Cách Tái Tài Trợ HELOC Của Bạn: Hướng Dẫn Hoàn Chỉnh Về Tùy Chọn Của Bạn

Ngôi nhà của bạn đại diện cho nhiều hơn cả nơi trú ẩn—nó có thể là tài sản tài chính lớn nhất của bạn. Đối với nhiều chủ nhà, dòng tín dụng thế chấp (HELOC) đã trở thành một cách ngày càng dễ dàng để khai thác vốn chủ sở hữu và truy cập tiền mặt khi cần thiết. Dữ liệu từ CoreLogic cho thấy trong hai quý đầu tiên của năm 2022, các chủ nhà đã mở hơn 807,000 HELOC với tổng trị giá $131 tỷ, đánh dấu khối lượng cao nhất kể từ năm 2007.

Tuy nhiên, điều đáng lưu ý là: lãi suất HELOC thường tăng cao hơn nhiều so với lãi suất thế chấp truyền thống, khiến người vay cảm thấy choáng váng khi đến hạn thanh toán. Tin tốt là? Nếu bạn đang gặp khó khăn với những khoản thanh toán đó, có nhiều cách để tái tài trợ HELOC của bạn và giảm bớt gánh nặng.

Hiểu biết về Các nguyên tắc cơ bản của HELOC

Trước khi khám phá các phương án tái tài chính, điều quan trọng là phải hiểu cách mà HELOC hoạt động. Một HELOC hoạt động như một hạn mức tín dụng được đảm bảo bởi vốn chủ sở hữu của ngôi nhà bạn—về cơ bản là một thẻ tín dụng hạn mức cao cho phép bạn rút tiền khi cần, lên đến giới hạn được phê duyệt của bạn.

Cấu trúc hoạt động trong hai giai đoạn. Trong thời gian rút tiền (thường là 10 năm), bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào bạn chọn và chỉ phải trả lãi suất. Khi giai đoạn này kết thúc, giai đoạn hoàn trả bắt đầu—thường kéo dài 20 năm—khi bạn không còn có thể rút tiền và phải hoàn trả toàn bộ vốn đã vay.

Bởi vì lãi suất HELOC thường là biến đổi chứ không phải cố định, nên các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể dao động. Tính biến đổi này có nghĩa là nghĩa vụ trả nợ của bạn có thể cuối cùng tương đương với khoản thanh toán thế chấp tiêu chuẩn của bạn, đặc biệt là khi lãi suất HELOC có thể đạt đến hai chữ số.

Điều kiện đủ để tái tài trợ HELOC

Không phải mọi chủ nhà đều có thể tái cấp vốn cho HELOC của họ, vì các nhà cho vay duy trì các tiêu chí đủ điều kiện cụ thể:

Yêu cầu về vốn chủ sở hữu nhà Hầu hết các nhà cho vay giới hạn cho vay ở mức 80% giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn. Nếu khoản vay thế chấp hiện tại của bạn đã vượt quá ngưỡng này, việc phê duyệt sẽ trở nên khó khăn.

Những cân nhắc về điểm tín dụng Một điểm FICO ít nhất là 670 sẽ giúp bạn có vị trí thuận lợi, mặc dù điểm số thấp hơn không nhất thiết là lý do loại trừ—bạn chỉ đơn giản là sẽ phải chịu lãi suất cao hơn. Một lịch sử thanh toán tốt sẽ làm mạnh mẽ đáng kể hồ sơ của bạn.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập Các nhà cho vay thường muốn tổng khoản thanh toán nợ của bạn không vượt quá 43% thu nhập hàng tháng brut của bạn. Chỉ số này phản ánh khả năng của bạn trong việc quản lý các nghĩa vụ bổ sung.

Ba Chiến Lược Tái Tài Trợ HELOC

Giả sử bạn đáp ứng tiêu chí đủ điều kiện, ba phương pháp tái cấp vốn chính đáng để khám phá:

Nhận một HELOC mới

Cách tiếp cận đơn giản là nộp đơn xin một khoản tín dụng mới—hoặc thông qua nhà cho vay hiện tại của bạn hoặc nơi khác—và sử dụng số tiền đó để xóa bỏ số dư HELOC hiện tại của bạn. Chiến lược này sẽ hiệu quả trong việc thiết lập lại thời gian rút tiền của bạn, cho phép bạn tiếp tục thanh toán lãi suất trong giai đoạn rút tiền mới kéo dài 10 năm.

