Vì vậy, tôi đã nghĩ về cách mọi người thực sự tính giá trị ròng của họ, và nó phức tạp hơn nhiều so với chỉ trừ đi nợ phải trả. Đặc biệt khi bạn có các loại nợ khác nhau đang tồn tại.

Ý tưởng cơ bản khá đơn giản. Bạn cộng tất cả những gì bạn sở hữu, trừ đi những gì bạn nợ, và voilà - đó là giá trị ròng của bạn. Nhưng đây là phần thú vị: nếu bạn đang xem xét giá trị ròng hữu hình cụ thể, bạn cần loại trừ các thứ vô hình như sở hữu trí tuệ hoặc giá trị thương hiệu. Đối với hầu hết mọi người, điều này không quá quan trọng, nhưng đáng để biết sự phân biệt này.

Điều phức tạp xảy ra khi nói đến nợ thứ cấp. Một ví dụ điển hình là thế chấp thứ hai. Người cho vay thế chấp đầu tiên được thanh toán trước từ việc bán nhà, còn người cho vay thế chấp thứ hai chỉ nhận phần còn lại. Điều này tạo ra một tình huống kỳ lạ khi bạn tính tỷ lệ nợ so với giá trị ròng hữu hình.

Câu hỏi then chốt là: liệu nợ thứ cấp đó thực sự có quyền đòi hỏi tài sản của bạn không? Nếu người cho vay thế chấp thứ hai không có quyền đòi hỏi ngoài chính căn nhà, và căn nhà không đủ giá trị để thanh toán cả hai khoản thế chấp, thì về mặt kỹ thuật, nợ thứ cấp đó có thể không xứng đáng được tính toàn bộ vào giá trị ròng của bạn. Nó giống như một khoản nợ ma quái - tồn tại trên giấy tờ nhưng có quyền đòi hỏi hạn chế trên tài sản của bạn.

Ngược lại, nếu các chủ nợ nợ thứ cấp có thể truy đòi các tài sản khác của bạn, thì chắc chắn phải tính đầy đủ. Cách xử lý thực sự phụ thuộc vào các điều khoản cụ thể và tài sản nào thực sự bị đe dọa.

Tôi nghĩ nhiều người bỏ qua điều này khi họ theo dõi nợ so với giá trị ròng hữu hình của mình. Họ chỉ gom tất cả các khoản nợ lại và gọi là xong. Nhưng hiểu rõ những khoản nợ thực sự có khả năng buộc thanh lý tài sản của bạn - đó mới là kiến thức thực sự. Nó thay đổi cách bạn nghĩ về vị thế tài chính thực của mình, chứ không chỉ là các con số trên bảng tính.