Hướng dẫn thanh toán bằng tài khoản ngân hàng khi mua sắm trực tuyến

Khi bạn thanh toán bằng số dư tài khoản kiểm tra cho mua sắm trực tuyến, bạn đang sử dụng phương thức chuyển khoản ngân hàng trực tiếp mà nhiều người thường bỏ qua. Trong khi thẻ tín dụng và ví điện tử chiếm lĩnh thị trường thương mại điện tử, việc thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra mang lại một lựa chọn khác biệt có thể phù hợp trong một số tình huống nhất định.

Hiểu về tài khoản kiểm tra như một công cụ thanh toán

Hầu hết mọi người liên tưởng tài khoản kiểm tra của họ với thẻ ghi nợ để thực hiện giao dịch, nhưng tài khoản ngân hàng của bạn có thể hoạt động như một phương thức thanh toán độc lập. Thay vì quẹt thẻ, bạn chuyển tiền điện tử bằng cách sử dụng thông tin tài khoản của mình. Cách tiếp cận này có nghĩa là bạn rút tiền trực tiếp từ số dư khả dụng của mình mà không dựa vào tín dụng hoặc giao diện thẻ riêng biệt.

Tại sao lại chọn phương thức này? Có nhiều lý do hợp lý: bạn có thể không có hoặc không muốn dùng thẻ tín dụng, bạn muốn tránh chia sẻ thông tin thẻ trực tuyến, hoặc bạn đang tìm cách đơn giản để tránh chi tiêu quá mức. Với tài khoản kiểm tra làm nguồn thanh toán, không có tiền vay mượn—chỉ có số tiền của chính bạn chuyển từ tài khoản sang người bán.

Cơ chế hoạt động đơn giản hơn bạn nghĩ. Khi thanh toán bằng thông tin tài khoản kiểm tra, giao dịch thường sử dụng công nghệ ACH (Automated Clearing House) hoặc xử lý eCheck. Đây là các hệ thống ngân hàng đã được thiết lập để chuyển tiền điện tử an toàn.

Các nhà bán lẻ trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng tài khoản kiểm tra

Việc hỗ trợ phương thức thanh toán này khác nhau đáng kể trên thị trường bán lẻ. Các nền tảng thương mại điện tử lớn như Amazon đã bắt đầu chấp nhận thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra, nhận thấy rằng người tiêu dùng muốn có nhiều lựa chọn thanh toán đa dạng hơn. Một số nhà bán lẻ còn cung cấp rõ ràng tùy chọn “pay with bank account” hoặc “ACH payment” tại bước thanh toán.

Tuy nhiên, bạn sẽ thấy phần lớn các nhà bán lẻ trực tuyến vẫn chưa hỗ trợ thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra. Ví dụ, eBay có thể chấp nhận séc qua hệ thống gửi thư trong một số giao dịch nhất định, nhưng thanh toán trực tuyến trực tiếp từ tài khoản kiểm tra chưa phổ biến rộng rãi. Các phương thức thanh toán truyền thống như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ quà tặng vẫn là tiêu chuẩn.

Hạn chế này phần nào xuất phát từ việc các nhà bán lẻ đã xây dựng hệ thống thanh toán dựa trên mạng lưới thẻ. Việc mở rộng để chấp nhận chuyển khoản ngân hàng trực tiếp đòi hỏi các thỏa thuận và hệ thống xử lý khác nhau. Đó là lý do tại sao bạn thường thấy các giải pháp BNPL (Mua trước, Trả sau) như Affirm và Klarna xuất hiện như các lựa chọn thay thế: chúng giúp kết nối giữa phương thức thanh toán truyền thống qua thẻ và người tiêu dùng thích thanh toán từ số dư ngân hàng của mình.

Hướng dẫn từng bước: Cách thanh toán bằng tài khoản kiểm tra trực tuyến

Nếu bạn tìm thấy nhà bán lẻ chấp nhận thanh toán bằng tài khoản kiểm tra, đây là quy trình cụ thể:

Thu thập thông tin ngân hàng của bạn

Bạn cần hai dữ liệu quan trọng: số tài khoản kiểm tra và mã định tuyến ngân hàng (routing number). Mã này gồm chín chữ số, xác định chính xác tổ chức tài chính của bạn trong hệ thống ngân hàng. Cả hai số này thường xuất hiện ở góc dưới bên trái của séc, hoặc bạn có thể đăng nhập vào cổng trực tuyến của ngân hàng để xem chi tiết tài khoản.

