Tăng trưởng vay trả góp nhanh: Quản lý thẻ cẩn thận

Tất cả dấu hiệu cho thấy tăng trưởng thẻ tín dụng năm 2026 đang đi lên, khỏe mạnh và trong tầm kiểm soát, nhưng cần cảnh giác với sự tăng trưởng nhanh của các khoản vay trả góp không thế chấp. Tin vui là các khoản vay này chuyển các khoản phải thu từ thẻ tín dụng rủi ro cao sang các nhà cho vay trả góp. Tin xấu là sự tăng trưởng này là một chỉ báo tinh tế về căng thẳng trong ngân sách gia đình.

Các Cơ Quan Báo Cáo Tăng Trưởng Cao

Cơ quan báo cáo tín dụng Equifax đã báo cáo mức tăng 24,1% các khoản vay trả góp tiêu dùng không thế chấp vào tháng 12 năm 2025 so với năm trước, với 15 triệu khoản vay tổng cộng 62,6 tỷ đô la. Trong số đó, bảy triệu khoản vay được phân loại là subprime.

Khối lượng vay thẻ tín dụng đang tăng đều đặn, đạt 1,3 nghìn tỷ đô la vào tháng 12 năm 2025. Khối lượng quay vòng thường tăng vào tháng 12 do mua sắm dịp lễ. Xu hướng lâu dài là khối lượng thẻ tăng khi chi tiêu dịp lễ, rồi khi hoàn thuế vào tháng 3 và 4, một số khoản nợ sẽ được xóa bỏ.

Nhưng khi khối lượng thẻ ổn định và các khoản vay trả góp tăng vọt, cần cảnh báo.

Chuông Báo

Người tiêu dùng thường sử dụng các khoản vay hợp nhất để trả nợ. Những người vay thông minh hoặc ít nợ hơn sẽ sử dụng chuyển số dư thẻ tín dụng không lãi suất. Ở đây, họ trả phí từ 3% đến 5% và hưởng khoản vay không lãi suất trong một năm. (Xem báo cáo này để hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của Chuyển Số Dư đến mô hình doanh thu thẻ.)

Tuy nhiên, vấn đề là sau khi khoản vay không thế chấp được phê duyệt, người tiêu dùng có thể giữ lại một phần cho ngân sách gia đình và cuối cùng nợ nhiều hơn ban đầu. Hoặc họ có thể trả hết thẻ tín dụng, giữ các hạn mức mở, và điều chỉnh khoản thanh toán vay trả góp mới khi họ sử dụng thẻ.

Không Nợ, Không Cho Vay

Này, tôi tiết kiệm, và tôi biết cách tiết kiệm. Tôi đã học từ lâu rằng số tiền bạn gửi ngân hàng, dù là trong tài khoản sổ tiết kiệm hay 401K, sẽ phục vụ bạn tốt hơn trong những năm sau này. Lãi suất tích lũy, và một chút đau đớn hiện tại sẽ giúp tương lai sáng hơn.

Nhưng phần lớn mọi người không làm vậy, và nếu bạn xem số liệu hiện tại của Cục Dự trữ Liên bang, chúng ta chỉ tiết kiệm khoảng 3,6% thu nhập. Điều này tốt hơn nhiều so với mức thấp kỷ lục 1,4% vào tháng 7 năm 2005, nhưng vẫn kém xa thập niên 70 và 80, khi tỷ lệ này thường dao động từ 8% đến 10%.

Thông Điệp Gửi Các Quản Lý Chính Sách Tín Dụng

Số thẻ tín dụng đang đi đúng hướng, nhưng hãy cảnh giác. Khi các khoản vay không thế chấp bùng nổ, và khi khối lượng tín dụng chậm lại, hãy chú ý đến việc giảm nợ. Khi tỷ lệ tiết kiệm thấp hơn, một xu hướng tinh tế đang hình thành. Một số người đang cân đối các nghĩa vụ tín dụng của mình. Đừng ngần ngại cắt giảm một số hạn mức tín dụng, như chúng tôi đề xuất trong báo cáo kinh điển của Javelin.