Hiểu về Chuyển khoản trực tiếp: Hướng dẫn của bạn để chuyển khoản tiết kiệm hưu trí sau khi nghỉ việc

Việc nghỉ việc ngay lập tức đặt ra câu hỏi cho nhân viên: bạn nên làm gì với khoản 401(k) đã tích lũy? Trong khi giữ tiền trong kế hoạch cũ là một lựa chọn, hầu hết mọi người thích hợp nhất hợp nhất khoản tiết kiệm hưu trí của mình ở nơi khác. Đây là nơi chuyển khoản trực tiếp trở nên cực kỳ quan trọng—bởi vì nếu bạn chỉ rút tiền mặt và gửi vào tài khoản tiết kiệm thông thường, bạn sẽ phải đối mặt với hai hậu quả đau đớn: thuế thu nhập ngay lập tức cộng với phí rút tiền sớm 10% (giả sử bạn dưới 59½ tuổi). Lựa chọn thông minh? Chuyển khoản tiết kiệm của bạn sang một tài khoản hưu trí đủ điều kiện, thường là IRA. Nhưng trước khi hành động, hãy hiểu rằng không phải tất cả các chuyển khoản đều giống nhau.

Thử thách: Hai con đường để chuyển 401(k) của bạn

Khi bạn nghỉ việc, IRS cho phép hai phương pháp chuyển số dư hưu trí của bạn. Thứ nhất là chuyển khoản trực tiếp, nơi kế hoạch của nhà tuyển dụng gửi số dư của bạn trực tiếp đến IRA mới hoặc kế hoạch đủ điều kiện của bạn mà tiền chưa từng chạm vào tay bạn. Thứ hai là chuyển khoản gián tiếp, nơi bạn nhận được séc từ cựu nhà tuyển dụng và phải tự mình gửi vào kế hoạch đủ điều kiện mới trong vòng 60 ngày.

Nghe có vẻ giống nhau, nhưng hậu quả tài chính lại khác biệt rõ rệt—và một lựa chọn có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong khi lựa chọn kia giữ nguyên số tiền của bạn.

Tại sao chuyển khoản trực tiếp là lựa chọn tối ưu

Chuyển khoản trực tiếp mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn. Đầu tiên, quỹ của bạn tự động chuyển từ kế hoạch hưu trí đủ điều kiện này sang kế hoạch khác, nghĩa là bạn không bao giờ trực tiếp nhận tiền mặt. Vì số tiền không đi qua tài khoản cá nhân của bạn, IRS không coi đó là phân phối chịu thuế—bạn không phải trả thuế trên số tiền chuyển khoản. Việc này mang lại lợi ích lớn về thuế mà bạn không nên bỏ qua một cách tùy tiện.

Thứ hai, gánh nặng hành chính thuộc về các tổ chức, không phải bạn. Tất cả những gì bạn cần làm là liên hệ với quản trị viên kế hoạch cũ, điền một số giấy tờ tối thiểu, và để hệ thống hoạt động. Trong vòng vài tuần, số dư của bạn sẽ xuất hiện trong tài khoản hưu trí mới. Bạn không cần lo lắng về hạn chót, tính toán hay việc bạn đã thực hiện chuyển khoản đúng cách hay chưa.

Thứ ba, và có lẽ quan trọng nhất, chuyển khoản trực tiếp giúp loại bỏ sự cám dỗ. Bằng cách không bao giờ nhìn thấy số tiền đó trong tài khoản kiểm tra cá nhân, bạn loại bỏ được cảm xúc muốn tiêu xài ngay lập tức—một sai lầm khá phổ biến có thể làm hỏng an ninh hưu trí của bạn.

Những cạm bẫy nguy hiểm của chuyển khoản gián tiếp

Chuyển khoản gián tiếp đặt toàn bộ trách nhiệm lên vai bạn, và hậu quả của việc thất bại rất nghiêm trọng. Khi bạn chọn con đường này, quản trị viên kế hoạch của bạn sẽ gửi cho bạn một séc cho số dư tài khoản. Bạn sau đó có đúng 60 ngày để gửi toàn bộ số tiền đó vào kế hoạch đủ điều kiện mới. Nếu bỏ lỡ hạn chót này? IRS sẽ coi đó là rút tiền sớm, kích hoạt phí phạt 10% và thu thuế thu nhập đầy đủ trên toàn bộ số tiền—bất kể bạn bao nhiêu tuổi vào thời điểm đó.

Một cái bẫy khác cực kỳ nguy hiểm là IRS tự động giữ lại 20% số tiền phân phối của bạn để nộp thuế. Ví dụ, nếu tài khoản của bạn có 100.000 đô la, bạn chỉ nhận được séc trị giá 80.000 đô la. Khi bạn gửi 80.000 đô la vào kế hoạch mới, phần thiếu 20.000 đô la sẽ bị coi là phân phối, chịu thuế bổ sung và có thể bị phạt. Trừ khi bạn tự bỏ ra 20.000 đô la từ túi của mình để bù vào, bạn sẽ bị đánh thuế vĩnh viễn trên số tiền đó.

Phép tính trở nên khắc nghiệt nhanh chóng. Một tài khoản 200.000 đô la chuyển khoản gián tiếp có thể bị giữ lại 40.000 đô la, và nếu bạn không thể tự bù đắp số tiền đó, bạn đã mất nó vào thuế và phí phạt.

Chọn lựa đúng đắn

Nếu bạn đã biết rõ nơi khoản tiết kiệm hưu trí của mình nên đi và không cần truy cập tạm thời vào số tiền đó, chuyển khoản trực tiếp là lựa chọn rõ ràng nhất. Nó loại bỏ các rắc rối về thuế, giảm thiểu rủi ro chuyển khoản và giữ cho số tiền của bạn làm việc hướng tới hưu trí thay vì chi tiêu cho cuộc sống hiện tại. Quá trình này đòi hỏi rất ít công sức từ phía bạn, và sự bảo vệ tài chính đó đáng giá hơn nhiều so với sự tiện lợi của việc giữ một tấm séc.

Khi bạn rời khỏi công việc, đừng để khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trở thành nạn nhân của kế hoạch kém. Chuyển khoản trực tiếp là con đường dẫn đến việc chuyển giao tài sản một cách liền mạch, có bảo vệ thuế—và dễ thực hiện hơn bạn nghĩ.