Khám phá quy trình thanh toán tại bước thanh toán

Trước khi xác nhận mua hàng, hãy thử xem nhà bán lẻ có chấp nhận thanh toán bằng tài khoản kiểm tra không. Thêm một mặt hàng vào giỏ hàng và tiến hành bước thanh toán mà chưa hoàn tất. Tìm các tùy chọn có ghi “ACH,” “eCheck,” hoặc các cụm từ như “add bank account” hoặc “pay with your bank.”

Nhập thông tin tài khoản của bạn

Khi đã xác nhận phương thức thanh toán này khả dụng, điền số tài khoản và mã định tuyến vào các trường phù hợp. Giao diện sẽ rõ ràng về những thông tin cần cung cấp.

Xác nhận và hoàn tất

Kiểm tra kỹ từng chữ số trước khi gửi đi. Một số sai sót nhỏ có thể dẫn đến thất bại giao dịch hoặc chuyển tiền sai mục đích. Khi đã chắc chắn chính xác, hoàn tất mua hàng. Thường thì tiền sẽ được chuyển trong vòng từ một đến ba ngày làm việc.

Ưu và nhược điểm

Lợi ích

Thanh toán bằng tài khoản kiểm tra loại bỏ một số rào cản—bạn không cần thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ để mua hàng. Quá trình xử lý thường không mất phí như khi dùng thẻ, vì vậy các nhà bán lẻ thường không chuyển phí này cho khách hàng. Thêm vào đó, chi tiêu trực tiếp từ số dư khả dụng tạo ra giới hạn tự nhiên về chi tiêu; bạn không thể tiêu quá số tiền có trong tài khoản, giúp hạn chế mua sắm bốc đồng và chi tiêu quá mức.

Nhược điểm

Hạn chế lớn nhất là sự chấp nhận của nhà bán lẻ còn hạn chế. Nhiều cửa hàng trực tuyến chưa hỗ trợ phương thức này, buộc bạn phải dùng các phương án thay thế. Giao dịch có thể bị từ chối nếu tài khoản của bạn không đủ tiền—không có thời gian ân hạn hay cơ chế tín dụng. Bạn cũng mất đi các phần thưởng thường có khi dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, như hoàn tiền, điểm thưởng hoặc lợi ích du lịch. Các chế độ bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng, thường được các nhà phát hành thẻ cung cấp, cũng không thường có khi thanh toán qua chuyển khoản ngân hàng trực tiếp.

Các phương thức thanh toán thay thế từ số dư tài khoản ngân hàng của bạn

Nếu nhà bán lẻ ưa thích của bạn không chấp nhận thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra, có một số cách để chi tiêu từ số dư tài khoản ngân hàng trực tuyến:

PayPal

PayPal vẫn là một trong những giải pháp phổ biến nhất. Bạn có thể tạo tài khoản miễn phí, liên kết tài khoản kiểm tra và chi tiêu từ số dư ngân hàng mà không mất phí cho các giao dịch nội địa. Hầu hết các nhà bán lẻ lớn như Walmart, Target đều chấp nhận PayPal, và dịch vụ này còn có các tính năng bảo vệ chống gian lận và bảo vệ mua hàng, mang lại độ an toàn tương đương thẻ.

Thẻ ghi nợ trả trước (Prepaid Debit Cards)

Chức năng tương tự thẻ ghi nợ, nhưng không liên kết trực tiếp với tài khoản kiểm tra. Thay vào đó, bạn nạp tiền vào thẻ qua chuyển khoản ngân hàng, gửi tiền trực tiếp hoặc nạp tiền mặt. Bạn chỉ có thể chi tiêu số tiền đã nạp. Nếu muốn thanh toán bằng số dư tài khoản kiểm tra nhưng gặp hạn chế của nhà bán lẻ, thẻ trả trước mang lại sự linh hoạt. Các lựa chọn tốt nhất có phí hàng tháng và hàng năm thấp, đồng thời cung cấp phương thức nạp tiền hợp lý.

