Nhiều Roth IRA: Bạn Có Nên Có Nhiều Hơn Một Không?

Câu hỏi về việc bạn có thể sở hữu nhiều hơn một Roth IRA hay không khá rõ ràng: vâng, bạn hoàn toàn có thể. Nhưng câu hỏi quan trọng hơn là liệu bạn nên hay không. Câu trả lời phụ thuộc vào tình hình tài chính, mục tiêu nghỉ hưu của bạn, và mức độ quản lý tài khoản mà bạn sẵn lòng xử lý. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc duy trì nhiều Roth IRA và các tài khoản hưu trí khác.

Hiểu rõ giới hạn đóng góp IRA trên nhiều tài khoản

Một trong những điều đầu tiên cần hiểu là không có giới hạn pháp lý về số lượng tài khoản hưu trí cá nhân mà bạn có thể sở hữu. Về lý thuyết, bạn có thể mở một Roth IRA mới tại một tổ chức tài chính khác mỗi năm mà không vi phạm quy định nào. Tuy nhiên, có một giới hạn quan trọng mà bạn không thể vượt quá: giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

IRS đặt ra mức trần đóng góp hàng năm cho IRA—cả Traditional và Roth kết hợp. Điều này có nghĩa là nếu bạn có nhiều hơn một Roth IRA, tổng số tiền bạn đóng góp trên tất cả các tài khoản không được vượt quá mức tối đa hàng năm. Ví dụ, nếu giới hạn hàng năm là 6.500 đô la, bạn có thể đóng 4.000 đô la vào một Roth IRA và 2.500 đô la vào tài khoản khác, nhưng tổng cộng không được vượt quá 6.500 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) cho phép thêm 1.000 đô la mỗi năm trên tất cả các tài khoản của bạn.

Cấu trúc này cho phép bạn chia nhỏ khoản tiết kiệm của mình giữa nhiều tổ chức tài chính mà không vi phạm quy định của IRS. Điều quan trọng là theo dõi và ghi chép cẩn thận từng tài khoản.

Tại sao nhiều IRA lại hợp lý về chiến lược

Nhiều người nhận thấy rằng việc giữ các tài khoản tại các tổ chức khác nhau mang lại lợi ích tài chính thực sự. Hiểu rõ những lợi ích này có thể giúp bạn quyết định xem việc mở nhiều hơn một Roth IRA có phù hợp với chiến lược dài hạn của bạn hay không.

Bảo hiểm và yên tâm

Nếu tài sản trong Roth IRA của bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm tiền gửi tại một ngân hàng, việc phân chia tài khoản qua nhiều tổ chức tài chính sẽ tăng đáng kể mức độ bảo vệ của bạn. FDIC bảo hiểm tối đa 250.000 đô la cho mỗi loại tài khoản tại mỗi ngân hàng. Nếu bạn duy trì Roth IRA tại hai ngân hàng khác nhau, bạn thực tế đã nhân đôi mức bảo hiểm FDIC lên đến 500.000 đô la tổng cộng.

Tương tự, nếu các tài khoản của bạn được giữ tại các công ty môi giới như Fidelity, Vanguard hoặc Schwab, bảo hiểm SIPC bảo vệ tối đa 500.000 đô la mỗi người cho mỗi loại tài khoản tại mỗi tổ chức. Các danh mục đầu tư lớn sẽ hưởng lợi rõ rệt từ cách tiếp cận đa tổ chức này.

Ngoài rủi ro từ sự cố của tổ chức, việc có các tài khoản riêng biệt tại các tổ chức khác nhau còn giúp phòng tránh các hoạt động gian lận hoặc đóng băng do hoạt động đáng ngờ. Nếu một tài khoản bị xâm phạm do hack hoặc truy cập trái phép, các Roth IRA còn lại của bạn vẫn có thể truy cập và không bị ảnh hưởng.

Lựa chọn đầu tư linh hoạt

Không phải tổ chức tài chính nào cũng cung cấp các lựa chọn đầu tư giống nhau trong Roth IRA. Nếu bạn muốn đầu tư vào các tài sản thay thế—chẳng hạn như bất động sản qua IRA tự quản lý—bạn có thể duy trì Roth IRA chính tại một công ty môi giới truyền thống trong khi mở một tài khoản thứ hai tại một tổ chức chuyên về các loại tài sản đa dạng hơn.

Một số người cũng sử dụng nhiều tài khoản để thử nghiệm các phương pháp đầu tư khác nhau. Bạn có thể giữ một Roth IRA do robo-advisor quản lý trong khi duy trì một tài khoản khác do chính bạn quản lý, giúp so sánh hiệu suất và chiến lược.

Tối ưu hóa chiến lược thuế và rút tiền

Roth IRA mang lại lợi thế thuế đặc biệt: các khoản rút hợp lệ hoàn toàn miễn thuế, và không có yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc trong suốt cuộc đời bạn. Ngược lại, IRA truyền thống có yêu cầu rút tiền bắt buộc khi bạn 73 tuổi, và các khoản rút này bị đánh thuế như thu nhập thông thường.

Nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên nên có cả IRA truyền thống và Roth IRA để tạo ra sự đa dạng về thuế. Cách tiếp cận này cung cấp sự linh hoạt khi bạn nghỉ hưu và cần quyết định rút tiền từ tài khoản nào dựa trên mức thu nhập và mức thuế của năm đó. Với nhiều tài khoản hơn, bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn về hóa đơn thuế của mình trong bất kỳ năm nào.

