Chi phí ẩn khi yêu cầu bảo hiểm xã hội ở độ tuổi nghỉ hưu 62: Tại sao hầu hết công nhân để lại 182.000 đô la trên bàn

Quyết định có thể định hình hưu trí của bạn

Hàng triệu người Mỹ phải đối mặt với một lựa chọn quan trọng khi họ đến tuổi nghỉ hưu 62: Bạn nên nhận trợ cấp Xã hội ngay lập tức, hay chờ đợi? Một phân tích thống kê toàn diện từ Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (NBER) cho thấy hầu hết mọi người đang đưa ra quyết định sai lầm — và phải trả một cái giá đắt cho điều đó.

Các con số thật rõ ràng. Trong số các hộ gia đình do những người lao động từ 45 đến 62 tuổi đứng đầu, khoản lỗ trung bình về sức mua suốt đời từ việc nhận trợ cấp quá sớm vượt quá $182,000 ( tính theo đô la năm 2022 ). Tuy nhiên, gần một phần tư số người nghỉ hưu mới nhận trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62, và gần một nửa nhận trợ cấp trước tuổi 66.

Tại Sao Người Mỹ Hiểu Sai Thời Gian An Sinh Xã Hội

Một cuộc khảo sát gần đây từ Viện Hưu trí Nationwide đã phát hiện ra một khoảng cách đáng lo ngại trong kiến thức tài chính: 40% người Mỹ sai lầm tin rằng các quyền lợi của họ tự động tăng lên sau khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), bất kể khi nào họ bắt đầu yêu cầu.

Thực tế thì có ý nghĩa far more consequential. Việc yêu cầu An sinh xã hội trước khi đến tuổi FRA sẽ dẫn đến việc giảm vĩnh viễn các khoản lợi ích. Ngược lại, việc hoãn các khoản lợi ích sau tuổi FRA sẽ dẫn đến tăng vĩnh viễn. Đây không phải là một điều chỉnh nhỏ—nó sẽ cộng dồn qua nhiều thập kỷ.

Công nhân có thể bắt đầu nhận trợ cấp sớm nhất là từ 62 tuổi, nhưng lựa chọn này sẽ khóa mức trợ cấp nhỏ nhất có thể dựa trên lịch sử thu nhập trọn đời của họ. Ngược lại, nếu chờ đến 70 tuổi, bạn sẽ nhận được mức trợ cấp lớn nhất có thể. Sự khác biệt là rất lớn.

Những gì Nghiên cứu thực sự cho thấy

NBER đã tiến hành một nghiên cứu nghiêm ngặt vào năm 2022 có tiêu đề “Người Mỹ đang bỏ lại bao nhiêu quyền lợi An sinh xã hội suốt đời?” Các nhà nghiên cứu đã thu thập dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang và thực hiện hai lần phân tích:

Lần đầu tiên: Họ đã tính toán sức chi tiêu suốt đời cơ bản bằng cách sử dụng các mẫu yêu cầu thực tế để xác định những gì mọi người hiện đang nhận.

Lần thứ hai: Họ tối ưu hóa các biến - xác định toán học độ tuổi yêu cầu sẽ tối đa hóa tổng lợi ích cuộc sống và sức mua cho từng cá nhân.

Những phát hiện là rõ ràng: hầu hết công nhân đang tự làm giảm giá trị bản thân một cách đáng kể.

Lý do nên chờ đến tuổi 70

Theo phân tích của NBER, dữ liệu mạnh mẽ ủng hộ việc trì hoãn yêu cầu:

• Hầu như tất cả công nhân từ 45 đến 62 tuổi nên chờ đợi sau tuổi 65 để nhận tiền An sinh xã hội
• Hơn 90% nên trì hoãn đến tuổi 70
• Nếu mục tiêu chính là tối đa hóa sức chi tiêu của bạn trong suốt cuộc đời, phần lớn mọi người nên chờ đến tuổi 70.

