Sáu chiến lược bảo hiểm giúp bạn vượt qua gián đoạn tài chính sau khi mất việc

Mất việc làm một cách bất ngờ là một trong những sự kiện khó khăn nhất trong cuộc sống—cả về mặt cảm xúc lẫn tài chính. Khi bạn mất việc, một mối quan tâm ngay lập tức là việc mất quyền lợi bảo hiểm y tế trước đây do nhà tuyển dụng cung cấp. Nếu không lên kế hoạch trước, bạn có thể phải đối mặt với chi phí chăm sóc sức khỏe đáng kể trong thời điểm dễ bị tổn thương này. Chính vì vậy, việc hiểu rõ các lựa chọn bảo hiểm khi mất việc làm là vô cùng quan trọng, và việc thiết lập quyền lợi trước khi có khoảng trống giúp bảo vệ chính bạn và gia đình.

Tin vui là có nhiều cách để lấp đầy khoảng trống này và duy trì sự an toàn tài chính. Trước khi khám phá sáu giải pháp bảo hiểm này, hãy thực hiện hai bước chuẩn bị sơ bộ: Thứ nhất, yêu cầu chi tiết từ nhà tuyển dụng cũ về thời điểm kết thúc các quyền lợi hiện tại của bạn, và xem xét luật lao động của tiểu bang để xác minh quyền lợi của mình. Thứ hai, điều tra trợ cấp thất nghiệp—xác định xem bạn có đủ điều kiện và số tiền trợ cấp tiềm năng, đặc biệt nếu việc mất việc của bạn là không tự nguyện và bạn đang tích cực tìm kiếm công việc mới.

Bảo hiểm ngay lập tức: Thêm vào kế hoạch bảo hiểm sức khỏe của vợ/chồng

Nếu bạn đã kết hôn và vợ/chồng vẫn còn làm việc, việc thêm bạn vào kế hoạch bảo hiểm do nhà tuyển dụng của họ cung cấp thường là lựa chọn bảo hiểm dễ tiếp cận nhất sau khi mất việc. Mặc dù điều này tạo ra khoản khấu trừ lương bổ sung cho vợ/chồng, nhưng thường chi phí thấp hơn nhiều so với việc mua bảo hiểm cá nhân trên thị trường. Phần bảo hiểm này thường bao phủ rộng hơn so với các lựa chọn độc lập.

“Đây luôn luôn, theo một nghĩa nào đó, là lựa chọn có chi phí thấp nhất và thực tế có thể là lựa chọn ưu tiên,” theo Gerald Kominski, thành viên cao cấp tại Trung tâm Nghiên cứu Chính sách Sức khỏe của UCLA. Nếu nhà tuyển dụng của vợ/chồng bạn cho phép bảo hiểm cho vợ/chồng và đã diễn ra kỳ đăng ký mở, cách tiếp cận đơn giản này có thể giải quyết nhu cầu bảo vệ ngay lập tức của bạn.

Bảo hiểm mất việc làm: Bảo hiểm chuyên dụng cho người lao động

Đối với người lao động trong hình thức làm việc toàn thời gian truyền thống, bảo hiểm mất việc làm chuyên dụng cung cấp hỗ trợ tài chính mục tiêu. Quyền lợi này được thiết kế đặc biệt để giúp bạn đối phó với các khoản nợ—như thế chấp, vay mua xe, hạn mức tín dụng, và thanh toán thẻ tín dụng—nếu mất việc không tự nguyện xảy ra (bao gồm sa thải, chấm dứt hợp đồng không lý do, đình công hoặc phong tỏa).

Thông thường, bảo hiểm này có thời gian chờ 60 ngày sau khi đăng ký trước khi các quyền lợi bắt đầu có hiệu lực. Hầu hết các chính sách thiết lập mức tối đa thanh toán hàng tháng và giới hạn số tháng bạn có thể nhận trợ giúp. Lưu ý: bảo hiểm mất việc không dành cho người nghỉ hưu, người tự doanh hoặc những người làm việc theo hợp đồng tạm thời, do đó phù hợp chủ yếu với nhân viên toàn thời ổn định.

Bảo hiểm bảo vệ tín dụng: Bảo vệ các khoản nợ của bạn

Bảo hiểm bảo vệ tín dụng (còn gọi là bảo hiểm chủ nợ) can thiệp để xử lý các khoản thanh toán nợ của bạn khi công việc kết thúc. Điều này có thể bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, vay tiêu dùng, hạn mức tín dụng hoặc nghĩa vụ thẻ tín dụng. Bạn có thể mua loại bảo hiểm này trực tiếp từ tổ chức tài chính đang giữ khoản vay, thế chấp hoặc thẻ tín dụng của bạn.

