Roth IRA vs Tài khoản môi giới: Chiến lược đầu tư nào xây dựng sự giàu có nhanh hơn?

Khi nói đến việc tích lũy của cải như những người siêu giàu, hầu hết mọi người đều cho rằng họ phải sở hữu tài sản thừa kế hoặc thu nhập phi thường. Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy một câu chuyện khác. Theo khảo sát rộng rãi của Ramsey Solutions với hơn 10.000 triệu phú, 79% trong số họ đã xây dựng sự giàu có từ con số không mà không nhận được bất kỳ khoản thừa kế nào. Bí quyết? Họ hiểu rõ nên sử dụng các tài khoản đầu tư nào và khi nào nên sử dụng chúng.

Hai phương tiện đầu tư luôn chiếm ưu thế trong danh mục của những người có giá trị ròng cao: Roth IRA và tài khoản môi giới. Trong khi cả hai đều phục vụ mục đích xây dựng của cải, chúng hoạt động theo các quy tắc, chế độ thuế và các tham số linh hoạt hoàn toàn khác nhau. Hiểu rõ sự khác biệt giữa hai tài khoản này là điều cực kỳ quan trọng đối với bất kỳ ai nghiêm túc về việc tích lũy tài sản một cách chiến lược.

Hiểu về Roth IRA: Tăng trưởng miễn thuế cho nhà đầu tư kiên nhẫn

Roth IRA là một trong những công cụ tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ nhất dành cho các nhà đầu tư Mỹ. Điểm hấp dẫn chính nằm ở cấu trúc thuế của nó: khi bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định, khoản rút tiền sẽ hoàn toàn miễn thuế, nghĩa là bạn giữ lại mọi đồng lợi nhuận của mình.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản nhưng tinh tế. Bạn góp tiền sau thuế vào tài khoản, và các khoản đầu tư phát triển mà không bị đánh thuế hàng năm. Sự tăng trưởng này theo thời gian sẽ tích tụ thành khối tài sản lớn với ít trở ngại về thuế. Đối với các nhà đầu tư dài hạn sẵn sàng chờ đến tuổi nghỉ hưu (thường là 59½), Roth IRA trở thành một nhân tố tăng trưởng tài chính.

Tuy nhiên, giới hạn thu nhập tạo ra rào cản cho những người có thu nhập cao. Những người kiếm trên một ngưỡng nhất định không thể góp trực tiếp vào Roth IRA. Đây là nơi các cá nhân giàu có sử dụng chiến lược linh hoạt: chuyển đổi Roth IRA từ sau lưng (backdoor Roth IRA). Kỹ thuật này bao gồm mở một IRA truyền thống, góp tiền vào đó, rồi chuyển đổi số tiền này thành Roth IRA. Mặc dù việc chuyển đổi gây ra một số tác động thuế đối với phần tăng trưởng trong quá trình chuyển đổi, nhưng nó cho phép những người có thu nhập cao tiếp cận các lợi ích của Roth bất chấp giới hạn thu nhập.

Những người giàu có hoạt động như các chiến lược gia thuế tinh vi. Họ nhận thức rằng các khoản thuế tạm thời trong quá trình chuyển đổi sẽ bị vượt qua bởi hàng thập kỷ tăng trưởng miễn thuế ở phía bên kia. Cách tiếp cận tính toán này giúp phân biệt những người giàu có với các nhà đầu tư trung bình.

Ưu điểm về tính linh hoạt: Làm thế nào tài khoản môi giới thúc đẩy sự giàu có

Tài khoản môi giới hoạt động theo các quy tắc hoàn toàn khác và cung cấp khả năng linh hoạt lớn hơn nhiều. Với tài khoản môi giới, bạn có thể mua bán các khoản đầu tư đa dạng—cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu, quỹ ETF, và nhiều hơn nữa. Quan trọng là, tài khoản môi giới không có giới hạn về độ tuổi, không giới hạn góp vốn, và không bắt buộc giữ trong một khoảng thời gian nhất định.

Tính linh hoạt này khiến tài khoản môi giới trở thành lựa chọn lý tưởng cho những người muốn nghỉ hưu sớm hoặc cần truy cập vào vốn của mình trước tuổi nghỉ hưu truyền thống. Khác với các tài khoản hưu trí có các khoản phạt rút tiền phức tạp, tài khoản môi giới cho phép bạn truy cập tiền của mình bất cứ khi nào muốn.

Tài khoản môi giới chia thành hai loại. Các tài khoản môi giới dành cho mục đích hưu trí cung cấp trạng thái hoãn thuế, nghĩa là bạn tránh thuế hàng năm trên lợi nhuận trong tài khoản—dù sẽ phải nộp thuế khi rút tiền. Các tài khoản môi giới không dành cho hưu trí (tính thuế) không có lợi thế này; lợi nhuận đầu tư và lợi nhuận vốn sẽ bị đánh thuế trong năm phát sinh.

