Hiểu về An ninh Annuities Đảm Bảo Nhiều Năm: Giải pháp Thu nhập Hưu trí Ổn Định của Bạn

Nếu bạn đang tiến gần đến tuổi nghỉ hưu hoặc đã tận hưởng những năm tháng vàng son của mình, có khả năng bạn đã gặp phải nhiều lựa chọn đầu tư nhằm tạo ra thu nhập ổn định. Một sản phẩm đang ngày càng thu hút sự chú ý là An ninh trả góp nhiều năm, thường gọi là MYGA. Công cụ tài chính này hoạt động giống như chứng chỉ tiền gửi nhưng có những lợi thế riêng biệt phù hợp cho những người tìm kiếm thu nhập dự đoán được trong thời kỳ nghỉ hưu.

Điều gì làm cho An ninh trả góp nhiều năm trở thành một khoản đầu tư hấp dẫn?

MYGA về cơ bản là một sản phẩm an ninh cố định khóa lãi suất đảm bảo trong một khoảng thời gian xác định—thường là ba, năm hoặc bảy năm. Hãy nghĩ nó như một cầu nối giữa tiết kiệm truyền thống và các phương tiện đầu tư phức tạp hơn. Điểm thu hút chính nằm ở sự đơn giản và tính dự đoán của nó. Khác với cổ phiếu và các tài sản phụ thuộc vào thị trường, MYGA loại bỏ lo lắng về biến động thị trường trong khi vẫn mang lại lợi nhuận cố định cho khoản đầu tư của bạn.

Sự phổ biến ngày càng tăng của các sản phẩm này phản ánh xu hướng thị trường rộng lớn hơn. Theo dữ liệu ngành, doanh số bán các An ninh trả góp nhiều năm đã tăng mạnh trong những năm gần đây, phần lớn nhờ môi trường lãi suất hấp dẫn. Sự tăng trưởng này khiến chúng ngày càng phù hợp cho những người ưu tiên sự ổn định thu nhập hơn là tăng trưởng mạnh mẽ.

Ai là người hưởng lợi nhiều nhất từ MYGA?

Những người nghỉ hưu từ 60 tuổi trở lên thường là nhóm khách hàng lý tưởng cho các khoản đầu tư MYGA. Tại sao? Những sản phẩm này xuất sắc trong việc tạo ra dòng thu nhập đáng tin cậy trong những năm nghỉ hưu khi việc bảo toàn vốn trở nên tối quan trọng. Lãi suất đảm bảo và bảo vệ lợi nhuận tối thiểu phù hợp hoàn hảo với mục tiêu lập kế hoạch nghỉ hưu. Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ phát hành MYGA cho cá nhân đến tuổi 85, làm cho lựa chọn này dễ tiếp cận trong phạm vi thời gian nghỉ hưu rộng lớn.

Một đặc điểm an tâm: khi bạn mua MYGA, bạn sẽ nhận được thời gian “xem xét miễn phí”—thường là 10 ngày hoặc lâu hơn—trong đó bạn có thể đảo ngược quyết định và lấy lại toàn bộ phí bảo hiểm mà không bị phạt. Mạng lưới an toàn này mang lại sự tự tin cho người mua khi lựa chọn.

Làm thế nào khoản đầu tư MYGA của bạn tạo ra lợi nhuận

Việc tài trợ cho MYGA yêu cầu một khoản phí trả trước duy nhất, thường dao động từ 5.000 USD đến 2 triệu USD. Từ thời điểm này trở đi, tiền của bạn hoạt động với độ chính xác toán học. MYGA hoạt động như một sản phẩm an ninh cố định, tạo ra lợi nhuận theo tỷ lệ đã ký kết trong suốt thời hạn của bạn. Một lợi thế quan trọng cho nhiều nhà đầu tư: thuế trên lợi nhuận sinh ra được hoãn lại cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền, cho phép tiền của bạn tích lũy không bị chạm vào.

Sự linh hoạt trong việc rút tiền làm cho MYGA khác biệt so với các sản phẩm tương tự. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể truy cập ít nhất một phần số tiền của mình mà không phải chịu phạt, cung cấp một van an toàn nếu có những hoàn cảnh bất ngờ xảy ra. Lợi thế thanh khoản này phân biệt MYGA với các phương tiện đầu tư hạn chế hơn.

Đối với những người muốn đa dạng hóa danh mục nghỉ hưu của mình, MYGA cung cấp một thành phần giá trị. Bằng cách giữ một phần tài sản của bạn với lợi nhuận đảm bảo, bạn giảm thiểu rủi ro tổng thể của danh mục trong khi vẫn duy trì khả năng tiếp cận các cơ hội đầu tư khác.

MYGA so với Chứng chỉ tiền gửi: Lựa chọn nào phù hợp với bạn?

Trên bề mặt, MYGA và CD có vẻ gần như giống hệt nhau—cả hai đều cung cấp lợi nhuận cố định trong các khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, có những khác biệt quan trọng giữa các công cụ này. Lợi thế rút tiền của MYGA trở nên rõ ràng ngay lập tức: bạn thường có thể rút tiền mà không bị phạt, trong khi rút sớm CD thường gây ra các khoản phí đáng kể.

