Đã thấy nhiều người vẫn còn bối rối về Roth IRA mặc dù chúng đã tồn tại từ cuối những năm 90. Dave Ramsey liên tục nhấn mạnh về chúng, và thành thật mà nói sau khi xem xét các con số, tôi hiểu lý do.

Điều cốt lõi mà hầu hết mọi người bỏ lỡ là tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế trong Roth, không chỉ hoãn thuế như các tài khoản truyền thống. Đó là điểm khác biệt. Bạn không phải trả thuế trên lợi nhuận khi rút tiền khi về hưu, điều này trở nên lớn nếu bạn nằm trong mức thuế cao hơn sau này. So sánh điều đó với IRA truyền thống nơi bạn phải trả thuế khi rút tiền - phép tính chỉ hoạt động tốt hơn cho Roth về lâu dài.

Dưới đây là góc nhìn khác mà Dave Ramsey vẫn nhấn mạnh: không có yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc. Khi bạn đến 73 tuổi với 401k hoặc IRA truyền thống, chính phủ gần như bắt buộc bạn phải bắt đầu rút tiền. Không với Roth. Bạn có thể để yên và để nó tích lũy lãi suất. Sự linh hoạt đó quan trọng hơn mọi người nghĩ, đặc biệt nếu bạn chưa cần đến số tiền đó.

Phần kiểm soát cũng rất vững chắc. Khác với 401k của nhà tuyển dụng, bạn tự chọn các khoản đầu tư của mình - cổ phiếu, trái phiếu, ETF, bất cứ thứ gì. Bạn tự quản lý tài khoản hưu trí của mình, không bị giới hạn bởi các lựa chọn hạn chế từ quản lý kế hoạch.

Cũng có góc độ bổ sung khi bạn trên 50 tuổi. Bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la mỗi năm ngoài giới hạn tiêu chuẩn 6.500 đô la. Từ 50 đến 65 tuổi, đó là thêm 15.000 đô la trong tài khoản. Không phải là nhỏ.

Một điều thường bị bỏ qua là: bạn có thể rút tiền góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Lợi nhuận của bạn bị khóa, nhưng số tiền bạn bỏ vào? Đó là của bạn để truy cập nếu cần thiết. Rõ ràng đừng làm điều này một cách tùy tiện vì bạn đang làm giảm quỹ hưu trí của mình, nhưng nếu cần thì vẫn có thể.

Việc mở một Roth IRA rất đơn giản - chỉ cần đến bất kỳ công ty môi giới lớn nào và họ sẽ hướng dẫn bạn. Bạn chỉ cần có thu nhập kiếm được và phải giữ dưới giới hạn thu nhập (dành cho cá nhân là 138.000 đô la $153k năm 2023, và 218.000 đô la $228k năm đối với kết hôn )có giới hạn pha loãng$541 . Họ sẽ yêu cầu các giấy tờ tiêu chuẩn như số an sinh xã hội, thông tin ngân hàng, chi tiết công ty.

Sau khi mở xong, hãy tự động hóa các khoản đóng góp của bạn. Nếu bạn hướng tới mức tối đa khoảng hàng tháng, điều này giúp bạn duy trì đều đặn suốt cả năm. Phương pháp của Dave Ramsey với biểu đồ Roth IRA nhấn mạnh tính kỷ luật này.

Lý do thực sự khiến Dave Ramsey thúc đẩy chiến lược Roth IRA mạnh mẽ là lợi thế thuế arbitrage. Bạn trả thuế bây giờ ở mức thấp hơn có thể, rồi mọi thứ phát triển không bị đánh thuế. Nếu sau này mức thuế tăng - điều mà nhiều người nghĩ sẽ xảy ra - bạn đã cố định mức thuế của mình rồi. Đó chính là chiến lược.

Nên tính toán các con số phù hợp với tình hình của bạn để xem Roth có hợp lý không, đặc biệt nếu bạn hiện đang ở mức thuế thấp hơn so với dự kiến khi về hưu. Phân tích của Dave Ramsey về biểu đồ Roth IRA thực sự minh họa cách phép tính thay đổi theo từng thập kỷ.