Tại sao ngân sách nghỉ hưu lại sụp đổ: Việc thanh lý ẩn của các khoản chi tiêu mà hầu hết mọi người bỏ lỡ

Hưu trí nên là về tự do, không phải lo lắng tài chính. Tuy nhiên, nhiều người nghỉ hưu đối mặt với một vấn đề nghịch lý: họ đã tiết kiệm một cách tích cực dựa trên các dự báo chi phí bị thổi phồng, chỉ để phát hiện ra rằng mô hình chi tiêu thực tế của họ chẳng giống chút nào với kế hoạch trước khi nghỉ hưu. Sự mất kết nối này—mà các chuyên gia gọi là thách thức “Thanh lý chi phí”—gây thiệt hại hàng nghìn đô la cho người nghỉ hưu vì cơ hội bỏ lỡ và căng thẳng tài chính không cần thiết.

Theo các nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận mà chúng tôi đã tham khảo, thủ phạm không phải là tính toán sai. Đó là sự thiếu nhận thức về cách cuộc sống thực sự diễn ra sau khi nghỉ hưu.

Ba sai lầm lớn nhất trong dự toán chi tiêu

Chăm sóc sức khỏe: Ước lượng quá mức do sợ hãi

Người nghỉ hưu thường hoảng loạn khi nghe các con số lớn về chăm sóc sức khỏe. Nghiên cứu của Fidelity cho thấy chi phí chăm sóc sức khỏe trọn đời vượt quá $250,000—và nhiều người nghỉ hưu cho rằng họ sẽ phải gánh phần lớn khoản này.

“Con số đó làm mọi người sợ hãi,” giải thích Kyle Newell, sáng lập của Newell Wealth Management. “Nhưng điều bị bỏ qua là: Medicare và Medicare Advantage chiếm phần lớn. Chi phí thực tế hàng năm mà mỗi người phải trả trung bình khoảng $6,500 khi tính đến phí bảo hiểm và khoản đồng chi trả.”

Newell nhấn mạnh rằng việc hiểu rõ giới hạn chi phí tự trả của riêng bạn là rất quan trọng. Hầu hết người nghỉ hưu thường lo lắng về các kịch bản tồi tệ nhất thay vì lên kế hoạch cho các chi phí y tế thực tế. Việc thanh lý chi phí thực sự diễn ra dần dần qua chăm sóc phòng ngừa và quản lý chi tiêu, chứ không phải trong một hóa đơn bệnh viện gây sốc.

Du lịch: Giấc mơ nghỉ hưu so với nhịp sống tự nhiên

Các hình dung hoàn hảo về nghỉ hưu thường thúc đẩy dự toán ngân sách du lịch lớn nhất. Michelle Petrowski, chủ sở hữu của Being In Abundance, nhận thấy một mô hình nhất quán: “Mọi người tưởng tượng ra việc đi du lịch khắp nơi liên tục trong nhiều thập kỷ. Nhưng nghỉ hưu không hoạt động theo cách đó.”

Thực tế, là một quá trình tiến hóa tự nhiên trong chi tiêu. Những năm đầu nghỉ hưu thường có các chuyến đi và phiêu lưu tích cực—được các chuyên gia tài chính gọi là giai đoạn “Go-Go”. Nhưng khi tuổi tác tăng, họ chuyển sang giai đoạn “Slow-Go” với các chuyến đi ngắn, chọn lọc hơn. Cuối cùng là giai đoạn “No-Go”, khi việc đi lại giảm mạnh.

“Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu giả định chi tiêu cố định qua tất cả các năm,” Petrowski lưu ý. “Đây chính là nơi mọi người xây dựng các khoản dự phòng không cần thiết. Ngân sách của bạn ở 65 tuổi nên khác hoàn toàn so với ở 80 tuổi.”

