Mở Thẻ Tín Dụng Mới Có Giúp Điểm Tín Dụng Của Bạn Không? Đây Là Những Điều Bạn Cần Biết

Nếu bạn đang tự hỏi liệu việc thêm một thẻ tín dụng mới có thể nâng cao điểm tín dụng của mình hay không, câu trả lời phức tạp hơn một lời khẳng định đơn giản có hoặc không. Trong khi nhiều người cho rằng mở một tài khoản thẻ tín dụng mới sẽ ngay lập tức làm giảm điểm số của họ, thực tế là động thái tài chính này có thể hoạt động có lợi cho bạn theo thời gian — nếu tiếp cận một cách chiến lược. Hiểu cách các thẻ tín dụng mới tương tác với hồ sơ tín dụng của bạn đòi hỏi phải xem xét những gì xảy ra trong quá trình đăng ký ban đầu và những lợi ích có thể xuất hiện trong những tháng tới.

Tại sao việc lấy thẻ mới có thể thực sự hỗ trợ điểm của bạn

Một thẻ tín dụng mới tạo ra một cuộc điều tra cứng ngay lập tức trên báo cáo tín dụng của bạn, điều này thường gây ra một sự giảm nhẹ điểm số trong vài tháng đầu. Theo các chuyên gia tài chính, sự giảm tạm thời này hoàn toàn bình thường. “Thẻ tín dụng mới thường sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn trong vài tháng đầu, vì ngân hàng có thể kiểm tra tín dụng của bạn để quyết định có phê duyệt hay không, nhưng theo thời gian nó có thể giúp ích,” giải thích Michelle Francis, nhà hoạch định tài chính và sáng lập Life Story Financial.

Tin tốt là gì? Ảnh hưởng ban đầu này là tạm thời, và một số yếu tố tích cực bắt đầu hoạt động có lợi cho bạn sau vài tháng đầu tiên. Chìa khóa là hiểu rằng điểm tín dụng dao động từ 300-850, với các hạng mục xếp hạng khác nhau ảnh hưởng đến cơ hội tài chính của bạn. Theo Experian, điểm từ 580-669 được xem là trung bình, 670-739 là tốt, 740-799 là rất tốt, và từ 800 trở lên là xuất sắc. Những người có điểm từ 670 trở xuống có thể thấy các nhà cho vay xem họ là ứng viên chấp nhận được hoặc rủi ro thấp hơn, trong khi điểm dưới 580 có thể khiến việc vay vốn với điều kiện thuận lợi trở nên khó khăn hơn nhiều.

Ba cách mở thẻ mới giúp củng cố hồ sơ tín dụng của bạn

Mở rộng hạn mức tín dụng của bạn

Một trong những lợi ích lớn nhất của việc có thêm thẻ tín dụng là mở rộng tổng hạn mức tín dụng của bạn. “Thẻ mới có thể tăng hạn mức tín dụng của bạn và góp phần vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn,” Francis lưu ý. Chỉ số này đo lường tổng số tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng có sẵn của bạn trên tất cả các tài khoản.

Để duy trì điểm tín dụng khỏe mạnh, việc giữ số dư của bạn tương đối thấp so với hạn mức tín dụng là điều cần thiết. Các dịch vụ báo cáo tín dụng chính khuyên bạn duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% tổng hạn mức của mình. Ví dụ, nếu bạn có tổng hạn mức tín dụng 10.000 đô la trên tất cả các thẻ của mình và bạn mở một thẻ mới với hạn mức 3.000 đô la, tổng hạn mức của bạn sẽ tăng lên 13.000 đô la. Nếu số dư hiện tại của bạn vẫn là 3.000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn giảm từ 30% xuống còn khoảng 23%, giúp điểm của bạn được cải thiện.

Thanh toán số dư của bạn mỗi tháng — lý tưởng nhất là qua các khoản thanh toán tự động — sẽ thúc đẩy quá trình cải thiện nhanh hơn. Sự kết hợp giữa quản lý tín dụng có trách nhiệm và tăng hạn mức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao điểm số.

