Tôi đã nghĩ về câu hỏi tiết kiệm nghỉ hưu này thường xuyên xuất hiện, và toán học thực sự khá thú vị khi bạn phân tích kỹ. Vậy đây là điều: nhiều người theo quy tắc đơn giản là tiết kiệm 10% thu nhập của họ cho nghỉ hưu, nhưng con số thực có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Giả sử bạn kiếm khoảng 62.000 đô la mỗi năm, đó là mức trung bình của người lao động toàn thời gian Mỹ vào cuối năm 2024. Mục tiêu tiết kiệm 10% này có nghĩa là bạn đang để dành khoảng 6.200 đô la mỗi năm, hoặc khoảng $517 mỗi tháng. Nghe có vẻ khả thi, phải không? Nhưng đây là phần phức tạp hơn.

Những gì bạn thực sự có được phụ thuộc nhiều vào hai yếu tố: bạn có thể duy trì tiết kiệm trong bao lâu và lợi nhuận bạn nhận được từ số tiền đó là bao nhiêu. Tôi đã xem xét một số kịch bản cơ bản, và sự chênh lệch thực sự khá lớn. Nếu ai đó bắt đầu tiết kiệm $517 mỗi tháng từ ngày đầu tiên và may mắn với lợi nhuận đều đặn 10% mỗi năm trong 10 năm, họ sẽ có gần 99.000 đô la. Nhưng kéo dài lên 20 năm với cùng tỷ lệ lợi nhuận đó? Bạn sẽ có hơn 355.000 đô la. Ở 30 năm, bạn có thể vượt qua một triệu đô la.

Nhưng đây là thực tế: hầu hết mọi người không bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu ngay lập tức. Có nợ sinh viên, tiền thuê nhà, các khoản chi tiêu hàng ngày ăn vào ngân sách. Và bạn không thể dự đoán chính xác lợi nhuận đầu tư. Nếu thành thật và giả định lợi nhuận thận trọng hơn là 6% trong 10 năm, khoản đóng góp $517 mỗi tháng đó sẽ giúp bạn có khoảng 82.000 đô la. Tốt hơn là không có gì, nhưng có lẽ chưa đủ để nghỉ hưu thoải mái.

Vấn đề thực sự là 10% có thể không còn đủ cho phần lớn mọi người nữa. Nếu có thể, hãy cân nhắc nâng mức tiết kiệm lên 15% thay vào đó. Và đây là một mẹo thực tế: nếu công ty bạn có chương trình đối ứng 401(k), thì số tiền đó tính vào mục tiêu của bạn, vì vậy bạn có thể không cần tiết kiệm quá nhiều từ túi của mình.

Không thể đạt 15% ngay bây giờ? Hãy bắt đầu từ mức bạn có thể và cố gắng tăng tỷ lệ tiết kiệm thêm 1% mỗi khi bạn được tăng lương. Đó là một thay đổi nhỏ nhưng tích tụ theo thời gian, và thành thật mà nói, dễ duy trì hơn so với ép buộc bản thân theo một kế hoạch tiết kiệm không bền vững.

Một điều nữa đáng xem xét: An sinh xã hội có thể sẽ chi trả một phần thu nhập nghỉ hưu của bạn, nhưng bạn thực sự không nên dựa vào đó là đủ một mình. Đó là lý do tại sao việc xây dựng quỹ riêng của bạn lại quan trọng. Càng bắt đầu sớm trong việc thay đổi thói quen tiết kiệm, bạn càng có vị trí tốt hơn khi đến lúc nghỉ hưu.