Bạn có phải trả khoản vay sinh viên khi còn đi học không? Các lựa chọn và chiến lược của bạn

Bạn không nhất thiết phải thực hiện các khoản thanh toán vay sinh viên trong khi còn đi học, nhưng có một điểm đặc biệt: việc bạn có thể thanh toán hay không lại là một câu hỏi hoàn toàn khác — và điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la. Luật liên bang thực sự cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho cả vay sinh viên liên bang và tư nhân mà không phải chịu phí phạt. Câu hỏi thực sự là liệu việc thanh toán đó có hợp lý về mặt tài chính cho tình hình của bạn hay không.

Hiểu rõ yêu cầu thanh toán của bạn theo loại khoản vay

Nghĩa vụ thanh toán của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào loại vay sinh viên bạn đã vay. Không phải tất cả các khoản vay sinh viên đều hoạt động giống nhau, và hiểu rõ các quy tắc cho các khoản vay cụ thể của bạn là bước đầu tiên để đưa ra quyết định sáng suốt.

Vay sinh viên liên bang: Lợi thế của thời gian ân hạn

Với vay sinh viên liên bang, bạn thường không cần phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào trong khi còn đi học. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là nợ của bạn không tăng lên. Câu chuyện thay đổi tùy theo loại khoản vay:

Vay Trực Tiếp Có Hỗ Trợ Lãi (Direct Subsidized Loans) là lựa chọn thân thiện nhất với sinh viên. Chính phủ sẽ chi trả lãi trong thời gian bạn còn học và trong sáu tháng sau khi tốt nghiệp. Nợ của bạn không tăng trong thời gian này.

Vay Trực Tiếp Không Hỗ Trợ Lãi (Direct Unsubsidized Loans) hoạt động khác. Lãi bắt đầu tích lũy ngay lập tức — cả khi bạn còn đi học và trong thời gian ân hạn sáu tháng sau tốt nghiệp. Nếu bạn bỏ qua các khoản thanh toán hiện tại, số nợ của bạn sẽ tăng lên sau này.

Vay PLUS dành cho sinh viên cao học và phụ huynh không có thời gian ân hạn, mặc dù bạn có thể hoãn thanh toán đến sáu tháng sau khi rời trường. Điểm đặc biệt? Lãi vẫn tích lũy, vì vậy số dư của bạn sẽ lớn hơn ngay cả khi không thực hiện thanh toán.

Vay sinh viên liên bang so với vay tư nhân: Khi nào thực sự bắt đầu thanh toán

Các nhà cho vay tư nhân không tuân theo các quy tắc giống như chính phủ liên bang. Khi bạn vay vay sinh viên tư nhân, bạn thường có nhiều linh hoạt hơn — nhưng cũng có nhiều trách nhiệm hơn. Hầu hết các nhà cho vay tư nhân cung cấp cho bạn một lựa chọn khi ký hợp đồng vay:

Thanh Toán Ngay: Bạn bắt đầu thanh toán hàng tháng ngay sau khi khoản vay được giải ngân. Nghe có vẻ đau đớn lúc này, nhưng thực tế điều này giúp tổng chi phí của bạn thấp nhất vì bạn xử lý lãi suất trước khi nó tích tụ thành đống lớn. Bạn sẽ trả khoản thanh toán hàng tháng cao nhất khi còn là sinh viên, nhưng tổng số tiền phải trả sẽ nhỏ hơn nhiều.

Chỉ Thanh Toán Lãi: Bạn chỉ trả lãi phát sinh trong khi còn đi học và trong thời gian ân hạn. Khi tốt nghiệp, các khoản thanh toán sẽ tăng lên để bao gồm cả lãi và gốc. Cách này giúp giảm lượng lãi tích tụ so với việc hoãn hoàn toàn.

Thanh Toán Một Phần: Bạn trả một khoản cố định trong khi còn học, giúp hạn chế sự tăng trưởng của lãi mà không cần cam kết trả hết gốc ngay lập tức.

Hoãn Thanh Toán: Bạn có thể bỏ qua các khoản thanh toán hoàn toàn cho đến sáu tháng sau khi tốt nghiệp. Nhược điểm là rất lớn: số dư khoản vay của bạn sẽ tăng lên khi lãi chưa thanh toán tích tụ và cộng dồn, làm tăng đáng kể số tiền bạn cuối cùng phải trả.

Chi phí thực sự của việc chờ đợi: Tại sao việc thanh toán trong khi còn đi học lại quan trọng

Sự thật phũ phàng là chờ đến sau khi tốt nghiệp mới bắt đầu thanh toán sẽ tốn kém. Ví dụ, một khoản vay liên bang không hỗ trợ lãi 10.000 đô la với lãi suất 5% và thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 10 năm. Nếu bạn thanh toán 100 đô la mỗi tháng trong khi học trong bốn năm, bạn sẽ giảm đáng kể tổng số lãi phải trả so với người chờ đến sau tốt nghiệp mới bắt đầu thanh toán.

Phép tính rất rõ ràng. Bằng cách thanh toán khi còn là sinh viên, bạn ngăn chặn lãi suất tích tụ trên lãi suất. Mỗi đô la bạn đóng góp bây giờ sẽ ngăn chặn nhiều đô la trong các khoản phí lãi trong tương lai. Điều này đặc biệt đúng với các khoản vay không hỗ trợ lãi, nơi lãi bắt đầu tích lũy từ ngày đầu tiên.

