Cách đúng để chia sẻ hóa đơn dựa trên thu nhập: Hướng dẫn thực tế

Khi hai người cùng nhau xây dựng cuộc sống, quyết định cách chia sẻ hóa đơn dựa trên thu nhập trở thành một trong những cuộc trò chuyện tài chính khó khăn nhất để điều hướng. Chuyên gia tài chính Suze Orman nổi tiếng đã từng nói rằng “đến khi nợ nần chia lìa” có thể chính xác hơn so với lời thề cưới truyền thống—nhấn mạnh tầm quan trọng của quản lý tiền bạc đối với sự ổn định của mối quan hệ. Tin vui là gì? Có những chiến lược đã được chứng minh để chia sẻ hóa đơn gia đình một cách công bằng mà không gây ra oán giận hoặc áp lực tài chính.

Tại sao chia đều không có nghĩa là công bằng

Hầu hết các cặp đôi đều cho rằng cách công bằng nhất để xử lý các khoản chi tiêu chung là chia đều mọi thứ. Nhưng Suze Orman lập luận rằng cách tiếp cận này về cơ bản là sai lầm. Hãy xem xét một tình huống thực tế: một người kiếm 7.000 đô la mỗi tháng trong khi người kia kiếm 3.000 đô la, và tổng các hóa đơn gia đình của họ là 3.000 đô la.

Chia đều 50/50 có nghĩa là mỗi người trả 1.500 đô la. Tuy nhiên, điều này che giấu một bất bình đẳng quan trọng: 1.500 đô la chiếm 50% thu nhập của người kiếm ít hơn nhưng chỉ khoảng 21% thu nhập của người kiếm nhiều hơn. Gánh nặng tài chính rơi disproportionately vào người kiếm ít tiền hơn, tạo ra một tình huống mất cân đối khiến cả hai cảm thấy không công bằng.

Đây là lý do tại sao chia sẻ hóa đơn dựa trên tỷ lệ thu nhập—thay vì số tiền bằng nhau—tạo ra một sắp xếp công bằng hơn cho các cặp đôi có mức thu nhập khác nhau.

Phương pháp dựa trên tỷ lệ phần trăm cho hóa đơn gia đình

Giải pháp mà Orman đề xuất liên quan đến việc tính toán tỷ lệ phần trăm thu nhập tổng cộng của bạn dành cho các khoản chi tiêu chung. Đây là cách hoạt động:

Bước 1: Tổng hợp thu nhập của bạn Cộng hai mức lương lại với nhau. Trong ví dụ của chúng ta: 3.000 đô la + 7.000 đô la = 10.000 đô la tổng thu nhập hàng tháng.

Bước 2: Xác định tỷ lệ phần trăm Chia tổng các hóa đơn gia đình cho tổng thu nhập: 3.000 đô la ÷ 10.000 đô la = 30%.

Bước 3: Áp dụng tỷ lệ đó cho từng người Người kiếm ít hơn đóng góp 30% thu nhập của họ: 3.000 đô la × 0.30 = 900 đô la Người kiếm nhiều hơn đóng góp 30% thu nhập của họ: 7.000 đô la × 0.30 = 2.100 đô la Tổng cộng: 900 đô la + 2.100 đô la = 3.000 đô la (đủ để chi trả tất cả các hóa đơn gia đình)

Phương pháp này đảm bảo tỷ lệ phần trăm bằng nhau nhưng số tiền không bằng nhau—một cách chia sẻ công bằng dựa trên thu nhập. Cả hai đối tác đều hy sinh cùng một tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ, khiến sắp xếp này cảm thấy thực sự công bằng.

Duy trì độc lập tài chính trong mối quan hệ

Ngoài việc tính toán các khoản đóng góp, Orman nhấn mạnh việc duy trì quyền tự chủ tài chính cá nhân. Trong mối quan hệ 20 năm của mình, cô và chồng chưa từng mở tài khoản ngân hàng chung, giữ hoàn toàn sự tách biệt về tiền bạc.

Khuyến nghị: duy trì cả các tài khoản cá nhân riêng biệt và một tài khoản chung. Các tài khoản cá nhân là các mạng lưới an toàn tài chính cá nhân—bạn giữ tiền hoàn toàn thuộc về mình, đảm bảo không cảm thấy phụ thuộc tài chính hoặc cần xin phép cho các khoản mua sắm cá nhân. Tài khoản chung dùng để chi trả các chi phí chung của gia đình và tiết kiệm dự phòng.

“Các bạn nên là những con người tự chủ,” Orman khuyên. Điều này có nghĩa là giữ gìn danh tính tài chính của bạn trong mối quan hệ và không bao giờ từ bỏ quyền kiểm soát hoàn toàn tiền của mình cho đối tác.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp riêng biệt và chung

Sau khi đã thiết lập phương pháp chia sẻ dựa trên tỷ lệ phần trăm cho các hóa đơn, bước tiếp theo là chú trọng đến khả năng chuẩn bị cho các tình huống khẩn cấp. Orman khuyên các cặp đôi duy trì hai quỹ dự phòng khẩn cấp riêng biệt:

Quỹ dự phòng cá nhân: Ba tháng chi phí sinh hoạt của riêng bạn, giữ trong tài khoản riêng. Điều này bảo vệ bạn nếu mối quan hệ kết thúc và đảm bảo bạn có nguồn lực để xây dựng lại độc lập.

Quỹ dự phòng chung: Từ sáu đến tám tháng chi phí sinh hoạt của gia đình, giữ trong tài khoản chung. Quỹ này dành cho cặp đôi nếu một trong hai mất việc, gặp phải khủng hoảng sức khỏe hoặc trải qua khó khăn tài chính kéo dài.

Xây dựng quỹ dự phòng tám tháng mất thời gian, có thể kéo dài nhiều năm, nhưng sự an toàn lâu dài xứng đáng với nỗ lực. Chìa khóa là bắt đầu ngay lập tức và đóng góp đều đặn mỗi tháng cho mục tiêu này.

Sống phù hợp với thực tế tài chính của bạn

Là một triệu phú tự thân, nguyên tắc nền tảng của Orman áp dụng phổ quát: sống trong khả năng của mình. Chỉ vì các nhà cho vay phê duyệt bạn vay mua nhà 250.000 đô la không có nghĩa là bạn nên chấp nhận. Nếu một căn nhà trị giá 195.000 đô la phù hợp với nhu cầu của gia đình bạn, việc mua nó giúp giải phóng nguồn lực đáng kể cho các mục tiêu tài chính khác.

Nguyên tắc này cũng áp dụng cho việc chia sẻ hóa đơn dựa trên thu nhập. Ngay cả khi sử dụng phương pháp tỷ lệ phần trăm, các cặp đôi nên đặt câu hỏi liệu các khoản chi tiêu trong gia đình có phù hợp với tình hình tài chính thực tế của họ không. Bạn có thể giảm chi phí hơn nữa không? Nên thu nhỏ quy mô nhà hoặc chi phí vận chuyển không? Mục tiêu không chỉ là chia sẻ hóa đơn công bằng mà còn là ngân sách gia đình bền vững để cả hai đối tác có thể xây dựng sự giàu có.

Bằng cách kết hợp chia sẻ hóa đơn dựa trên tỷ lệ thu nhập, duy trì các tài khoản tài chính cá nhân, kỷ luật tiết kiệm dự phòng và thói quen chi tiêu thực tế, các cặp đôi tạo ra điều kiện cho sự hài hòa tài chính và ổn định lâu dài của mối quan hệ.