Hiểu biết về mẫu HUD-1: Hướng dẫn đầy đủ của bạn về chi phí đóng thế chấp đảo ngược

Những Điều Cần Biết Trước Khi Kết Thúc

Khi bạn chuẩn bị để hoàn tất một khoản vay thế chấp ngược, một tài liệu quan trọng mà bạn sẽ gặp là mẫu thanh toán HUD-1. Tài liệu chuẩn hóa này, được tạo ra bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ, đóng vai trò là bảng phân tích chi tiết về mọi chi phí và tín dụng liên quan đến giao dịch khoản vay của bạn. Ngày nay, mẫu này chủ yếu được sử dụng cho việc đóng khoản vay thế chấp ngược, mặc dù trước đây nó từng là tiêu chuẩn cho tất cả các sản phẩm thế chấp trước ngày 3 tháng 10 năm 2015.

Khi nào bạn sẽ nhận được HUD-1 của mình?

Thời gian rất quan trọng. Người cho vay của bạn được yêu cầu theo luật phải cung cấp cho bạn tài liệu thanh toán này muộn nhất là vào ngày làm việc trước khi đóng cửa—nhưng chỉ khi bạn yêu cầu. Nếu bạn không yêu cầu trước, bạn có khả năng sẽ thấy nó lần đầu tiên khi ký tài liệu đóng cửa. Bạn có tùy chọn từ bỏ việc xem xét sớm và nhận nó sau khi đóng cửa, mặc dù điều này không được khuyến khích. Tại sao? Bởi vì việc xem xét chi phí của bạn khi bạn vẫn có thể đặt câu hỏi và thương lượng sẽ mang lại cho bạn lợi thế mà người cho vay vẫn có động lực để bảo tồn.

Một lưu ý quan trọng: nếu bạn bỏ qua cuộc họp thanh toán, người cho vay của bạn không phải cho bạn xem mẫu đơn tại hoặc trước khi kết thúc giao dịch. Tham dự kết thúc giao dịch đảm bảo rằng bạn có thể xác minh tất cả các khoản phí trong khi bạn vẫn còn quyền yêu cầu.

Phân Tích Mỗi Phần Của HUD-1

Bảng thanh toán kéo dài ba trang, mỗi trang chứa thông tin tài chính và giao dịch cụ thể.

Trang Một: Phần mở đầu này ghi lại thông tin cá nhân của bạn, thông tin tài sản và liệt kê chi phí cho cả người mua và người bán khi giao dịch bất động sản xảy ra. Nó thiết lập nền tảng để hiểu toàn bộ phạm vi giao dịch.

Trang Hai: Đây là nơi các chi tiết tài chính thực sự xuất hiện. Tại đây bạn sẽ tìm thấy hoa hồng của môi giới bất động sản ( nếu có ) và danh sách chi tiết của mọi chi phí đóng cửa. Mẫu hud1 phân chia chúng thành các phần khác nhau:

• Mục 800 - Chi phí Khởi tạo và Đánh giá Vay: Phí khởi tạo của người cho vay của bạn xuất hiện ở đây, cùng với bất kỳ điểm chiết khấu nào bạn đã mua để đảm bảo tỷ lệ lãi suất tốt hơn. Các khoản phí bên thứ ba theo sau, bao gồm chi phí đánh giá nhà của bạn, xem xét báo cáo tín dụng, chứng nhận lũ và dịch vụ thuế. Những chi phí này phản ánh các đánh giá chuyên nghiệp và đánh giá tín dụng mà người cho vay của bạn thực hiện trước khi phê duyệt khoản vay của bạn.

• Mục 900 - Lãi suất & Phí bảo hiểm: Bạn sẽ phải trả phí lãi suất hàng ngày bao gồm khoảng thời gian từ khi đóng hợp đồng đến cuối tháng. Bất kỳ phí bảo hiểm thế chấp nào ( bắt buộc cho các khoản thế chấp đảo ngược có sự hỗ trợ của liên bang ) sẽ được hiển thị ở đây. Phí bảo hiểm nhà ở phải trả vào thời điểm đóng hợp đồng cũng sẽ được liệt kê trong mục này.

