Vì vậy, tôi đã suy nghĩ về điều này rất nhiều gần đây, và thành thật mà nói, câu hỏi liệu bạn có nên ngừng đóng góp vào 401(k) của mình hay không phức tạp hơn nhiều so với mọi người nhận ra.

Tôi hiểu rồi. Khi lạm phát ăn mòn vào lương của bạn và bạn phải cân đối các hóa đơn, cảm giác tạm dừng đóng góp hưu trí có vẻ hợp lý. Nhiều tiền hơn trong túi bạn ngay bây giờ nghe có vẻ hấp dẫn, đặc biệt nếu bạn lo lắng về việc suy thoái kinh tế xảy ra. Nhưng đây là nơi mọi thứ trở nên phức tạp.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự xảy ra khi bạn tạm dừng. Đầu tiên, đúng vậy, bạn có nhiều thanh khoản hơn. Điều đó là thật. Có thêm tiền mặt sẵn sàng cho các trường hợp khẩn cấp hoặc chi phí bất ngờ thực sự quan trọng. Các chuyên gia tài chính tôi đã nói chuyện đồng ý rằng xây dựng quỹ khẩn cấp với 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt là nền tảng vững chắc. Vì vậy, từ góc độ đó, tôi hiểu sự hấp dẫn.

Nhưng—và đây là một điều lớn—việc dừng đóng góp 401(k) đi kèm với một số chi phí cơ hội nghiêm trọng mà mọi người không luôn nghĩ đến. 401(k) của bạn cung cấp cho bạn sự tăng trưởng hoãn thuế, điều này rất lớn cho việc xây dựng sự giàu có lâu dài. Quan trọng hơn, nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đối ứng, bạn thực sự đang bỏ lỡ tiền miễn phí. Và tôi nói thật đấy. Gần 98% các kế hoạch hưu trí cung cấp một loại đóng góp của nhà tuyển dụng. Nếu bạn không tận dụng, đó là số tiền bạn đang bỏ lỡ... không lấy đi.

Một điều nữa mà hầu hết mọi người bỏ qua: khi bạn dừng đóng góp, bạn giảm số tiền thực sự hoạt động trên thị trường. Nếu thị trường phục hồi—và theo lịch sử, nó thường vậy—bạn bỏ lỡ các khoản lợi nhuận từ sự phục hồi đó. Có nghiên cứu về việc này. Morningstar đã xem xét những gì xảy ra với các nhà đầu tư tiếp tục đóng góp so với những người tạm dừng trong các thị trường gấu năm 2002, 2008 và 2020. Những người tiếp tục đóng góp đều vượt lên trên mỗi lần. Không gần đâu. Trong mọi kịch bản.

Vậy khi nào bạn thực sự nên xem xét tạm dừng? Nghe này, nếu việc chọn giữa đáp ứng các nhu cầu cơ bản của bạn hoặc đóng góp vào quỹ hưu trí là lựa chọn duy nhất, thì có thể hợp lý để giảm hoặc tạm dừng thay vì rơi vào nợ nần. Đó chỉ là thực tế về tình hình của bạn. Cuộc sống xảy ra. Các hoàn cảnh kinh tế đôi khi tác động mạnh mẽ. Nhưng điều quan trọng là—nếu bạn tạm dừng, bạn cần có kế hoạch để bắt đầu lại.

Thiết lập tự động bắt đầu đóng góp lại vào một ngày cụ thể thực sự khá thông minh. Bạn luôn có thể tạm dừng lần nữa nếu cần, nhưng ít nhất bạn không để nó nằm yên vô thời hạn. Mục tiêu là quay trở lại cuộc chơi.

Tôi cũng đã xem dữ liệu từ Vanguard cho thấy ngay cả năm 2022, một năm thị trường khó khăn, gần 25% người Mỹ đã tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của họ cho hưu trí. Và tỷ lệ tham gia đạt mức cao nhất mọi thời đại. Điều đó cho tôi thấy một điều—mọi người hiểu giá trị của việc duy trì tham gia, ngay cả khi mọi thứ gặp khó khăn.

Sức mạnh của lãi kép là có thật. Bắt đầu sớm và duy trì đều đặn vượt xa việc cố gắng dự đoán thị trường hoặc bù đắp sau này. Nếu bạn dừng đóng góp ngay bây giờ, bạn không chỉ mất đi một năm đóng góp—bạn còn mất đi nhiều năm tăng trưởng trên các khoản đóng góp đó. Điều đó tích tụ thành một khoảng cách đáng kể khi về hưu.

Bây giờ, có những lý do chính đáng để điều chỉnh chiến lược của bạn mà không hoàn toàn dừng lại. Thay vì dừng đóng góp hoàn toàn, hãy xem xét đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn để bao gồm các tài sản ít nhạy cảm với suy thoái hơn. Xây dựng quỹ khẩn cấp trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trước. Đảm bảo các nhu cầu cơ bản của bạn đã được đáp ứng. Sau đó, hãy nghĩ đến việc đóng góp vào quỹ hưu trí.

Đối với những người mang nợ lãi suất cao, làm việc để trả hết nợ đó là hợp lý về mặt tài chính trước khi tối đa hóa các tài khoản hưu trí. Nhưng khi bạn đã có quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc—ít nhất hai tuần chi phí—thì bước tiếp theo là tăng dần mức tối đa các khoản trong các tài khoản hoãn thuế đó. Một số người thiết lập tự động tăng hàng năm cho 401(k) của họ, giúp tăng dần tiết kiệm hưu trí mà không cần phải nghĩ quá nhiều về nó.

Tóm lại, câu hỏi liệu bạn có nên dừng đóng góp vào 401(k) hay không không thực sự là có hay không. Nó liên quan nhiều hơn đến ưu tiên và các lựa chọn đánh đổi. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đáp ứng các nhu cầu cơ bản, tạm dừng có thể là cần thiết. Nhưng nếu bạn có thể tìm ra một giải pháp trung gian—duy trì ít nhất đủ để nhận đối ứng của nhà tuyển dụng trong khi xây dựng quỹ dự phòng—đó thường là chiến lược thông minh hơn.

Thị trường tăng nhiều hơn giảm. Thấy 401(k) mất giá trong các đợt suy thoái thật là khó chịu, nhưng mọi thứ sẽ đảo chiều. Bỏ lỡ các khoản đóng góp và đối ứng của nhà tuyển dụng trong những thời điểm đó? Đó mới là mất mát thực sự. Bạn không thể lấy lại những năm đó. Chiến lược dài hạn tốt nhất thường là giữ vững lập trường, ngay cả khi cảm thấy không thoải mái. Thậm chí là cảm thấy không thoải mái, thành thật mà nói.