Cạm Bẫy Đầu Tư Nhà Di Động: Tại Sao Các Chuyên Gia Tài Chính Cảnh Báo Không Nên Mua Trò Này

Khi người Mỹ mơ về sở hữu nhà, họ thường hình dung một ngôi nhà truyền thống trên đất vững chắc. Tuy nhiên, hàng triệu người chọn nhà di động như một điểm nhập cảnh phải chăng vào sở hữu bất động sản. Nhưng theo chiến lược gia tài chính Dave Ramsey, con đường này dẫn đến một sai lầm phá hoại của cải—bất kể bạn chọn nhà sản xuất nhà di động tốt nhất nào đi nữa.

Phép tính khấu hao không bao giờ hiệu quả

Luận điểm cốt lõi của Dave Ramsey rất đơn giản: nhà di động mất giá ngay từ ngày đầu tiên. “Khi bạn bỏ tiền vào những thứ giảm giá trị, điều đó khiến bạn nghèo đi,” Ramsey nói thẳng thừng. Đây không phải là phán xét về đẳng cấp; đó là về con số.

Đối với những người hy vọng leo lên thang kinh tế thông qua sở hữu nhà, nhà di động mang đến một lời hứa giả tạo. Ảo tưởng về tiến bộ—nhìn thấy các khu phố tăng giá hoặc đất đai tăng giá—che giấu một thực tế khắc nghiệt. Trong khi đất dưới nhà di động có thể tăng giá theo thời gian, đặc biệt ở các khu vực đô thị hấp dẫn, thì chính ngôi nhà vẫn tiếp tục giảm giá. “Đất tăng giá nhanh hơn nhà di động giảm giá,” Ramsey giải thích, “cho bạn ảo tưởng rằng bạn kiếm được tiền. Bạn không.”

Cái bẫy khấu hao này vẫn tồn tại bất kể chọn nhà sản xuất nào. Ngay cả khi mua từ nhà sản xuất nhà di động tốt nhất cũng không thay đổi được kinh tế cơ bản của việc sở hữu một tài sản giảm giá trị.

Không phải bất động sản—Chỉ là một khoản nợ

Ở đây tồn tại một điểm khác biệt quan trọng mà hầu hết người mua bỏ lỡ: nhà di động không phải là bất động sản theo nghĩa truyền thống. Khi bạn mua, bạn sở hữu cấu trúc nhưng thường thuê đất mà nó nằm trên đó. Đất—bất động sản thực sự có khả năng tăng giá—thuộc về người khác.

Cấu trúc sở hữu này tạo ra một vấn đề căn bản. Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn dành cho một tài sản giảm giá trị, chứ không phải để xây dựng vốn trong bất động sản tăng giá. Trong 20 năm, bạn đã trả hàng trăm nghìn đô la trong khi giá trị còn lại của nhà di động gần như bằng không.

Tình hình đất đai càng làm phức tạp vấn đề này. Bạn đang thanh toán cho nhà di động trong khi không có quyền đòi hỏi gì về bất động sản dưới nó—chỉ có phần duy nhất có tiềm năng đầu tư thực sự. Cách sắp xếp đảo ngược này giải thích tại sao các chuyên gia tài chính, bao gồm cả Ramsey, xếp mua nhà di động vào loại tiêu dùng, chứ không phải đầu tư.

Lựa chọn thuê nhà: Chi trả mà không mất

Khuyến nghị thay thế của Ramsey cắt ngang quan điểm truyền thống: thuê nhà. Điều này có vẻ trái ngược với câu chuyện “xây dựng vốn”, nhưng phép tính dòng tiền tiết lộ sự thật.

Khi bạn thuê, bạn trả tiền hàng tháng cho chỗ ở. Khi mua nhà di động, bạn trả tiền hàng tháng trong khi đồng thời mất tiền vì tài sản giảm giá. “Ít nhất khi thuê, bạn không mất tiền trong khi đang trả tiền,” Ramsey lưu ý. Tiền của người thuê chảy vào nhà ở; tiền của người mua nhà di động chảy vào khoản âm vốn.

Trong vòng 20 năm, so sánh hai kịch bản:

• Người thuê: Trả $800/tháng, không sở hữu gì, không mất gì về tài sản
• Chủ nhà di động: Trả $600/tháng cho việc mua, cộng thêm tiền thuê đất, chứng kiến ngôi nhà giảm từ $60,000 xuống còn $15,000

Tổng thiệt hại về của cải của chủ nhà di động vượt xa khoản thanh toán của người thuê, đặc biệt khi tính đến chi phí bảo trì, lạm phát tiền thuê đất và các vấn đề chất lượng liên quan đến nhà sản xuất.

Câu hỏi về nhà sản xuất không giải quyết được vấn đề

Một số người có thể tranh luận rằng mua từ nhà sản xuất nhà di động tốt nhất—chọn chất lượng và xây dựng cao hơn—cải thiện kết quả đầu tư. Lập luận này chứa một lỗi chí tử: nó xem khấu hao như một vấn đề về chất lượng chứ không phải về cấu trúc.

Ngay cả các nhà sản xuất cao cấp cũng không thể vượt qua kinh tế học cơ bản. Một ngôi nhà di động được xây dựng tốt vẫn giảm giá trị. Việc xây dựng tốt hơn có thể kéo dài tuổi thọ hoặc giảm chi phí bảo trì, nhưng không thể đảo ngược sự phá hoại của cải vốn có trong việc mua bán.

Phá vỡ vòng luẩn quẩn

Đối với những người bị mắc kẹt trong khoảng cách khả năng chi trả, khuyến nghị không phải chấp nhận nghèo đói—mà là tránh những bước đi làm sâu thêm nghèo đói đó. Quan điểm gây sốc của Ramsey thách thức giả định rằng sở hữu nhà nào cũng tốt hơn không có gì. Đôi khi, thuê nhà mang lại kết quả tài chính vượt trội hơn.

Con đường xây dựng của cải nằm ở việc mua các tài sản tăng giá trị: bất động sản có đất đai, doanh nghiệp hoặc các công cụ tài chính. Nhà di động, bất kể danh tiếng nhà sản xuất hay sự hấp dẫn ban đầu, đều là một lối đi vòng quanh tốn hàng thập kỷ và hàng trăm nghìn đô la.

Giấc mơ Mỹ không nên đòi hỏi tự hủy hoại tài chính.