Kế hoạch ngân sách 10-10-80 có phù hợp với tình hình tài chính của bạn không?

Xây dựng sức khỏe tài chính bền vững không chỉ đơn giản là theo dõi chi tiêu - mà còn cần một cách tiếp cận có cấu trúc cân bằng giữa nhu cầu ngay lập tức và kế hoạch dài hạn. Phương pháp lập ngân sách 10-10-80 đã trở nên phổ biến như một hệ thống phân bổ đơn giản, nhưng liệu nó có thực sự hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều vào hoàn cảnh cá nhân và mức thu nhập của bạn.

Phân tích khung ngân sách 10-10-80

Khái niệm cốt lõi rất thanh lịch trong sự đơn giản của nó. Bạn chia thu nhập hàng tháng của mình thành ba phần riêng biệt: 10% dành cho việc quyên góp từ thiện hoặc hỗ trợ cộng đồng, 10% để dành cho tiết kiệm và đầu tư, và 80% còn lại được phân bổ cho tất cả các chi phí sinh hoạt.

Xem xét một kịch bản thực tế với thu nhập hàng tháng 7.000 đô la:

• Phân bổ từ thiện ($700): Điều này không chỉ giới hạn trong việc dâng cúng tôn giáo. Bạn có thể chỉ định các quỹ này cho các tổ chức phi lợi nhuận, các nguyên nhân mà bạn tin tưởng, hoặc các sáng kiến hỗ trợ cộng đồng.
• Phân bổ tiết kiệm ($700): Phương tiện cụ thể phụ thuộc vào thời gian của bạn. Người tiết kiệm tập trung vào hưu trí có thể sử dụng Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) hoặc kế hoạch 401(k), trong khi những người nhắm đến các mục tiêu ngắn hạn như mua sắm xe hoặc kỳ nghỉ có thể hưởng lợi từ tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD).
• Phân bổ chi phí sinh hoạt ($5,600): Điều này bao gồm tiền thuê nhà, tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm, thanh toán nợ, giải trí, vận chuyển và chi tiêu tùy ý.

Sự hấp dẫn của khuôn khổ 10-10-80 này nằm ở khả năng phát triển thói quen tiết kiệm nhất quán trong khi vẫn duy trì các đóng góp cho cộng đồng bên cạnh các chi phí hàng ngày.

Đánh giá các điểm mạnh và hạn chế

Điều Gì Làm Cho Hệ Thống Này Hoạt Động:

Bản chất có cấu trúc của phương pháp 10-10-80 xây dựng kỷ luật tài chính bằng cách tự động hóa tiết kiệm và quyên góp từ thiện. Thay vì hy vọng rằng số tiền dư thừa sẽ xuất hiện vào cuối tháng, bạn ưu tiên các khoản phân bổ này từ trước. Các quy tắc phân bổ đơn giản giảm bớt mệt mỏi trong việc ra quyết định so với các mô hình ngân sách phức tạp hơn. Hơn nữa, thành phần từ thiện khuyến khích sự tham gia có ý nghĩa vào cộng đồng.

Nơi Hệ Thống Này Thiếu Sót:

Tỷ lệ tiết kiệm 10% có thể không đủ cho các mục tiêu dài hạn đáng kể như nghỉ hưu thoải mái. Việc quyên góp từ thiện bắt buộc trở nên không thực tế đối với những người mang nợ đáng kể hoặc kiếm được dưới ngưỡng sống. Những người có nguồn thu nhập không ổn định—nhà tự do, người làm việc theo hoa hồng, chủ doanh nghiệp—thấy rằng các tỷ lệ cố định khó duy trì một cách nhất quán. Đối với các hộ gia đình đã khó khăn để trang trải nhu cầu cơ bản, việc phân bổ 10% cho từ thiện cảm thấy không thể chứ không phải là một mục tiêu đáng mơ ước.