Xây dựng lịch sử thanh toán tích cực

Nền tảng của điểm tín dụng dựa trên một yếu tố quan trọng: lịch sử thanh toán của bạn. Theo Jonathan Petts, luật sư phá sản và đồng sáng lập Upsolve, một tổ chức phi lợi nhuận hỗ trợ cá nhân qua quá trình phá sản, “Nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán đều đặn, đúng hạn trên thẻ mới của mình, bạn cũng đang góp phần xây dựng lịch sử thanh toán tích cực. Đây là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn.”

Khi bạn liên tục thanh toán đúng hạn trên thẻ mới, bạn đang thêm dữ liệu tích cực vào hồ sơ tín dụng của mình. Mỗi khoản thanh toán đúng hạn góp phần vào mô hình mà các cơ quan xếp hạng tín dụng sử dụng để đánh giá độ tin cậy của bạn như một người vay. Hồ sơ hành vi tài chính có trách nhiệm ngày càng phát triển sẽ trở nên có giá trị hơn theo thời gian, giúp nâng cao điểm tổng thể của bạn đáng kể.

Củng cố thành phần tín dụng tổng thể của bạn

Các mô hình xếp hạng tín dụng đánh giá sự đa dạng của các loại tín dụng bạn quản lý, chiếm khoảng 10% điểm tín dụng của bạn theo Experian. Tín dụng thường được chia thành hai loại: tín dụng trả góp (các khoản vay cố định như thế chấp và vay ô tô) và tín dụng quay vòng (các tài khoản có thể được chi tiêu, trả nợ và sử dụng lại, như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng dòng vốn chủ sở hữu nhà).

Nếu hồ sơ tín dụng của bạn chủ yếu gồm các khoản vay trả góp với ít tài khoản quay vòng, việc mở thẻ tín dụng mới sẽ đa dạng hóa sự kết hợp tín dụng của bạn một cách có ý nghĩa. Điều này thể hiện khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính cảnh báo không nên mở thẻ tín dụng mới chỉ để đa dạng hóa — lợi ích nên đến sau nhu cầu tài chính thực sự của bạn.

Hiểu rõ thời gian và đưa ra quyết định của bạn

Yếu tố then chốt để quyết định xem việc mở thẻ tín dụng mới có phù hợp với tình hình của bạn hay không là tự đánh giá trung thực bản thân. Nếu bạn tự tin vào khả năng thanh toán đều đặn, đúng hạn và giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới mức 30%, một thẻ mới có thể mang lại lợi ích thực sự cho điểm tín dụng của bạn. Sự giảm điểm tạm thời ban đầu thường sẽ đảo ngược trong vài tháng khi lịch sử thanh toán tích cực tích lũy và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn được cải thiện.

Tuy nhiên, cả Experian và Capital One đều nhấn mạnh rằng chiến lược này chỉ hiệu quả nếu bạn thực hiện một cách có trách nhiệm. Nếu có bất kỳ lo ngại nào rằng việc có thêm hạn mức tín dụng có thể khiến bạn dễ sa vào chi tiêu quá mức hoặc tích tụ nợ, thì tốt nhất là tránh bước này hoàn toàn. Tình huống tồi tệ nhất — cuối cùng là nợ nần tăng cao đáng kể và điểm tín dụng bị giảm sâu hơn — sẽ vượt xa bất kỳ lợi ích điểm số nào có thể mang lại.

Tương lai tài chính của bạn phụ thuộc vào việc đưa ra các quyết định phù hợp với thói quen chi tiêu và kỷ luật tài chính của bạn. Trước khi đăng ký mở thẻ tín dụng mới như một chiến lược xây dựng tín dụng, hãy cân nhắc xem bạn có thể cam kết coi đó là công cụ để cải thiện hay chỉ là cơ hội để tăng chi tiêu. Khi sử dụng đúng mục đích, thẻ tín dụng mới thực sự có thể hỗ trợ và củng cố điểm tín dụng của bạn, nhưng chỉ khi đi kèm với một chiến lược quản lý tín dụng có trách nhiệm toàn diện.