Tuy nhiên, những người giàu đã khám phá ra một chiến lược tối ưu hóa: họ sử dụng các tài khoản môi giới tính thuế cho các quỹ chỉ số chi phí thấp và các chiến lược mua và giữ. Tại sao? Các quỹ chỉ số tạo ra ít phân phối hàng năm, giảm các sự kiện chịu thuế. Kết hợp với thời gian giữ dài hạn, cách tiếp cận này cho phép nhà đầu tư hoãn thuế thông qua sự tăng trưởng vốn thay vì các khoản cổ tức hàng năm. Qua nhiều thập kỷ, hiệu quả thuế này tích tụ đáng kể.

So sánh trực tiếp: Roth IRA vs Tài khoản môi giới

Lựa chọn giữa Roth IRA và tài khoản môi giới phụ thuộc hoàn toàn vào hoàn cảnh và thời gian của bạn:

Chế độ thuế: Roth IRA cung cấp rút tiền miễn thuế sau 59½ tuổi, trong khi tài khoản môi giới gây ra thuế trên lợi nhuận hàng năm (tài khoản tính thuế) hoặc khi rút tiền (tài khoản môi giới hưu trí).

Tính linh hoạt truy cập: Tài khoản môi giới cung cấp quyền truy cập ngay lập tức mà không bị phạt. Roth IRA phạt khi rút sớm lợi nhuận (các khoản góp có thể rút mà không phạt, nhưng lợi nhuận thì không thể mà không gặp hậu quả).

Giới hạn góp vốn: Roth IRA giới hạn góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm (giới hạn 2024). Tài khoản môi giới không có giới hạn góp—bạn có thể đầu tư bao nhiêu tùy thích.

Giới hạn độ tuổi: Roth IRA yêu cầu bạn phải đủ 59½ tuổi để rút lợi nhuận mà không bị phạt. Tài khoản môi giới không có giới hạn độ tuổi.

Lựa chọn đầu tư: Cả hai đều cung cấp các loại hình đầu tư tương tự—cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF. Không loại nào hạn chế đáng kể các loại tài sản.

Bạn nên chọn tài khoản nào? So sánh thực tế

Chiến lược tối ưu của bạn có thể là sử dụng cả hai tài khoản một cách bổ sung:

Chọn Roth IRA nếu: Bạn muốn thu nhập hưu trí miễn thuế, có thể chờ đến 59½ tuổi, muốn tối đa hóa hiệu quả thuế dài hạn, và đủ điều kiện (hoặc có thể sử dụng chiến lược chuyển đổi backdoor). Tài khoản này phù hợp với những người kiên nhẫn xây dựng của cải trong hơn 20 năm.

Chọn tài khoản môi giới nếu: Bạn muốn nghỉ hưu trước 59½ tuổi, cần linh hoạt truy cập vốn, muốn đầu tư vượt quá giới hạn góp hàng năm, hoặc cần thanh khoản cho các chi phí lớn trong cuộc sống. Những người có thu nhập cao đã tối đa hóa các khoản góp vào tài khoản hưu trí thường đổ thêm vốn vào đây.

Thực tế xây dựng của cải: Hầu hết các triệu phú đều sử dụng cả hai chiến lược cùng lúc. Họ tối đa hóa các tài khoản hưu trí như Roth IRA và 401(k) để tăng trưởng có lợi về thuế, rồi chuyển hướng vốn bổ sung vào tài khoản môi giới để có tính linh hoạt và khả năng thanh khoản.

Xây dựng sự giàu có triệu phú thông qua lựa chọn tài khoản chiến lược

Sự khác biệt giữa các nhà đầu tư giàu có và trung bình thường nằm ở kiến thức cấu trúc, chứ không phải về thu nhập. Hầu hết các triệu phú Mỹ không thừa kế số tiền lớn; họ đã chiến lược sử dụng các tài khoản đầu tư để tích lũy của cải qua nhiều thập kỷ.

Các chuyên gia tài chính khuyên rằng nên tích lũy từ tám đến mười lần lương cuối cùng của bạn để nghỉ hưu thoải mái—khoảng 1 triệu đô la đối với người có thu nhập trung bình. Việc đạt được mục tiêu này trở nên dễ dàng hơn nhiều khi bạn tận dụng cả Roth IRA và tài khoản môi giới cùng lúc. Roth IRA giúp tăng trưởng miễn thuế khi nghỉ hưu, trong khi tài khoản môi giới cung cấp sự tích lũy bổ sung và linh hoạt trong các tình huống khẩn cấp.

Để đầu tư như những người siêu giàu, bạn không cần thu nhập phi thường hay tiền gia đình. Bạn cần lựa chọn chiến lược tài khoản phù hợp, duy trì góp vốn đều đặn, và sẵn sàng giữ tiền đầu tư dài hạn. Dù bạn ưu tiên hiệu quả thuế của Roth IRA hay tính linh hoạt của tài khoản môi giới—hoặc kết hợp cả hai—đây vẫn là những công cụ xây dựng của cải nền tảng mà các triệu phú sử dụng để xây dựng và duy trì đế chế tài chính của họ.

Bắt đầu với bất kỳ phương án nào phù hợp với tình hình hiện tại của bạn, nhưng hãy hiểu rằng xây dựng của cải toàn diện thường liên quan đến việc cả hai phương tiện đầu tư hoạt động phối hợp hướng tới mục tiêu tài chính dài hạn của bạn.