Tại sao lãi suất khoản vay của bạn có thể cao gấp 10 lần so với hàng xóm của bạn: Hiểu về Luật cho vay nặng lãi

Có bao giờ bạn tự hỏi tại sao hai người vay tiền lại có thể nhận được mức lãi suất hoàn toàn khác nhau cho những khoản vay dường như giống hệt nhau không? Một người có thể đủ điều kiện cho lãi suất hàng năm là 36% trong khi người khác lại được báo giá 300% hoặc thậm chí 600%. Câu trả lời gây sốc chủ yếu nằm ở luật cho vay nặng lãi—và nơi bạn sống.

Những quy tắc ẩn giấu điều khiển lãi suất của bạn

Luật lãi suất tồn tại ở mọi tiểu bang, nhưng hầu hết người Mỹ không biết rằng họ đang bị điều chỉnh bởi chúng. Những quy định này, được gọi chung là luật cho vay nặng lãi, được thiết kế để ngăn chặn các chủ nợ tính lãi suất quá cao. Tuy nhiên, vì không có mức trần liên bang về lãi suất khoản vay tiêu dùng, mỗi tiểu bang tự đặt ra quy định của riêng mình - tạo thành một mớ quy định chắp vá ảnh hưởng mạnh mẽ đến số tiền bạn sẽ phải trả.

“Hầu hết các tiểu bang đã hạn chế lãi suất trong hầu hết thời gian tồn tại của họ,” giải thích Lauren Saunders, giám đốc điều hành tại Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia. Khái niệm này có từ thế kỷ 19, khi các tiểu bang mới thành lập thường giới hạn lãi suất xung quanh mức 6%. Các luật ngày nay phức tạp hơn rất nhiều, bao gồm mọi thứ từ ngân hàng truyền thống đến các nhà cho vay trực tuyến và các hoạt động cho vay ngày trả. Thay vì có một luật chung cho mỗi tiểu bang, bạn sẽ thấy các mức trần khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay, số tiền và thời hạn trả nợ.

Cách Người Cho Vay NaviGate ( và Đôi Khi Vượt Qua ) Các Giới Hạn Bang

Khung pháp lý trông có vẻ đơn giản trên giấy tờ nhưng hoạt động rất khác trong thực tế. Ngân hàng, ví dụ, đã phần lớn được miễn khỏi các luật cho vay nặng lãi của tiểu bang—một lựa chọn có chủ đích mà hầu hết các tiểu bang đã thực hiện để thu hút các tổ chức tài chính. Sự miễn trừ này đã có những hậu quả không lường trước được. Các nhà cho vay trả góp trực tuyến hiện tận dụng lỗ hổng này bằng cách hợp tác với các ngân hàng ở những tiểu bang có các hạn chế về lãi suất tối thiểu, sau đó cung cấp các khoản vay cho người tiêu dùng trên toàn quốc theo các quy định lỏng lẻo của tiểu bang đó. Các nhà vận động bảo vệ người tiêu dùng gọi những thỏa thuận “thuê-ngân hàng” này.

Các nhà cho vay ngày trả lương phải tuân theo một bộ quy định hoàn toàn khác. Thay vì rơi vào các luật cho vay truyền thống, họ được điều chỉnh bởi các luật riêng—thường được gọi là luật giao dịch tiền gửi hoãn lại. Nhiều tiểu bang đã tạo ra các mức trần lãi suất cụ thể cho các khoản vay nhỏ, đôi khi đặt ra các mức tối đa khác nhau dựa trên kích thước khoản vay và thời gian trả nợ. Một khoản vay $500 với thời hạn sáu tháng có thể có mức trần khác với một khoản vay 2.000 đô la với thời gian trả nợ hai năm.

Một Ngoại Lệ Liên Bang Đã Thay Đổi Mọi Thứ

Đạo luật Cho vay Quân sự nổi bật như một luật lãi suất liên bang hiếm hoi. Nó quy định rằng các khoản vay cho các thành viên quân đội đang tại ngũ hoặc người phụ thuộc của họ không được vượt quá 36% APR—cung cấp một mức bảo vệ vượt trội hơn các quy định của tiểu bang. Tính đến giữa năm 2023, 20 tiểu bang và Washington, D.C. đã tự nguyện áp dụng giới hạn tương tự là 36% cho các khoản vay ngắn hạn, mặc dù điều này vẫn là ngoại lệ hơn là quy tắc.

Các nhóm bảo vệ người tiêu dùng lập luận rằng giới hạn 36% này nên được áp dụng phổ quát cho tất cả các người vay, điều này sẽ loại bỏ hoàn toàn ngành cho vay nặng lãi trên toàn quốc.

Khi Nợ Lãi Cao Trở Thành Khủng Hoảng

Nghiên cứu cho thấy thiệt hại trong thế giới thực là nghiêm trọng. Một nghiên cứu năm 2022 phát hiện rằng 85% người vay có khoản vay trả góp chi phí cao báo cáo rằng việc hoàn trả gây ra khó khăn tài chính nghiêm trọng. Đây không phải là những bất tiện tạm thời - chúng thường tạo ra thiệt hại tài chính lâu dài.

Nếu bạn đang mắc kẹt trong nợ lãi suất cao, có một số lựa chọn tồn tại:

Liên hệ trực tiếp với người cho vay của bạn. Một số tổ chức cung cấp các chương trình khó khăn với khoản thanh toán giảm hoặc tạm ngừng. Tuy nhiên, hãy cẩn thận—các người cho vay đôi khi sử dụng các đề nghị tái cấp vốn như một cái bẫy, giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong khi kéo dài thời gian vay và làm tăng đáng kể tổng số lãi phải trả. Tìm các chương trình giảm thanh toán mà không kéo dài đáng kể thời gian trả nợ của bạn.

Xác minh thông tin của người cho vay. Hầu hết các người cho vay ( ngoại trừ các ngân hàng quốc gia ) cần phải được cấp phép tại bang của bạn. Nếu người cho vay của bạn hoạt động mà không có giấy phép, bạn có thể có lý do để thách thức khoản nợ. Trước khi thực hiện hành động, hãy tham khảo ý kiến của một luật sư và xem xét việc nộp đơn khiếu nại lên Tổng chưởng lý bang của bạn và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Tìm kiếm sự trợ giúp bên ngoài. Các tổ chức phi lợi nhuận địa phương, các cơ quan tư vấn tín dụng và các thành viên gia đình đáng tin cậy có thể cung cấp hướng dẫn và đôi khi là sự giúp đỡ tài chính trực tiếp. Mặc dù việc yêu cầu trợ giúp có thể cảm thấy không thoải mái, nhưng đây thường là con đường hiệu quả nhất để tiến về phía trước.

Hiểu các quyền lợi pháp lý của bạn. Các chủ nợ cho vay tiền lương đôi khi sử dụng các chiến thuật thu hồi nợ mạnh mẽ, bao gồm cả việc đe dọa bắt giữ—điều mà họ không thể thực hiện hợp pháp mà không có lệnh của tòa án. Tương tự, việc trừ lương cũng yêu cầu sự chấp thuận của tòa án. Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng thiết lập ranh giới cho những gì các chủ nợ có thể làm, và CFPB thực thi những quyền lợi này.

Khoảng cách giữa lãi suất thấp nhất và cao nhất mà bạn có thể nhận được không phải là ngẫu nhiên - nó được cấu trúc bởi các luật cho vay nặng lãi thay đổi đáng kể theo vị trí. Hiểu những quy định này giúp bạn nhận diện được việc cho vay bóc lột và bảo vệ bản thân trước khi ký vào hợp đồng.