• Mục 1000 - Dự trữ & Tiền gửi: Đối với các khoản thế chấp truyền thống với mức đặt cọc dưới 20%, phần này cho thấy số tiền tài trợ cho tài khoản ký quỹ của bạn. Đối với các khoản thế chấp đảo ngược, các khoản này thường được trừ từ tiền vay của bạn thay vì được thanh toán trước. Mẫu đơn cho thấy số tiền bị giữ lại hàng tháng cho bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm thế chấp và thuế bất động sản.

• Mục 1100 - Bảo hiểm quyền sở hữu: Người cho vay của bạn yêu cầu một hợp đồng bảo hiểm quyền sở hữu; bạn cũng có thể mua một hợp đồng bảo hiểm cho chủ sở hữu tùy chọn để bảo vệ thêm. Mục này liệt kê cả hai khoản chi phí, đảm bảo rằng người cho vay của bạn ( và có thể bạn ) được bảo vệ trước các yêu cầu trong tương lai đối với tài sản.

• Mục 1200 - Phí Ghi Nhận Chính Phủ: Việc tạo ra một hồ sơ chính thức về quyền lợi của người cho vay trong tài sản không phải là miễn phí. Mục này chi tiết các khoản phí ghi nhận cần thiết để thiết lập tài liệu pháp lý về quyền sở hữu và quyền lợi của người cho vay.

Trang Ba: Trang cuối cùng này cung cấp sự so sánh giữa Giấy Ước Tín Dụng (GFE) mà bạn nhận được trong quá trình đăng ký và chi phí đóng thực tế của bạn. Nó cũng phác thảo các điều khoản vay của bạn - số tiền vay, thời gian trả nợ, lãi suất, liệu lãi suất của bạn có điều chỉnh hay không, và bất kỳ tính năng đặc biệt nào như khấu hao tiêu cực hoặc thanh toán theo kiểu bóng. Nếu người cho vay của bạn thanh toán một số chi phí từ tài sản thế chấp của bạn, các mục chi tiết hàng tháng đó cũng xuất hiện ở đây.

So sánh GFE của bạn với Chi phí thực tế

HUD-1 cho phép so sánh trực tiếp giữa ước tính và thực tế. Mặc dù một số biến động là điều bình thường, chỉ một số mục nhất định có thể khác nhau, và những thay đổi đó không được vượt quá 10%. Phần so sánh này giúp bạn xác định xem chi phí cuối cùng của bạn có phù hợp với dự đoán ban đầu hay không.

HUD-1 so với các tài liệu thanh toán khác

Không phải tất cả các giao dịch đóng cửa đều sử dụng HUD-1 ngày nay. Ngoài các khoản thế chấp ngược và các khoản thế chấp được đóng trước ngày 3 tháng 10 năm 2015, hầu hết các giao dịch bất động sản hiện nay sử dụng mẫu thông báo đóng cửa thay thế. HUD-1 vẫn là tiêu chuẩn cho các khoản thế chấp ngược, bao gồm các khoản thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECMs) được bảo lãnh bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang.

Đối với các giao dịch tái cấp vốn không có người bán tham gia, các chủ nợ thường thay thế HUD-1A—một phiên bản rút gọn không bao gồm các chi phí liên quan đến việc bán.

Nơi Truy Cập Tài Liệu Thanh Toán Của Bạn

Nếu khoản vay của bạn chưa được hoàn tất, hãy yêu cầu mẫu hud1 từ người cho vay của bạn - lý tưởng là ít nhất một ngày làm việc trước khi hoàn tất. Khi giao dịch của bạn được giải quyết, biên bản thanh toán của bạn nên đi kèm với các tài liệu hoàn tất khác. Nếu bạn đã hoàn tất và không thể tìm thấy nó, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để yêu cầu một bản sao.

Tại sao HUD-1 của bạn quan trọng

Bảng thanh toán này thể hiện sự minh bạch trong một trong những giao dịch tài chính lớn nhất trong cuộc đời. Bằng cách xem xét cẩn thận từng phần, hiểu những gì bạn đang trả tiền và so sánh các ước tính với các khoản phí thực tế, bạn duy trì quyền kiểm soát chi phí vay mượn của mình và đảm bảo không có chi phí bất ngờ nào phát sinh tại bàn thanh toán.