Tính khả thi của thế giới thực cho người Mỹ ngày nay

Cố vấn tài chính Jeff Rose, CFP và người sáng lập Good Financial Cents, cung cấp bối cảnh quan trọng: “Trong khi quy tắc 10-10-80 cung cấp một hướng dẫn vững chắc, nhiều người Mỹ phải đối mặt với những hạn chế tài chính khiến việc tuân thủ nghiêm ngặt trở nên không thực tế.”

Dữ liệu từ báo cáo Phúc lợi Kinh tế năm 2022 của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy một thực tế nghiêm trọng—khoảng 63% người lớn ở Hoa Kỳ không thể chi trả cho một khoản chi phí khẩn cấp không mong đợi $400 . Thực tế này làm thay đổi cuộc trò chuyện một cách đáng kể. Đối với một người sống từ paycheck này sang paycheck khác, triển vọng phân bổ 20% thu nhập ra khỏi chi phí sinh hoạt trong khi quản lý nợ thẻ tín dụng hoặc sự không ổn định về nhà ở tạo ra một tình huống không thể giải quyết. Rose nhấn mạnh rằng “một ngân sách thực tế thừa nhận các khoản nợ cá nhân, nghĩa vụ hiện tại và hoàn cảnh tài chính khác nhau thay vì áp dụng các tỷ lệ phần trăm chung.”

Các khuôn khổ ngân sách đáng xem xét

Nếu cấu trúc 10-10-80 không phù hợp với tình huống của bạn, các mô hình phân bổ khác cung cấp sự linh hoạt:

Phương Pháp 50/30/20

Cách tiếp cận này phân bổ 50% cho các nhu cầu thiết yếu, 30% cho những mong muốn tùy ý, và 20% cho tiết kiệm cộng với giảm nợ. Theo Rose, phương pháp này “cân bằng chi phí sinh hoạt thực tế với sự an toàn trong tương lai trong khi vẫn có thể điều chỉnh - nếu nợ ngập tràn tình huống của bạn, bạn có thể tạm thời chuyển các khoản phân bổ sang việc trả nợ quyết liệt.”

Phương Pháp Ngân Sách Dựa Trên Số Không

Andrew Latham, CFP và giám đốc nội dung tại SuperMoney.com, khuyến nghị ngân sách dựa trên số không cho những ai cần trách nhiệm tối đa. Hệ thống này gán mỗi đô la một điểm đến đã được xác định trước—hóa đơn, tiết kiệm, mua sắm tùy ý—đảm bảo thu nhập của bạn trừ đi chi phí bằng không hàng tháng. Cách tiếp cận này loại bỏ việc chi tiêu mơ hồ và duy trì sự tập trung vào các mục tiêu tài chính.

Hệ Thống Bì Thư Tiền Mặt

Sự trách nhiệm tài chính thông qua các phong bì tiền mặt được phân loại tạo ra sự nhận thức chi tiêu rõ ràng. Chia các khoản chi tiêu thành các danh mục (thực phẩm, ăn uống, giải trí), phân bổ số tiền mặt hàng tháng cho mỗi phong bì và ngừng chi tiêu khi mỗi phong bì hết. Phương pháp cảm nhận này ngăn chặn việc chi tiêu quá mức trong khi tiết lộ các mẫu chi tiêu thật sự.

Tìm Kiếm Đối Tượng Ngân Sách Của Bạn

Nguyên tắc 10-10-80 là một khung khởi đầu tuyệt vời cho những cá nhân có thu nhập ổn định và nợ phải chăng, đặc biệt là những người muốn kết hợp việc cho tặng từ thiện. Tuy nhiên, sức khỏe tài chính cần sự tùy chỉnh. Ngân sách của bạn nên phản ánh thực tế hiện tại của bạn—mức độ nợ, sự ổn định thu nhập, người phụ thuộc, các yếu tố sức khỏe—thay vì ép cuộc sống của bạn vào các tỷ lệ phần trăm đã được xác định trước. Hệ thống ngân sách tốt nhất là hệ thống mà bạn thực sự sẽ theo, được điều chỉnh khi hoàn cảnh của bạn thay đổi.