Vì vậy, tôi đã tìm hiểu về MYGA là gì gần đây, và thành thật mà nói, nó đơn giản hơn nhiều so với hầu hết các sản phẩm niên kim khác trên thị trường. Cơ bản, một niên kim đảm bảo nhiều năm hoạt động giống như một CD có khả năng nhân đôi - bạn gửi một khoản tiền lớn (thường từ 5.000 đô la đến $2 triệu đô la), và công ty bảo hiểm khóa một tỷ lệ cố định trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 3, 5 hoặc 7 năm.

Sức hấp dẫn của nó khá rõ ràng. Bạn nhận được lợi nhuận đảm bảo mà không có rủi ro thị trường, điều này rất quan trọng đối với những người nghĩ về thu nhập hưu trí. Lãi suất bạn kiếm được sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền ra, vì vậy đó là một điểm cộng khác. Điều thú vị là MYGA đang ngày càng thu hút sự chú ý. Vào quý 3 năm 2022, doanh số bán hàng đạt 27,4 tỷ đô la, tăng 4,7% so với quý trước và 138% so với cùng kỳ năm ngoái. Mọi người chắc chắn đang nhận thức rõ hơn về các sản phẩm này.

Ai thực sự mua những thứ này? Chủ yếu là những người nghỉ hưu từ 60 tuổi trở lên muốn khóa thu nhập ổn định. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể mua một chiếc lên đến 85 tuổi. Lý do nó hấp dẫn các nhà đầu tư lớn tuổi đơn giản là - không có biến động thị trường chứng khoán, không cần đoán mò, chỉ là lợi nhuận dự đoán được. Đây là một cách vững chắc để đa dạng hóa danh mục hưu trí khi bạn muốn sự ổn định.

Dưới đây là điều mà hầu hết mọi người không nhận ra về MYGA - bạn thực sự có một giai đoạn xem xét miễn phí, thường là 10 ngày hoặc lâu hơn, nơi bạn có thể rút lui hoàn toàn và lấy lại tiền của mình. Không phạt, không câu hỏi. Thật sự rất thân thiện với người tiêu dùng.

So với CD, một niên kim đảm bảo nhiều năm thường cung cấp mức lãi suất cao hơn một chút. Bạn có thể thấy một MYGA 5 năm với lãi suất 5,2% so với CD 5 năm với APR 4,5%. Thêm vào đó, với MYGA, đôi khi bạn có thể rút tiền mà không bị phạt, trong khi CD thường tính phí nếu bạn rút tiền sớm.

Một điều cần chú ý là điều chỉnh giá trị thị trường. Nếu bạn rút tiền khi lãi suất đã biến động đáng kể, số tiền rút của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào cách lãi suất đã thay đổi. Không phải là điều làm phá vỡ hợp đồng, chỉ là điều cần hiểu rõ trước khi ký.

Khi thời gian đảm bảo kết thúc, bạn có các lựa chọn. Bạn có thể chuyển số tiền vào một MYGA mới với lãi suất mới, chuyển đổi thành một niên kim tạo thu nhập thông thường, để nó tự chuyển đổi thành hợp đồng mới, hoặc chỉ gia hạn với lãi suất hiện tại.

Về thuế, điều quan trọng là bạn đang tài trợ bằng tiền từ tài khoản hưu trí trước thuế hay sau thuế. Tiền từ tài khoản trước thuế sẽ bị đánh thuế tất cả khi rút ra. Tiền sau thuế chỉ bị đánh thuế trên phần lãi kiếm được. Nên hỏi ý kiến kế toán trước khi quyết định.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đầu tư vào niên kim MYGA, Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia khuyên bạn nên đọc kỹ các điều khoản về lãi suất và thời gian tăng trưởng, hiểu rõ về khía cạnh thuế, sử dụng giai đoạn xem xét miễn phí để thử nghiệm, chú ý đến phí surrenders nếu cần rút sớm, và tất nhiên tránh xa các giao dịch mập mờ. Rủi ro lừa đảo trong lĩnh vực niên kim là có thật, vì vậy hãy làm bài tập về nhà của mình.