Điều này vẫn đúng ngay cả khi tính đến lạm phát và tuổi thọ khác nhau. Hiệu ứng tích lũy của việc thanh toán hàng tháng cao hơn theo thời gian vượt xa số tháng hoặc năm không có thu nhập.

Tại Sao Mọi Người Vẫn Khẳng Định Sớm ( Dù Có Toán Học )

Hiểu về thống kê là một chuyện; áp dụng chúng vào cuộc sống của bạn là một chuyện khác. Nhiều người nghỉ hưu tuyên bố ở độ tuổi nghỉ hưu 62 vì những lý do thực tiễn mà thống kê không thể nắm bắt:

• Nhu cầu tài chính ngay lập tức: Một số hộ gia đình cần thu nhập ngay lập tức và không thể sống chỉ bằng tiền tiết kiệm.
• Sức khỏe dưới mức trung bình: Phân tích giả định tuổi thọ điển hình, do đó không liên quan đến những người đang đối mặt với các thách thức về sức khỏe
• Thỏa hiệp về chất lượng cuộc sống: Một số người thích có một mức sống ổn định và nghỉ hưu sớm hơn là tối đa hóa tài sản suốt đời.
• Tâm lý an tâm: Nhận thanh toán sớm hơn mang lại sự chắc chắn về tâm lý

Đây là những cân nhắc cá nhân hợp pháp, không phải là lỗi tài chính.

Câu hỏi thực sự: Tối ưu hóa vs. Thực tế cá nhân

Nghiên cứu của NBER giả định một mục tiêu: tối đa hóa sức chi tiêu trọn đời. Nhưng các mục tiêu về hưu trí thì sâu sắc và cá nhân. Việc trì hoãn An sinh xã hội thường yêu cầu mọi người phải:

• Sống thấp hơn rất nhiều so với thu nhập giữa thời gian nghỉ hưu và tuổi 70
• Làm việc lâu hơn kế hoạch
• Rút tiền tiết kiệm hưu trí nhanh hơn trong những năm đầu
• Chấp nhận sự không chắc chắn về các thay đổi chính sách trong tương lai

Một số người sẽ sẵn lòng đổi 10-15% sức chi tiêu cả đời của họ để có khả năng nghỉ hưu ngay lập tức ở tuổi 62 hoặc duy trì lối sống thoải mái mà không phải theo dõi từng đô la.

Không có câu trả lời “đúng” một cách khách quan—chỉ có câu trả lời phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Quyết Định Với Hướng Dẫn Chuyên Nghiệp

Thời điểm yêu cầu Trợ cấp Xã hội xứng đáng được phân tích cẩn thận phù hợp với tình huống của bạn. Các yếu tố quan trọng bao gồm:

• Lịch sử sức khỏe cá nhân và tuổi thọ gia đình của bạn
• Nhu cầu dòng tiền hộ gia đình hiện tại và dự kiến
• Các nguồn thu nhập hưu trí khác (lương hưu, đầu tư, làm việc bán thời gian)
• Hệ quả thuế của các độ tuổi yêu cầu khác nhau
• Cân nhắc về quyền lợi cho vợ/chồng và người sống sót

Kết luận: Nếu mục tiêu duy nhất của bạn là tối đa hóa lợi ích trọn đời, dữ liệu rõ ràng: hãy yêu cầu bảo hiểm xã hội sau tuổi 65 khi có thể, và lý tưởng là ở tuổi 70. Nhưng nếu hoàn cảnh sống của bạn yêu cầu truy cập sớm hơn hoặc ưu tiên khác quan trọng hơn, quyết định đó cũng đáng được tôn trọng. Chìa khóa là đưa ra lựa chọn có chủ ý dựa trên tình huống thực tế của bạn, chứ không phải thói quen hoặc giả định mặc định ở tuổi 62.

Làm việc với một cố vấn tài chính chuyên về tối ưu hóa An sinh Xã hội có thể giúp bạn hiểu được tác động tài chính lâu dài của các độ tuổi yêu cầu khác nhau và đảm bảo quyết định của bạn phục vụ cho chiến lược nghỉ hưu tổng thể.