Khi so sánh lãi suất, MYGA thường vượt trội hơn CD. Ví dụ, một MYGA 5 năm có thể cung cấp 5,2% trong khi CD 5 năm tương đương chỉ mang lại 4,5% mỗi năm. Sự chênh lệch về tỷ lệ này phản ánh cấu trúc sản phẩm và hồ sơ rủi ro tương ứng. Đối với nhà đầu tư tập trung vào thu nhập, lợi thế này có thể mang lại lợi nhuận bổ sung đáng kể trong suốt thời gian đầu tư của bạn.

Điều trị thuế cũng khác biệt. Cả hai phương tiện đều cung cấp hoãn thuế trên lợi nhuận sinh ra, nhưng cơ chế cụ thể phụ thuộc vào nguồn tài trợ—liệu từ các tài khoản hưu trí đủ điều kiện như IRA hoặc từ tiết kiệm sau thuế của cá nhân.

Hiểu về Điều chỉnh Giá trị Thị trường (MVA)

MYGA thường đi kèm với một cơ chế điều chỉnh giá trị thị trường (MVA)—một cơ chế có thể làm tăng hoặc giảm số tiền rút của bạn dựa trên lãi suất hiện hành tại thời điểm rút. Nếu lãi suất tăng trên mức lãi suất đảm bảo khi bạn rút tiền trong các thời điểm không được phép, giá trị rút của bạn có thể giảm. Ngược lại, nếu lãi suất giảm, giá trị MYGA của bạn sẽ được điều chỉnh tăng lên. Cần lưu ý rằng MVAs không ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp tử vong hoặc giá trị sẵn sàng để trả tối thiểu—lượng tối thiểu bạn có quyền nhận trong các trường hợp nhất định.

Tính năng sở hữu và người thụ hưởng

MYGA phù hợp với cả cấu trúc sở hữu đơn và chung. Chủ sở hữu có quyền thay đổi người thụ hưởng bất cứ lúc nào trong suốt thời hạn hợp đồng. Khi chủ sở hữu qua đời, người thụ hưởng được chỉ định sẽ nhận khoản trợ cấp tử vong, có thể thanh toán một lần hoặc qua các phương án trả góp khác—đem lại sự linh hoạt trong lập kế hoạch di sản.

Điều gì xảy ra khi thời hạn MYGA của bạn kết thúc?

Thời gian bảo đảm cuối cùng sẽ kết thúc, đòi hỏi bạn phải quyết định bước tiếp theo. Bạn có bốn lựa chọn chính:

• Thực hiện rollover. Rút tiền của bạn và chuyển ngay vào một MYGA mới với lãi suất và điều khoản sẵn sàng mới.
• Chuyển đổi thành annuity. Chuyển MYGA thành một annuity truyền thống tạo ra các khoản thu nhập đều đặn suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian xác định.
• Gia hạn tự động. Cho phép MYGA của bạn tự động chuyển sang hợp đồng mới với lãi suất và phí mới, thường có thông báo trước 30 ngày.
• Gia hạn đơn giản. Để hợp đồng của bạn tự gia hạn với lãi suất hàng năm có thể cao hơn lãi suất đảm bảo của bạn, thường không mất phí sớm.

Các tác động thuế đối với chủ sở hữu MYGA

Khung thuế phụ thuộc vào nguồn tài trợ của bạn. Nếu bạn đã tài trợ MYGA bằng tiền trước thuế từ tài khoản đủ điều kiện—như IRA hoặc kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ—bạn sẽ phải nộp thuế trên cả số tiền gốc và lợi nhuận tích lũy khi rút tiền. Tuy nhiên, nếu bạn tài trợ MYGA bằng tiền sau thuế, chỉ phần lợi nhuận sinh ra mới phải chịu thuế.

Trong cả hai trường hợp, lợi thế cơ bản vẫn là: thuế được hoãn lại cho đến khi bạn thực sự rút tiền, tối đa hóa khả năng tăng trưởng của số tiền của bạn trong thời gian hợp đồng.

Các yếu tố cần xem xét trước khi mua MYGA

Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia khuyến nghị một số bước thận trọng trước khi cam kết mua MYGA:

• Xem xét kỹ hợp đồng. Hiểu rõ lãi suất cụ thể, lộ trình tăng trưởng và thời điểm truy cập lợi ích.
• Xác nhận hậu quả thuế. Xác nhận xem MYGA của bạn có đủ điều kiện hoãn thuế hay không, để trì hoãn nộp thuế cho đến khi bắt đầu nhận phân phối.
• Sử dụng thời gian “xem xét miễn phí” một cách khôn ngoan. Nhiều bang cho phép thời gian ân hạn để xem xét lại việc mua mà không mất phí tài chính.
• Tính toán toàn bộ chi phí. Phí sớm—phí cho việc rút tiền sớm ngoài các khoản phí miễn phí—có thể đáng kể. Hãy tính đến điều này trong phân tích của bạn.
• Chống lại các hoạt động lừa đảo. Các trò lừa đảo về an ninh trả góp vẫn còn phổ biến. Nếu nghi ngờ hoạt động gian lận, hãy liên hệ với ủy viên bảo hiểm bang của bạn để được hỗ trợ.

Bằng cách tiếp cận việc mua MYGA với những yếu tố này trong tâm trí, bạn sẽ có cơ hội đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của mình.