Mua trước, Trả sau (BNPL)

Dịch vụ BNPL chia khoản mua hàng thành nhiều đợt thanh toán theo thời gian, thường không lãi suất nếu bạn thanh toán đúng hạn. Dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay so với vay truyền thống, và bạn đăng ký ngay tại bước thanh toán. Ưu điểm rõ ràng khi mua các mặt hàng lớn vì có thể phân chia chi phí. Tuy nhiên, cần chú ý phí trễ hạn, lãi suất hoãn hoặc phí duy trì hàng tháng. Ngoài ra, các dịch vụ này có thể khuyến khích chi tiêu quá mức vì bạn có thể đủ điều kiện vay vượt quá khả năng trả của mình.

Thẻ quà tặng (Gift Cards)

Bạn có thể mua thẻ quà tặng kỹ thuật số hoặc vật lý qua nhiều phương thức, rồi dùng để thanh toán trực tuyến. Thẻ Visa và Mastercard có thể dùng gần như ở mọi nơi, trong khi thẻ quà tặng của các cửa hàng như Walmart hoặc các cửa hàng trực tuyến yêu thích giúp bạn trả trước. Phương pháp này thêm một bước nhưng giữ quyền riêng tư và kiểm soát của bạn.

EBT và SNAP

Nếu đủ điều kiện nhận trợ cấp thực phẩm bổ sung (SNAP), bạn sẽ có thẻ EBT. Dù chỉ dành cho mua thực phẩm đủ điều kiện, nhiều nhà bán lẻ như Walmart, Instacart, Aldi, Meijer và Amazon đã chấp nhận thanh toán SNAP trực tuyến qua chương trình thử nghiệm của USDA. Tài khoản EBT hoạt động tương tự như tài khoản kiểm tra nhận tiền đều đặn, nhưng bạn chỉ có thể chi tiêu tối đa số dư khả dụng cho các mặt hàng đủ điều kiện.

Bảo vệ thông tin của bạn khi giao dịch trực tuyến

An ninh luôn là yếu tố hàng đầu khi chia sẻ thông tin tài khoản ngân hàng trực tuyến. Các biện pháp phòng ngừa giúp ngăn chặn truy cập trái phép và gian lận.

Chỉ mua sắm tại các nhà bán lẻ uy tín, đáng tin cậy. Trước khi nhập thông tin ngân hàng, hãy xác minh rằng trang web có các biện pháp bảo mật hợp lệ. Tìm biểu tượng chứng chỉ SSL—thường là hình chiếc khóa trong thanh địa chỉ trình duyệt—để đảm bảo dữ liệu của bạn được mã hóa trong quá trình truyền tải.

Tạo mật khẩu mạnh, duy nhất cho các tài khoản nhà bán lẻ lưu thông tin thanh toán. Nếu phát hiện hoạt động đáng ngờ như cố gắng đăng nhập bất thường, hãy đổi mật khẩu ngay lập tức. Tốt hơn nữa, tránh lưu thông tin tài khoản kiểm tra trong các tài khoản của nhà bán lẻ. Thay vào đó, nhập lại mỗi lần mua để giảm thiểu rủi ro nếu hệ thống của nhà bán lẻ bị xâm phạm dữ liệu.

Thường xuyên kiểm tra tài khoản ngân hàng, đặc biệt nếu bạn thường xuyên mua sắm trực tuyến. Xem xét các giao dịch không rõ hoặc không được phép. Nếu phát hiện điều bất thường, liên hệ ngân hàng ngay để báo cáo và khám phá các biện pháp bảo vệ hoặc hoàn tiền.

Kết hợp các biện pháp an toàn này—cùng với việc chọn các nhà bán lẻ uy tín và sử dụng nền tảng thanh toán an toàn—giúp giảm thiểu rủi ro khi bạn thanh toán bằng thông tin tài khoản kiểm tra cho các giao dịch trực tuyến.