Phí hàng tháng thường phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và số dư hoặc số tiền thanh toán đang được bảo vệ. Đối với phần lớn người, chi phí vẫn hợp lý so với sự yên tâm mà nó mang lại, đặc biệt nếu bạn có nhiều khoản nợ lớn.

COBRA: Duy trì quyền lợi bảo hiểm sức khỏe hiện tại

COBRA (Đạo luật Cải cách Ngân sách Tổng hợp) là chương trình liên bang được thành lập năm 1985 cho phép người lao động tiếp tục bảo hiểm sức khỏe của nhà tuyển dụng tạm thời sau khi mất việc. Theo COBRA, bạn sẽ nhận được cùng quyền lợi bảo hiểm như khi còn làm việc, tuy nhiên bạn sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm thay vì chia sẻ chi phí với nhà tuyển dụng.

Khi kết thúc hợp đồng, nhà tuyển dụng cũ của bạn phải thông báo về quyền lợi COBRA và hạn chót đăng ký. Thông thường, bạn có 60 ngày kể từ khi mất quyền lợi để đăng ký, và khoản phí đầu tiên phải thanh toán trong vòng 45 ngày kể từ ngày đăng ký. Để biết chi tiết về các yêu cầu liên bang, hãy tham khảo trang web của Bộ Lao động.

Các kế hoạch trên thị trường ACA: Các lựa chọn bảo hiểm do chính phủ hỗ trợ

Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Phải chăng (Affordable Care Act) cung cấp cơ hội đăng ký đặc biệt cho những người mất bảo hiểm y tế dựa trên công việc. Giống như COBRA, bạn có 60 ngày để đăng ký một kế hoạch trên thị trường ACA sau khi mất việc. Các nền tảng này cho phép bạn so sánh các kế hoạch, nhiều trong số đó cung cấp trợ cấp dựa trên mức thu nhập của bạn.

Tất cả các kế hoạch ACA đều phải cung cấp mười lợi ích y tế thiết yếu bao gồm chăm sóc phòng ngừa, bảo hiểm sinh sản và nhập viện. Thêm vào đó, các kế hoạch không thể từ chối bảo hiểm dựa trên các điều kiện đã có trước. Phí bảo hiểm và chi phí tự trả của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào mức độ bảo hiểm bạn chọn, làm cho lựa chọn này phù hợp với nhiều ngân sách khác nhau.

Bảo hiểm thất nghiệp tư nhân: Bảo vệ bổ sung

Bảo hiểm thất nghiệp tư nhân hoạt động như một phần bổ sung cho trợ cấp thất nghiệp của nhà nước khi bạn mất việc và gói quyền lợi liên quan. Không giống như các chương trình của chính phủ, bảo hiểm tư nhân không nhằm thay thế hoàn toàn thu nhập của bạn—nó là một phần bổ sung giúp bạn dễ dàng vượt qua giai đoạn chuyển tiếp.

Bạn có thể mua bảo hiểm thất nghiệp tư nhân từ các đại lý được chứng nhận, giống như mua bảo hiểm ô tô hoặc nhà ở. Nên so sánh các chính sách và mức phí khác nhau để tìm ra gói phù hợp với tình hình và ngân sách của bạn. Mặc dù chi phí thay đổi dựa trên các quyền lợi cụ thể bạn chọn, nhiều chính sách vẫn có giá phải chăng để đảm bảo sự an toàn mà chúng mang lại.

Lựa chọn con đường phù hợp nhất

Giải pháp bảo hiểm mất việc phù hợp nhất phụ thuộc vào lịch sử công việc, tình hình gia đình, nghĩa vụ tài chính và nhu cầu cấp bách của bạn. Một số người đủ điều kiện cho nhiều lựa chọn—trong trường hợp đó, việc so sánh chi phí, mức độ bảo hiểm và điều khoản là rất cần thiết. Bước quan trọng nhất là hành động nhanh chóng; đừng chần chừ trong việc thiết lập quyền lợi khi bạn dự đoán hoặc gặp phải gián đoạn công việc. Hiểu rõ sáu con đường bảo hiểm này, bạn có thể bảo vệ chính mình và gia đình khỏi hậu quả tài chính của việc mất việc làm bất ngờ.