Từ Phản ứng đến Phòng ngừa: Suy nghĩ lại về gian lận thanh toán

Với sự ra đời của các khoản thanh toán nhanh hơn, nhiều tổ chức tài chính đã ưu tiên tốc độ hơn phát hiện gian lận. Người tiêu dùng mong đợi giao dịch tức thì, nhưng ngân hàng vẫn phải bảo vệ chính mình và khách hàng khỏi gian lận. Việc chạy hệ thống phát hiện gian lận trong nền—phân tích các tín hiệu ngữ cảnh và dữ liệu lịch sử—giúp cân bằng đúng giữa tốc độ và an ninh.

Trong Podcast của PaymentsJournal, Diarmuid Thoma, Trưởng bộ phận Chiến lược Gian lận & Dữ liệu tại AtData, và Jennifer Pitt, Chuyên viên phân tích cao cấp về Quản lý Gian lận tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về cách các phương pháp phát hiện gian lận truyền thống đã không còn phù hợp trong thời đại thanh toán theo thời gian thực. Điều cốt yếu ngày nay là ngăn chặn gian lận trước khi nó xảy ra.

Đưa Bảo vệ lên Trước

Đối với khách hàng, tốc độ là yếu tố hàng đầu—nhưng tốc độ đó chỉ cần thiết ở giai đoạn giao dịch hoặc quyết định. Ngân hàng có thể tiến hành nhiều bước đánh giá rủi ro và xác thực trước khi giao dịch xảy ra, mà không bị áp lực của việc thực hiện theo thời gian thực. Khi khách hàng đến giai đoạn giao dịch, ngân hàng không nên vội vàng hoàn tất tất cả các kiểm tra gian lận ngay lập tức.

Nhiều tổ chức tập trung vào nơi xảy ra tổn thất tài chính. Khi một giao dịch dẫn đến hoàn tiền, họ cố gắng sửa chữa chính giao dịch đó. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, đó không phải là lần tương tác đầu tiên của khách hàng. Điểm tiếp xúc ban đầu thường xảy ra từ rất sớm, xa hơn nhiều so với thời điểm hoàn tiền.

“Với việc chiếm đoạt tài khoản, bạn có thể thấy nhiều dấu hiệu hành vi trước khi thanh toán thậm chí xảy ra,” Pitt nói. “Nếu thông tin bị thay đổi trong hồ sơ tài khoản, đó là một manh mối. Đăng nhập từ các địa điểm khác nhau vào các thời điểm khác nhau cũng có thể là manh mối. Nếu điều đó được phát hiện đầu tiên, thì về cơ bản, khoản thanh toán đáng ngờ đó không xảy ra, và không có tổn thất cho cả người tiêu dùng lẫn tổ chức tài chính.”

Xây dựng Danh tính

Trong thế giới truyền thống, các ngân hàng có thể đã yêu cầu giấy phép lái xe hoặc hộ chiếu để mở tài khoản, có thể kèm theo hóa đơn tiện ích để xác minh địa chỉ. Mặc dù các tài liệu đó có thể bị làm giả, nhưng những trường hợp như vậy khá hiếm.

Ngày nay, việc xác thực dựa vào danh tính kỹ thuật số. Thiết bị, địa chỉ IP và tài khoản email tạo thành nền tảng của hồ sơ danh tính. Hồ sơ này mở rộng qua các mạng liên minh chứa dữ liệu giao dịch trước đó, tạo ra bức tranh rõ ràng hơn về cách người tiêu dùng hành xử. Ví dụ, người này có khả năng mua giày thể thao trị giá 1.000 đô la không?

“Đó là xây dựng một danh tính,” Thoma nói. “Ngay cả trong thế giới vật lý, chúng ta là ai được xác định bởi việc thích một quán bar nhất định hoặc mua sắm tại một cửa hàng cụ thể. Tất cả những điều đó cộng lại, đó chính là bạn. Tất cả những gì chúng ta đang làm bây giờ là chuyển đổi điều đó thành một khái niệm kỹ thuật số. Từ góc độ gian lận, điều này giúp xây dựng tính nhất quán. Điều tốt đẹp về những người tốt, từ góc độ phân tích hồ sơ gian lận, là họ rất nhất quán.”

Các chuyên gia gian lận hiện đại xây dựng hồ sơ động thay vì dựa vào các định danh tĩnh. Họ có thể tạo ra các dòng thời gian kéo dài năm hoặc mười năm—bất cứ dữ liệu nào có sẵn—đánh dấu bước tiến lớn so với các phương pháp truyền thống.