Kết quả tài chính tốt nhất? Là thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào khi có thể. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ — 25 hoặc 50 đô la mỗi tháng — cũng giúp giảm đáng kể gánh nặng lâu dài của bạn. Và đây là điều luật bảo đảm: luật liên bang cấm các nhà cho vay tính phí phạt khi bạn thanh toán sớm hoặc trả nhiều hơn mức tối thiểu.

Năm bước cần thiết để bắt đầu trả nợ vay sinh viên ngay bây giờ

Nếu bạn đã quyết định xử lý khoản vay sinh viên trong khi còn đi học, đây là cách làm chính xác:

Bước 1: Lập ngân sách thực tế

Bạn đang cân đối học phí, nhà ở, ăn uống và cuộc sống xã hội. Trước khi cam kết thanh toán vay, hãy xác định rõ số tiền thực sự có thể dành ra. Tính tổng thu nhập hàng tháng của bạn (làm việc theo chế độ học bổng, bán thời gian, hỗ trợ gia đình) trừ đi tất cả các khoản chi tiêu thường xuyên. Số còn lại chính là khoản bạn có thể thanh toán — hãy trung thực về khả năng của mình.

Bước 2: Tìm hiểu về người quản lý khoản vay của bạn

Người quản lý khoản vay là công ty xử lý tài khoản và các khoản thanh toán của bạn. Đối với các khoản vay liên bang, truy cập bảng điều khiển Hỗ trợ Sinh viên Liên bang của bạn và đăng nhập bằng FSA ID. Bạn cũng có thể gọi Trung tâm Thông tin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang theo số 1-800-433-3243. Đối với các khoản vay tư nhân, kiểm tra báo cáo tín dụng hoặc tài liệu vay ban đầu để xác định người quản lý của bạn.

Bước 3: Liên hệ và thiết lập truy cập trực tuyến

Liên hệ với người quản lý khoản vay qua điện thoại hoặc tạo tài khoản trực tuyến. Thông báo cho họ rằng bạn muốn thực hiện các khoản thanh toán ngoài lịch trình trả nợ bình thường. Cuộc trò chuyện này rất quan trọng vì nó xác định các tùy chọn thanh toán của bạn.

Bước 4: Chọn số tiền thanh toán

Không có yêu cầu tối thiểu cho các khoản thanh toán vay sinh viên bổ sung, cũng không giới hạn tối đa. Bạn có thể trả 10 đô la hoặc 500 đô la mỗi tháng — tùy theo khả năng của bạn. Bạn có thể thực hiện một lần thanh toán lớn hoặc thiết lập các khoản thanh toán định kỳ tự động trừ từ tài khoản ngân hàng của mình mỗi tháng.

Bước 5: Hướng dẫn các khoản thanh toán của bạn một cách chiến lược

Đây là phần nhiều người bỏ lỡ. Các quy định liên bang yêu cầu người quản lý khoản vay áp dụng các khoản thanh toán của bạn trước tiên vào lãi suất chưa thanh toán, sau đó mới đến gốc. Theo mặc định, các nhà quản lý sẽ phân bổ các khoản thanh toán dư thừa cho khoản vay có lãi suất cao nhất. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể thay đổi điều này.

Nếu bạn theo đuổi chiến lược “quả cầu tuyết nợ” (trả hết khoản vay nhỏ nhất trước để tạo động lực tâm lý), bạn có thể yêu cầu người quản lý áp dụng các khoản thanh toán vào gốc của khoản vay cụ thể. Nhiều nhà quản lý cho phép bạn thiết lập tùy chọn này trực tuyến, nhưng một số cần gọi điện hoặc gửi yêu cầu bằng văn bản. Nếu không chỉ định rõ, bạn sẽ nhận được phân bổ mặc định của họ.

Quyết định của bạn: Bạn có cần phải thanh toán trong khi còn đi học không?

Câu trả lời trung thực phụ thuộc vào tình hình của bạn. Đối với hầu hết các khoản vay liên bang, bạn không bắt buộc phải thanh toán trong khi còn đi học. Nhưng bạn nên cân nhắc kỹ nếu:

• Bạn có khoản vay không hỗ trợ lãi đang tích lũy
• Bạn có thể đủ khả năng trả một khoản nhỏ hàng tháng mà không ảnh hưởng đến sinh hoạt
• Bạn muốn giảm thiểu tổng số nợ phải trả sau khi tốt nghiệp
• Bạn vay số tiền lớn

Nếu gặp khó khăn về tài chính, hãy tập trung vào việc vượt qua thời gian học trước. Không có gì xấu khi hoãn thanh toán khi thực sự không thể trang trải. Các khoản vay của bạn vẫn còn đó sau khi tốt nghiệp, và chính phủ sẽ không phạt bạn vì chờ đợi.

Điều quan trọng là: việc thanh toán khoản vay sinh viên trong khi còn đi học là tùy chọn theo luật, nhưng là quyết định tài chính sáng suốt nếu bạn có khả năng. Ngay cả những khoản thanh toán nhỏ trong thời gian học cũng tích tụ thành khoản tiết kiệm đáng kể trong suốt thời gian vay, giúp bạn có vị thế tài chính vững vàng hơn khi tốt nghiệp.