Tại sao séc an sinh xã hội của bạn lại thấp hơn dự kiến? Những lý do phổ biến được giải thích

Nếu bạn đã theo dõi các báo cáo của Bảo hiểm Xã hội và gần đây nhận thấy khoản kiểm tra hàng tháng của mình nhỏ hơn dự kiến, bạn không đơn độc. Nhiều người nghỉ hưu đối mặt với tình huống khó hiểu này và không hiểu rõ cơ chế đằng sau việc giảm này. Trước khi nghĩ rằng có lỗi, đáng để khám phá hai yếu tố phổ biến nhất có thể hợp pháp làm giảm khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn mỗi tháng.

Làm Việc Trong Khi Nhận Trợ Cấp Kích Hoạt Giới Hạn Thu Nhập

Một trong những lý do bị bỏ qua khiến khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn có thể bị giảm là nếu bạn hiện đang làm việc và kiếm thu nhập trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Cơ quan Bảo hiểm Xã hội áp dụng một quy định gọi là kiểm tra thu nhập—cơ bản là giới hạn thu nhập vượt quá mức mà lợi ích của bạn sẽ bị giảm.

Năm 2025, nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giới hạn kiểm tra thu nhập là 23.400 đô la mỗi năm. Nếu thu nhập từ công việc của bạn vượt quá ngưỡng này, Bảo hiểm Xã hội sẽ giữ lại 1 đô la trong số lợi ích của bạn cho mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn đó. Phép tính này có thể cộng dồn nhanh chóng. Ví dụ, nếu bạn kiếm 33.400 đô la—tức là vượt quá giới hạn 10.000 đô la—bạn sẽ mất 5.000 đô la trong lợi ích Bảo hiểm Xã hội trong năm đó.

Tuy nhiên, có một ngưỡng linh hoạt hơn nếu bạn sẽ đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm hiện tại. Trong trường hợp đó, giới hạn tăng đáng kể lên 62.160 đô la, với tỷ lệ giữ lại giảm còn 1 đô la bị giữ lại cho mỗi 3 đô la bạn kiếm vượt quá ngưỡng đó. Khi bạn chính thức đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (tuổi 67 đối với người sinh năm 1960 trở đi), các hạn chế về thu nhập này hoàn toàn biến mất, và lợi ích của bạn không còn bị ảnh hưởng bởi mức độ làm việc và kiếm tiền nữa.

Điều quan trọng cần nhớ: lợi ích bị giữ lại trong những năm đầu nhận trợ cấp không bị mất vĩnh viễn. Bảo hiểm Xã hội sẽ tính lại số tiền bạn nhận khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, tăng khoản kiểm tra hàng tháng của bạn để bù đắp cho thời gian lợi ích bị giảm.

Phí Bảo Hiểm Phần B của Medicare Tự Động Trừ

Lý do thứ hai khiến khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn có thể nhỏ hơn là do trừ phí Bảo hiểm Phần B của Medicare. Trong khi Medicare Phần A—bao gồm chi phí nhập viện—thường miễn phí cho những người đủ điều kiện, Phần B, bao gồm dịch vụ ngoại trú và chăm sóc phòng ngừa, yêu cầu thanh toán phí hàng tháng.

Các khoản phí này tự động trừ khỏi khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn nếu bạn nhận trợ cấp và đã đăng ký Phần B. Mặc dù việc trừ tự động này mang lại tiện lợi—ít phải quản lý một hóa đơn riêng biệt—nhưng điều đó có nghĩa là khoản thanh toán thực tế của bạn sau thuế từ Bảo hiểm Xã hội thấp hơn so với số lợi ích đã ghi.

Ngoài ra, những người có thu nhập cao hơn nên chú ý đến khoản Phụ phí Điều chỉnh Hàng Tháng Liên Quan Đến Thu Nhập (IRMAA), một khoản phụ phí áp dụng nếu thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định. Khoản phụ phí này được cộng vào phí Bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn của Medicare và cũng bị trừ trực tiếp từ khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn. Đối với một số người nghỉ hưu, tổng các khoản trừ này có thể làm giảm đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của họ.

Làm Chủ Thu Nhập Hưu Trí của Bạn

Hiểu rõ lý do tại sao khoản kiểm tra Bảo hiểm Xã hội của bạn nhỏ hơn giúp bạn lập kế hoạch chi tiêu cho hưu trí hiệu quả hơn. Nếu chưa làm điều này, hãy tạo một tài khoản trên trang web chính thức của Cơ quan Bảo hiểm Xã hội để truy cập báo cáo thu nhập và ước tính lợi ích của bạn. Nền tảng này giúp bạn xác định xem các giảm này có phù hợp với các yếu tố đã đề cập ở trên hay không.

Nếu bạn vẫn đang làm việc, hãy đánh giá xem việc tiếp tục làm việc có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn hay không, nhớ đến các ngưỡng kiểm tra thu nhập. Và nếu phí Medicare làm giảm khoản kiểm tra của bạn, hãy tính đến điều này trong kế hoạch ngân sách hưu trí tổng thể của bạn. Bằng cách hiểu rõ các cơ chế này ngay bây giờ, bạn có thể tránh được những bất ngờ tài chính và đảm bảo kế hoạch thu nhập hưu trí của mình thực tế và toàn diện.