Ngoài ra, nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn đóng góp Roth IRA, bạn có thể sử dụng chiến lược backdoor Roth—một kỹ thuật yêu cầu duy trì cả IRA truyền thống và Roth IRA. Nếu không có tài khoản thứ hai, chiến lược nâng cao này sẽ không thể thực hiện.

Đơn giản hóa thừa kế

Nếu bạn dự định để lại các tài khoản hưu trí của mình cho nhiều người thừa kế, việc có các Roth IRA riêng biệt—hoặc kết hợp Roth và Traditional—có thể giúp đơn giản hóa kế hoạch di sản. Thay vì gây nhầm lẫn về việc người thừa kế nhận tài khoản nào hoặc bắt buộc người thừa kế phải xử lý các lịch trình rút tiền phức tạp, bạn có thể chỉ định các tài khoản cụ thể cho từng người thừa kế. Roth IRA đặc biệt có lợi ở chỗ các khoản phân phối thừa kế Roth là miễn thuế cho người thừa kế.

Truy cập sớm mà không bị phạt

Một đặc điểm nổi bật của Roth IRA là khả năng rút đóng góp (không phải lợi nhuận) bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt. IRA truyền thống sẽ áp thuế thu nhập và có thể phạt nếu rút sớm trước 59½ tuổi. Việc có cả hai loại tài khoản mang lại sự linh hoạt nếu bạn gặp nhu cầu tài chính bất ngờ trước tuổi nghỉ hưu chính thức.

Khi quản lý nhiều IRA trở nên phức tạp

Dù có nhiều lợi ích, việc sở hữu nhiều tài khoản hưu trí thực sự mang lại những thách thức không nhỏ.

Phức tạp tăng gánh nặng hành chính

Mỗi tài khoản yêu cầu tên đăng nhập và mật khẩu riêng, các báo cáo riêng biệt để theo dõi, và ghi chép riêng biệt. Nếu bạn đã quản lý một 401(k) qua công ty và nhiều IRA, cuộc sống tài chính của bạn có thể nhanh chóng trở nên quá tải. Khi tuổi tác tăng, sự phức tạp này càng trở nên đáng kể—đặc biệt nếu suy giảm trí nhớ hoặc cuối cùng bạn cần người thân giúp quản lý các tài khoản của mình.

Gánh nặng giấy tờ đơn thuần đã khiến nhiều người chùn bước. Bạn sẽ nhận được nhiều báo cáo, cần theo dõi nhiều số dư, và ghi chép các khoản đóng góp trên các nền tảng khác nhau. Một số người thấy điều này kích thích trí tuệ; số khác thấy mệt mỏi.

Tính toán phân phối tối thiểu bắt buộc trở nên khó khăn hơn

Khi bạn đến tuổi 73, IRA truyền thống yêu cầu rút tối thiểu hàng năm. Việc tính toán dựa trên tổng số dư IRA truyền thống của bạn trên tất cả các tài khoản. Nếu bạn quên không tính đến một tài khoản hoặc tính sai số dư, bạn sẽ phải chịu phạt 25% trên số tiền bạn đáng lẽ phải rút. Thách thức tính toán này càng tăng khi bạn tích lũy nhiều tài khoản hơn.

Cấu trúc phí có thể không có lợi cho bạn

Trong khi nhiều tổ chức tài chính hiện nay cung cấp giao dịch miễn phí và không phí duy trì IRA, đạt đến một ngưỡng nhất định đôi khi mang lại lợi ích. Việc hợp nhất tiền trong một tài khoản có thể giúp bạn đủ điều kiện hưởng tỷ lệ chi phí thấp hơn, giảm chi phí giao dịch hoặc miễn phí phí tư vấn. Việc phân chia tiền qua nhiều tổ chức có thể khiến bạn mất đi những lợi ích này.

Quản lý phân bổ tài sản trở nên khó khăn

Không có bảng điều khiển tài chính tổng thể hiển thị tất cả các khoản nắm giữ của bạn ở một nơi, việc theo dõi phân bổ danh mục đầu tư tổng thể qua nhiều IRA trở nên thách thức. Bạn có thể vô tình tập trung quá nhiều vào cổ phiếu khi mục tiêu của bạn là đa dạng hóa, hoặc giữ quá nhiều trái phiếu khi thực tế bạn cần tăng trưởng. Việc cân đối lại danh mục cũng trở nên phức tạp và tốn thời gian hơn.

Quyết định của bạn: Một hay nhiều Roth IRA?

Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn:

Xem xét nhiều tài khoản nếu: Bạn có tài sản đáng kể vượt quá giới hạn bảo hiểm, bạn muốn thử các phương pháp đầu tư khác nhau, bạn cần sự linh hoạt của các tài khoản đa dạng về thuế, hoặc dự định sử dụng các chiến lược nâng cao như chuyển đổi backdoor Roth.

Ở lại với một tài khoản nếu: Đơn giản là ưu tiên sự dễ dàng, bạn không thoải mái với việc quản lý tài khoản, tài sản của bạn hạn chế, hoặc muốn giảm thiểu công việc theo dõi và hành chính liên tục.

Quyết định cuối cùng phản ánh trình độ tài chính cá nhân, giá trị của bạn về quản lý tài chính, và mức độ sẵn lòng xử lý phức tạp. Đối với nhiều người, duy trì một Roth IRA cộng với một IRA truyền thống đủ để đa dạng hóa và linh hoạt về thuế mà không gây quá tải. Nhưng nếu tình hình của bạn phức tạp hơn hoặc tài sản lớn hơn, nhiều tài khoản có thể thực sự hợp lý về mặt tài chính.