Hiểu cách 401k của bạn phát triển theo từng năm: Ảnh hưởng của chiến lược đầu tư

Nhiều người tự hỏi không biết 401k của họ thực sự sẽ tăng trưởng bao nhiêu mỗi năm, nhưng câu trả lời phụ thuộc rất nhiều vào một yếu tố quan trọng: nơi bạn đầu tư số tiền đó. Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm của tài khoản hưu trí không chỉ dựa vào số tiền bạn đóng góp mỗi tháng—mà còn dựa vào việc đảm bảo các khoản đóng góp của bạn hoạt động hiệu quả nhất có thể trong suốt nhiều thập kỷ. Bằng cách điều chỉnh đơn giản phương pháp đầu tư của bạn ngày hôm nay, bạn có thể tích lũy thêm hàng chục nghìn đô la trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Khoảng cách tăng trưởng hàng năm: Phương pháp đầu tư bảo thủ vs Phương pháp đầu tư tích cực

Hãy xem xét các con số thực tế. Theo Fidelity Investments, trung bình một người tham gia 401k đã đóng góp khoảng 7.270 đô la mỗi năm trong giai đoạn 12 tháng kết thúc vào tháng 9 năm 2020—hơn 600 đô la mỗi tháng. Bây giờ hình dung kịch bản này: bạn đầu tư một cách bảo thủ và đạt lợi nhuận hàng năm là 5%. Sau 30 năm đóng góp đều đặn 600 đô la mỗi tháng, bạn sẽ tích lũy khoảng 478.000 đô la.

Nhưng nếu bạn điều chỉnh chiến lược để theo đuổi tăng trưởng tích cực hơn, đạt lợi nhuận hàng năm là 8%? Với cùng số tiền đóng góp 600 đô la mỗi tháng, sau 30 năm bạn sẽ có gần 816.000 đô la. Thêm vào đó là 338.000 đô la—gấp hơn 70% số tiền—mà không cần bỏ thêm một xu nào từ túi của bạn. Sự khác biệt này minh họa chính xác cách 401k của bạn tăng trưởng theo từng năm, và tại sao hiệu ứng lãi kép hàng năm lại trở nên mạnh mẽ đến vậy trong thời gian dài.

Tại sao tỷ lệ lợi nhuận đầu tư của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Tỷ lệ lợi nhuận đầu tư của bạn là động cơ thúc đẩy sự tăng trưởng của quỹ hưu trí. Xem xét hai loại đầu tư chính: các khoản đầu tư bảo thủ như trái phiếu thường mang lại lợi nhuận từ 4% đến 6% mỗi năm, trong khi cổ phiếu đã mang lại lợi nhuận cao hơn trong lịch sử. Ví dụ, S&P 500 trung bình khoảng 10% mỗi năm kể từ khi thành lập.

Dù các lợi nhuận lịch sử này đã rõ ràng, gần một phần tư người lao động vẫn chủ yếu đầu tư vào trái phiếu và các phương tiện bảo thủ khác, theo nghiên cứu của Transamerica Center for Retirement Studies. Những người trẻ—thế hệ Millennials và Generation X—đặc biệt có xu hướng theo đuổi cách tiếp cận bảo thủ này, mặc dù họ có nhiều thời gian hơn để phục hồi sau biến động thị trường trước khi nghỉ hưu. Bằng cách quá bảo thủ từ đầu sự nghiệp, bạn đang hy sinh hàng thập kỷ tăng trưởng lãi kép.

Biến động của thị trường chứng khoán là có thật, nhưng cũng có chi phí cơ hội dài hạn khi tránh xa chúng. Đúng vậy, thị trường có biến động, nhưng lịch sử cho thấy các nhà đầu tư tích cực giữ vững chiến lược sẽ hưởng lợi đáng kể từ lợi nhuận trung bình cao hơn trong vòng 20, 30 hoặc 40 năm.

Quy tắc 110: Điều chỉnh chiến lược phù hợp với thời gian của bạn

Tuổi tác của bạn ảnh hưởng đến mức độ tích cực bạn nên đầu tư. Một khung hướng dẫn thực tế gọi là quy tắc 110 cung cấp hướng dẫn rõ ràng: trừ tuổi hiện tại của bạn khỏi 110, và tỷ lệ phần trăm đó sẽ phản ánh tỷ lệ cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn. Ví dụ, nếu bạn 45 tuổi, 110 trừ 45 bằng 65—nghĩa là bạn hướng tới 65% cổ phiếu và 35% trái phiếu trong danh mục của mình.

Hướng dẫn này không phải là tuyệt đối, và mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân của bạn cũng quan trọng. Tuy nhiên, cách tiếp cận này phản ánh một sự thật quan trọng: khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, việc dần chuyển sang trái phiếu để bảo vệ tài sản tích lũy là hợp lý. Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia về hưu trí vẫn khuyên bạn nên giữ một phần cổ phiếu trong danh mục, ngay cả khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, để đảm bảo danh mục của bạn tiếp tục tăng trưởng hiệu quả nhất có thể. Quỹ 401k của bạn trong những năm cuối không nên bị đình trệ chỉ vì bạn đã gần đến lúc sử dụng số tiền đó.

Các quỹ chỉ số cung cấp cách đơn giản để thực hiện các chiến lược này mà không cần phải chọn từng cổ phiếu riêng lẻ. Bằng cách đầu tư vào các quỹ chỉ số đa dạng, chi phí thấp phù hợp với tuổi tác và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn, bạn giúp 401k của mình tăng trưởng với tốc độ gần hơn với trung bình thị trường lịch sử. Sự kết hợp giữa đóng góp đều đặn hàng tháng, phân bổ tài sản phù hợp và nhiều thập kỷ lãi kép tạo ra hiệu ứng nhân lên, biến các khoản đóng góp nhỏ hàng tháng thành tài sản hưu trí đáng kể.

Câu hỏi không phải là bạn có thể đủ khả năng để tối ưu hóa chiến lược đầu tư của mình hay không—mà là bạn có thể đủ khả năng để không làm như vậy hay không. Sự khác biệt giữa lợi nhuận 5% và 8% hàng năm sẽ tích tụ thành hàng trăm nghìn đô la trong suốt quãng đời đi làm của bạn, và khoảng cách đó chỉ càng mở rộng khi bạn thực hiện sự chuyển đổi sớm hơn.