu thị trường hiện tại từ tháng 3 năm 2024:

Nam giới từ 60 đến 75 tuổi đầu tư 200.000 đô la có thể mong đợi khoảng 14.000 đến 20.000 đô la mỗi năm ($1.167 đến $1.667 mỗi tháng). Phụ nữ trong cùng độ tuổi thường thấy từ 13.710 đến 19.076 đô la hàng năm ($1.143 đến $1.590 mỗi tháng), phản ánh tuổi thọ trung bình dài hơn.

Câu chuyện về lợi ích thuế

So với trái phiếu truyền thống, annuities cung cấp hiệu quả thuế đáng kể. Thu nhập tích lũy theo chế độ hoãn thuế trong giai đoạn tăng trưởng, và các khoản phân phối không hoàn toàn chịu thuế vì chúng kết hợp giữa phần gốc và lợi nhuận. Chỉ phần lợi nhuận mới phải chịu thuế—phần gốc được hoàn thuế miễn phí. Thêm vào đó, các lợi ích tử vong chuyển sang người thụ hưởng mà không gặp hậu quả thuế ngay lập tức.

Những nhược điểm quan trọng cần xem xét trước khi đầu tư

Annuities mang theo các chi phí đáng kể cần chú ý. Phí hàng năm thường dao động từ 1% đến 3%, và phí phạt rút tiền có thể lên tới 10% số tiền gốc nếu bạn rút ra sớm. Những khoản phạt này có thể kéo dài trong một thập kỷ hoặc lâu hơn, dần dần giảm xuống theo thời gian.

Lợi nhuận thường kém hơn các lựa chọn thay thế do các chi phí tích hợp này. Nếu mục tiêu duy nhất của bạn là tối đa hóa lợi suất thu nhập, mua trái phiếu trực tiếp có thể mang lại kết quả vượt trội hơn so với cấu trúc annuity.

Ngoài ra, annuities khóa vốn của bạn—việc truy cập quỹ ngoài lịch trình thanh toán đòi hỏi các khoản phạt đáng kể. Phạt rút 10% cho những người dưới 59½ tuổi khiến annuities phù hợp hơn với các nhà đầu tư lớn tuổi hơn, không cần thanh khoản sớm.

Quyết định của bạn

Một annuity trị giá 200.000 đô la có thể cung cấp thu nhập hàng tháng ý nghĩa, nhưng thành công phụ thuộc vào nhu cầu cụ thể của bạn. Nên mua từ nhiều nhà cung cấp khác nhau vì không phải tất cả đều cung cấp các tùy chọn thanh toán giống nhau. So sánh tiềm năng thu nhập của annuity với lợi nhuận trái phiếu và các nguồn thu nhập hưu trí khác để xác định lựa chọn tối ưu cho tình hình tài chính của bạn.