Tùy chọn này hấp dẫn những ai đang đối mặt với áp lực thanh toán ngay lập tức. Tuy nhiên, hãy thận trọng: bằng cách thiết lập lại thời gian, bạn có thể làm tăng đáng kể tổng số lãi phải trả trong suốt thời gian vay trừ khi bạn tích cực giảm nợ gốc.

Chuyển đổi sang khoản vay thế chấp nhà

Một khoản vay thế chấp nhà cung cấp một cấu trúc khác. Thay vì một hạn mức tín dụng linh hoạt, bạn nhận được một khoản tiền một lần tại thời điểm ký kết và bắt đầu thanh toán lãi ngay lập tức. Mặc dù điều này có thể không cắt giảm mạnh các nghĩa vụ hàng tháng của bạn, nhưng nó mang lại những lợi ích thông qua sự ổn định: hầu hết các khoản vay thế chấp nhà đều có lãi suất cố định và khoản thanh toán cố định, cung cấp sự dự đoán khi bạn làm việc hướng tới việc loại bỏ nợ.

Hợp Nhất Vào Khoản Thế Chấp Chính Của Bạn

Việc hợp nhất HELOC và thế chấp của bạn thành một khoản vay tái tài trợ duy nhất đơn giản hóa bối cảnh tài chính của bạn. Cách tiếp cận này có một điều cần xem xét quan trọng: liệu việc hy sinh một mức lãi suất thế chấp hiện tại có lợi có đáng không.

Nếu bạn đã khóa lãi suất thấp kỷ lục khi mua nhà của mình, việc tái cấp vốn có nghĩa là chấp nhận lãi suất cao hơn hiện tại. Tuy nhiên, chiến lược này có thể chứng minh là kinh tế hợp lý khi số dư HELOC của bạn đáng kể. Bạn có thể phải trả một lãi suất hơi cao hơn cho thế chấp của mình, nhưng thành phần lãi suất của HELOC—có thể đạt tới 10%—có thể giảm đi đáng kể. Lãi suất thế chấp cố định 30 năm hiện tại đã trung bình dưới 7% trong đầu năm 2023, tạo ra tiềm năng tiết kiệm cho phần HELOC của bạn ngay cả khi lãi suất thế chấp tổng thể của bạn tăng nhẹ.

Khi nào việc tái cấp vốn không khả dụng

Việc thiếu tài sản tích lũy tại nhà hoặc những thách thức về tín dụng có thể ngăn cản các nhà cho vay phê duyệt đơn xin tái cấp vốn của bạn. Những lựa chọn thay thế này cần được xem xét:

Chỉnh sửa khoản vay hiện có Trong khi các chủ nợ không có nghĩa vụ phải điều chỉnh các khoản vay, nhiều người thích điều chỉnh các điều khoản thông qua việc giảm lãi suất hoặc kéo dài thời gian trả nợ hơn là đối mặt với các thủ tục tịch thu tài sản. Điều kiện đủ thường yêu cầu phải giữ khoản vay trong một thời gian tối thiểu với lịch sử thanh toán đã được thiết lập.

Theo đuổi một khoản vay cá nhân Việc vay một khoản vay cá nhân từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến cung cấp một phương án khác để thanh toán HELOC của bạn. Giống như các khoản vay thế chấp, các khoản vay cá nhân cung cấp các khoản thanh toán cố định và lãi suất cố định. Sự đánh đổi: APR của khoản vay cá nhân thường vượt quá tỷ lệ HELOC, và một số dư lớn có thể vượt quá số tiền bạn có thể vay.

Đánh Giá Lại Tình Hình Nhà Ở Của Bạn Như một biện pháp cuối cùng, việc bán tài sản của bạn hoàn toàn loại bỏ nghĩa vụ HELOC. Hãy nhớ rằng vì HELOC của bạn được đảm bảo bằng ngôi nhà của bạn, nên việc không thanh toán sẽ tạo ra rủi ro tịch thu.

Tiến về phía trước với sự tự tin

HELOCs mở khóa vốn đáng kể cho chủ nhà, nhưng việc tiếp cận đó đòi hỏi kỷ luật về việc trả nợ. Khi các khoản thanh toán gia tăng trở nên khó khăn, những lựa chọn tái tài trợ và thay thế này cung cấp sự giải tỏa tiềm năng. Với sự phức tạp của những quyết định này, việc tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính đủ điều kiện đảm bảo bạn chọn con đường phù hợp nhất với hoàn cảnh độc đáo của bạn.