Chỉ mới nhận ra điều gì đó khá quan trọng đang xảy ra trong cách các ngân hàng hoạt động ở mức cơ bản. Cơ sở hạ tầng mà họ xây dựng đang hoàn toàn thay đổi.

Các ngân hàng đã chi hơn $623 tỷ đô la cho công nghệ trong năm 2024, và điều khiến tôi chú ý — lần đầu tiên, hơn một nửa số đó dành cho hạ tầng kỹ thuật số thay vì duy trì tài sản vật lý. Chúng ta đang nói về điện toán đám mây, API, an ninh mạng, nền tảng dữ liệu thay thế trung tâm dữ liệu, mạng lưới chi nhánh và đội xe ATM. Đó là một sự chuyển đổi lớn.

Các con số chứng minh điều này. Một khảo sát của McKinsey với 200 giám đốc công nghệ ngân hàng cho thấy 78% dự định chuyển khối lượng công việc ngân hàng chính của họ lên đám mây công cộng trong vòng năm năm tới. Điều này thật điên rồ so với chỉ 35% vào năm 2020. Sự tăng tốc này được thúc đẩy bởi áp lực chi phí, yêu cầu quy định, và thực tế là đến năm 2028 sẽ có 3,6 tỷ khách hàng ngân hàng kỹ thuật số.

Hãy phân tích những gì thực sự đang thay đổi. Việc di chuyển lên đám mây đang thay thế các trung tâm dữ liệu truyền thống mà các ngân hàng đã vận hành trong nhiều thập kỷ. Các cơ sở này tiêu tốn hàng chục triệu đô la mỗi năm để duy trì. Khi các ngân hàng chuyển sang đám mây công cộng, Accenture ước tính họ cắt giảm chi phí hạ tầng từ 40-60%. HSBC đã ký hợp đồng lớn với AWS vào năm 2024 và dự kiến tiết kiệm $300 triệu đô la mỗi năm sau khi hoàn tất. Capital One đã hoàn toàn chuyển sang AWS từ năm 2020 và đóng cửa tất cả các trung tâm dữ liệu — chi phí vận hành công nghệ của họ đã giảm mỗi năm kể từ đó.

API là bước chuyển lớn tiếp theo. Ngân hàng từng hoạt động dựa trên các mạng lưới độc quyền kín kết nối các chi nhánh, ATM và văn phòng phía sau. Giờ đây, API mở trong ngân hàng đang thay thế bằng các giao diện tiêu chuẩn hóa. Hệ sinh thái ngân hàng mở của Vương quốc Anh có hơn 370 nhà cung cấp được quản lý và 7 triệu người dùng hoạt động. Hãy nghĩ xem cách hoạt động trong thực tế — khi ai đó xin vay thế chấp qua trang web của môi giới, API lập tức lấy dữ liệu tài khoản của họ, xác minh danh tính, kiểm tra tín dụng và bắt đầu hồ sơ xin vay. Không cần đến chi nhánh. Cơ sở hạ tầng này cho phép hơn 30.000 công ty fintech trên toàn thế giới xây dựng dựa trên các nền tảng ngân hàng.

Xác minh danh tính kỹ thuật số là một phần khác. Mở tài khoản trước đây yêu cầu đến trực tiếp chi nhánh mang theo giấy tờ. Điều đó gần như đã biến mất. Các công ty như Onfido, Jumio, và Veriff sử dụng AI để xác minh giấy tờ tùy thân và so khớp với ảnh tự chụp trong vòng chưa đầy 60 giây. Gartner báo cáo 85% các tài khoản ngân hàng mới ở các thị trường phát triển hiện mở qua các kênh kỹ thuật số. Hệ thống Aadhaar của Ấn Độ cung cấp danh tính kỹ thuật số cho 1,4 tỷ người — mở tài khoản trong vòng vài phút thay vì vài ngày. Khung danh tính kỹ thuật số của Brazil cũng làm điều tương tự. Đây chính là nền tảng hạ tầng ngân hàng mới.

Hệ thống thanh toán theo thời gian thực cũng đang thay thế xử lý theo lô. Hiện đã hoạt động tại hơn 70 quốc gia. UPI của Ấn Độ đã xử lý hơn 12 tỷ giao dịch trong một tháng vào năm ngoái. Pix của Brazil đã xử lý 42 tỷ giao dịch trong cả năm. Hệ thống SEPA Instant của EU đang mở rộng để bao phủ tất cả các ngân hàng eurozone vào năm 2025. Các khoản thanh toán trước đây mất từ 1-3 ngày làm việc giờ đây chỉ cần vài giây để hoàn tất.

Điều đang diễn ra rất rõ ràng — toàn bộ hệ thống ngân hàng đang chuyển từ hạ tầng vật lý sang hạ tầng ngân hàng kỹ thuật số dựa trên phần mềm. Nó rẻ hơn để vận hành, cập nhật nhanh hơn, và có thể phục vụ hàng tỷ khách hàng mà không bị giới hạn bởi địa lý hay chi nhánh. Kho và máy chủ chính đang trở thành API và phiên bản đám mây. Đó chính là câu chuyện thực sự ở đây.