“Khi tôi còn làm trong ngành ngân hàng, một phần công việc của tôi là đánh giá các cuộc điều tra để xem liệu các cuộc điều tra đó có được thực hiện đúng hay không,” Pitt nói. “Tôi thường nghe các cuộc gọi từ nhân viên dịch vụ khách hàng và trung tâm cuộc gọi. Nhiều lần, tôi nghe các cuộc gọi trong đó kẻ gian lận tự cố gắng thực hiện chuyển khoản ngân hàng.

“Nhân viên trung tâm cuộc gọi chỉ hỏi các thông tin cơ bản như tên, ngày sinh, các câu hỏi kiến thức thông thường. Thông tin này bạn có thể lấy được ở bất cứ đâu, từ các vụ rò rỉ dữ liệu, các trang web kiểm tra lý lịch,” cô nói. “Giao dịch đó vẫn có thể thực hiện thành công. Và khi khách hàng gọi đến báo gian lận, nhân viên dịch vụ khách hàng nói rằng, không, bạn đã xác minh thông tin rồi.”

Kết hợp Thông tin

Nhiều tổ chức tài chính vẫn tiến hành xem xét thủ công từng giao dịch một. Phương pháp này chỉ cung cấp thông tin về các giao dịch cụ thể đó và không thể phát hiện các mô hình gian lận rộng hơn hoặc các chiến thuật mới nổi.

“Tôi vẫn thấy các tổ chức tài chính nhỏ hoạt động như thể không có internet,” Pitt nói. “Họ chủ yếu xác minh các tài liệu vật lý, đặc biệt là trong các chi nhánh chỉ dựa vào phát hiện của con người. Điều đó không còn đủ tốt nữa với các công cụ AI hiện có để đối phó với kẻ gian lận. Việc làm giả hoặc làm giả các tài liệu này quá dễ dàng. Bạn không thể dựa vào phát hiện của con người để xử lý việc đó.”

Vấn đề còn trầm trọng hơn khi tội phạm hiểu rõ các ngưỡng báo cáo. Họ cố tình giữ dưới các giới hạn đó, phân tán hoạt động qua nhiều tài khoản và tổ chức khác nhau. Đó là lý do tại sao chia sẻ dữ liệu trong liên minh là rất cần thiết để phát hiện các mô hình phối hợp mà nếu không sẽ không thể nhận diện được.

Dữ liệu Chất lượng Tốt Nhất

Trong những ngày đầu của mạng xã hội, các công ty có thể tra cứu hồ sơ để xác nhận sự tồn tại của một người. Ngày nay, AI có thể dễ dàng tạo ra các hồ sơ xã hội thuyết phục trên nhiều bối cảnh và địa lý khác nhau. Việc giả mạo dấu chân kỹ thuật số không chỉ đơn giản mà còn có thể mở rộng quy mô. Thách thức đối với các ngân hàng không còn là tìm dữ liệu nữa, mà là tìm dữ liệu không thể dễ dàng bị thao túng.

“Ideally, the best quality data is immune to automated generation,” Thoma nói. “Các nguồn không liên kết với nhau đều độc lập. Một email không liên quan đến một thiết bị từ góc độ dữ liệu. Khi bạn tổng hợp tất cả dữ liệu từ các nguồn không liên kết—nếu tất cả đều đồng ý rằng điều gì đó là tốt—thì thường quyết định của bạn sẽ chính xác hơn.”

Đầu tư vào các công cụ phòng chống gian lận tiên tiến có thể tốn kém ban đầu, nhưng chi phí đó là không thể tránh khỏi. Các tổ chức sẽ phải trả giá ở phía trước bằng cách củng cố phòng thủ của mình—hoặc ở phía sau qua các khoản phạt, lệnh đồng ý, thiệt hại danh tiếng và mất khách hàng.

“Chúng ta phải ngừng nhìn nhận gian lận thanh toán từ góc độ của giao dịch,” Pitt nói. “Đó là điểm cuối cùng để ngăn chặn gian lận. Chúng ta nói về phòng thủ nhiều lớp và một phương pháp phân lớp, nơi nếu một biện pháp an ninh không bắt được gian lận, thì biện pháp khác sẽ làm được. Chúng ta vẫn cần xem xét chính giao dịch, nhưng cũng cần xem xét mọi thứ trước đó để có thể phát hiện gian lận sớm hơn.”