Bảo trì nhà cửa và ô tô: Chi phí giảm chứ không tăng

Benjamin Simerly, sáng lập của Lakehouse Family Wealth, chỉ ra một xu hướng ngược lại mang tính phản trực giác: “Người nghỉ hưu thường dự trù cho tăng chi phí bảo trì. Trong thực tế, các khoản này giảm đáng kể.”

Khi các cặp đôi già đi, họ đi ít hơn, giảm sử dụng điều hòa, và chuyển trọng tâm từ duy trì tài sản sang tận hưởng chúng. Một số còn trì hoãn bảo trì, để các chủ sở hữu tương lai xử lý sửa chữa. Kết quả là gì? Việc thanh lý các khoản chi này theo thời gian một cách tự nhiên.

“Chế độ nghỉ hưu là về sống, chứ không phải duy trì,” Simerly giải thích. “Sự thay đổi tư duy đó tự nhiên làm giảm chi phí.”

Xây dựng lại khung chi tiêu cho nghỉ hưu của bạn

Ngân sách theo giai đoạn, không theo dự báo tuyến tính

Mô hình tài chính truyền thống—chi tiêu cố định điều chỉnh theo lạm phát—thường thất bại với hầu hết người nghỉ hưu. R.J. Weiss, sáng lập của The Ways To Wealth, ủng hộ phương pháp dựa trên các giai đoạn: “Chia nghỉ hưu thành các giai đoạn rõ ràng: đầu, giữa, và cuối. Lập kế hoạch cho từng giai đoạn dựa trên các mô hình cuộc sống thực tế, chứ không phải những ảo tưởng ban đầu.”

Khung này thừa nhận rằng việc thanh lý chi phí không phải là ngẫu nhiên—nó theo các giai đoạn cuộc sống dự đoán được.

Thử nghiệm thực tế các con số của bạn

Đừng dựa vào các tiêu đề gây sợ hãi. Nghiên cứu các chi phí thực tế phù hợp với tình hình của bạn. Nếu bạn lo lắng về chăm sóc sức khỏe, hãy dùng mức $6,500 hàng năm làm mốc để lập kế hoạch, rồi điều chỉnh theo hồ sơ sức khỏe và bảo hiểm của bạn.

Simerly đưa ra một mẹo thực tế khác: “Người nghỉ hưu thông minh sống như người địa phương bất cứ nơi nào họ đi. Bỏ qua các điểm du lịch đông đúc, tham gia các nhóm cao niên để được giảm giá, và đột nhiên việc đi lại trở nên rẻ hơn và chân thực hơn.”

Tích hợp sự linh hoạt vào kế hoạch của bạn

Dự đoán quá cao không phải lúc nào cũng xấu—nó tạo ra một lớp đệm an toàn. Nhưng quá cẩn thận quá mức có thể khiến bạn bỏ lỡ những trải nghiệm thực sự có thể đã tận hưởng. Thường xuyên xem xét ngân sách (hàng năm hoặc mỗi vài năm) giúp điều chỉnh thực tế chi tiêu phù hợp với thực tế nghỉ hưu của bạn.

“Mục tiêu,” Petrowski nhấn mạnh, “là một kế hoạch phù hợp với cách cuộc sống thực sự diễn ra, chứ không phải cách bạn tưởng tượng từ ngày đầu tiên.”

Kết luận

Sai lầm trong dự toán chi phí nghỉ hưu bắt nguồn từ sự không phù hợp cơ bản: lập ngân sách cố định cho những cuộc sống động. Bằng cách hiểu rõ cách chi phí chăm sóc sức khỏe, du lịch và bảo trì tự nhiên tiến triển—và nhận ra quá trình thanh lý chi phí dần dần qua các giai đoạn nghỉ hưu—bạn có thể xây dựng các kế hoạch vừa thực tế vừa thực sự thú vị.

Những người nghỉ hưu thành công không phải là những người có nhiều tiền nhất. Họ là những người có ngân sách phù hợp với cuộc sống thực của họ.