Giá trị tài sản ròng của 10% hàng đầu ở Mỹ tiết lộ điều gì về sự giàu có theo nhóm tuổi

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn còn ý nghĩa hơn nhiều so với chỉ kiểm tra số dư tài khoản hưu trí của bạn. Tổng tài sản ròng của 10% người giàu nhất ở Mỹ kể một câu chuyện mạnh mẽ về bất bình đẳng kinh tế và cơ hội. Bằng cách xem xét khoảng cách giữa thu nhập và tích lũy tài sản thực sự qua các nhóm tuổi khác nhau, bạn có thể đánh giá tốt hơn quỹ đạo tài chính của mình và xác định những gì cần thiết để đạt được tầng lớp giàu có đỉnh cao.

Dữ liệu toàn diện mới nhất về tài chính hộ gia đình Mỹ đến từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, với bức tranh mới nhất được lấy vào cuối năm 2022. Vào thời điểm đó, các hộ gia đình trong top 10% phân phối tài sản cần có tổng tài sản ròng ít nhất là 1,94 triệu đô la. Tuy nhiên, con số này che giấu một thực tế rõ ràng: tổng tài sản thực của top 10% ở Mỹ thay đổi rất lớn tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.

Khoảng cách Tài Sản Ròng Giữa Các Nhóm Tuổi của Người Mỹ

Dưới đây là cách ngưỡng tài sản phân chia theo các giai đoạn cuộc đời:

• Tuổi 18-29: 281.550 đô la
• Tuổi 30-39: 711.400 đô la
• Tuổi 40-49: 1.313.700 đô la
• Tuổi 50-59: 2.629.060 đô la
• Tuổi 60-69: 3.007.400 đô la
• Tuổi 70+: 2.862.000 đô la

Mẫu số rõ ràng: người trẻ tuổi Mỹ đối mặt với rào cản thấp hơn nhiều để đạt được vị thế giàu có hàng đầu trong nhóm tuổi của họ, nhưng khoảng cách giàu có tuyệt đối giữa người trẻ và người già là đáng kinh ngạc. Một người 25 tuổi trong top 10% của nhóm bạn bè có ít hơn một phần mười tổng tài sản của một người 60 tuổi trong cùng phân vị.

Điều này không phải vì người trẻ thất bại—đó đơn giản là toán học của thời gian và lãi kép. Phần lớn tài sản đỉnh cao của người Mỹ lớn tuổi đến từ hàng thập kỷ đầu tư vào thị trường chứng khoán và quỹ tương hỗ, kết hợp với vốn chủ sở hữu nhà tích lũy qua các khoản thanh toán thế chấp. Các hộ gia đình lớn tuổi nhất đã có nhiều thập kỷ để các quyết định tài chính của họ tích tụ thành tài sản đáng kể.

Tại sao Thời Gian Tích Lũy Tài Sản của Bạn

Lãi kép là động lực của việc xây dựng tài sản, và nó hoạt động theo cả hai chiều. Những người bắt đầu đầu tư từ tuổi 20 và 30 sẽ thấy tài sản của họ tăng tốc rõ rệt khi đến tuổi 50 và 60. Nhưng điều ngược lại cũng đúng: các hộ gia đình trì hoãn tiết kiệm thường thấy mình mắc nợ nhiều hơn trong độ tuổi 30 và 40 so với tuổi 20, khi các khoản vay sinh viên và thế chấp cùng lúc chất chồng.

Tổng tài sản ròng của top 10% ở Mỹ không chỉ về thu nhập—mà còn về cách bạn chuyển đổi thu nhập đó thành tài sản một cách nhất quán thay vì tiêu xài. Mỗi năm lãi kép bị bỏ lỡ sẽ cộng dồn vào thách thức bắt kịp sau này.

Các Bước Chiến Lược để Tham Gia Top 10% về Tổng Tài Sản Ròng

Đạt được vị thế giàu có đỉnh cao đòi hỏi cả chiến lược và kỷ luật. Bắt đầu bằng cách đảm bảo tiền của bạn đang làm việc trong các cơ hội sinh lợi cao nhất có thể:

Loại bỏ Nợ Chi Phí Cao Trước Lãi suất thẻ tín dụng hiện quanh mức 20% mỗi năm. Trả hết số dư thẻ tín dụng tương đương với việc kiếm được lợi nhuận hơn 20% trên số tiền của bạn—gần như không thể vượt qua trong các khoản đầu tư truyền thống. Ưu tiên thanh toán các khoản này trước khi theo đuổi các chiến lược xây dựng tài sản khác.

Tận dụng Các lợi ích hưu trí của Nhà tuyển dụng Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp đối ứng 401(k), đây nên là ưu tiên hàng đầu sau khi trả hết nợ lãi suất cao. Các khoản đóng góp đối ứng mang lại lợi nhuận tức thì từ 50-100% trên khoản đầu tư của bạn, tùy theo điều khoản. Ít có cơ hội nào trên thị trường tài chính cung cấp lợi nhuận đảm bảo như vậy.

Sử dụng Các Tài khoản Ưu đãi Thuế Các tài khoản như IRA mang lại khoản tiết kiệm thuế đáng kể, giúp tăng giá trị tài sản ròng của bạn theo thời gian. Hiệu quả thuế cộng hưởng cùng lợi nhuận đầu tư, khiến các tài khoản này trở thành công cụ thiết yếu cho việc xây dựng tài sản dài hạn.

Xây dựng Vốn Chủ sở hữu Bất động sản Trong khi lợi nhuận từ bất động sản không nhất thiết vượt trội hơn lợi nhuận từ thị trường chứng khoán, sở hữu nhà tạo ra một cơ chế tiết kiệm có kỷ luật. Mỗi khoản thanh toán thế chấp đều xây dựng vốn chủ sở hữu trong một tài sản mà bạn đang sinh sống. Hầu hết các hộ gia đình trong top 10% là chủ nhà đã tận dụng bất động sản như một công cụ xây dựng của cải.

Duy trì Đầu tư vào Các Tài sản Tăng trưởng Với bất kỳ vốn nào còn lại sau khi trả nợ và mua nhà, cổ phiếu và quỹ tương hỗ thường cung cấp lợi nhuận cần thiết để đạt được các mức tổng tài sản ròng hàng đầu. Chìa khóa là bắt đầu đủ sớm để thời gian có lợi cho bạn.

Con đường tích lũy tổng tài sản ròng ý nghĩa của top 10% ở Mỹ không phải là bí mật hay phức tạp: xây dựng một kế hoạch tài chính ưu tiên các cơ hội sinh lợi cao, thực hiện nó với kỷ luật, và để thời gian làm việc cho bạn. Hầu hết các hộ gia đình đạt top 10% vào độ tuổi 50 và 60 đã bắt đầu quá trình này từ rất sớm, chứng minh rằng tiến bộ đều đặn qua tuổi 20 và 30 sẽ tích tụ thành vị thế giàu có đỉnh cao khi trung niên và hơn thế nữa.