Đã suy nghĩ rất nhiều về tài chính cá nhân gần đây, và thành thật mà nói phần khó nhất không phải là kiếm tiền—mà là biết chính xác tiền đó đi đâu. Rất nhiều người gặp khó khăn giống nhau: làm thế nào để phân biệt được giữa những gì bạn thực sự cần và những gì chỉ là mong muốn?

Tôi đã bắt gặp một khung công thức gọi là quy tắc 50/30/20 và nó khá hợp lý với tôi. Ý tưởng đơn giản: dành 50% thu nhập cho các nhu cầu, 30% cho mong muốn, và để 20% vào tiết kiệm hoặc trả nợ. Nghe có vẻ đơn giản trong lý thuyết, đúng không? Nhưng đây là nơi mọi thứ trở nên phức tạp trong thực tế.

Đầu tiên, hãy nói về nhu cầu. Đây là những thứ không thể thương lượng—tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm, chi phí đi lại, chăm sóc trẻ em nếu bạn có con. Những thứ bạn thực sự không thể tránh khỏi. Thật ra, nhu cầu của mỗi người trông khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống, tình hình gia đình, tình trạng sức khỏe, tất cả những điều đó. Một người sống ở vùng quê có thể cần trả tiền xe hơi để đi làm, trong khi người sống ở thành phố thì không. Các trường hợp khẩn cấp y tế cũng có thể hoàn toàn làm lệch ngân sách của bạn nữa. Ý chính là, nhu cầu của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn người khác, và điều đó hoàn toàn bình thường.

Tiếp theo là mong muốn—và đây là nơi tôi thấy mọi người thường gặp rắc rối. Mong muốn là tất cả những thứ khác: đăng ký dịch vụ xem phim trực tuyến, ăn ngoài, du lịch, thẻ tập gym, vé hòa nhạc, tủ quần áo mới. Những thứ tùy ý. Nhưng điều quan trọng là: bạn không cần phải cắt bỏ tất cả những thứ làm bạn hạnh phúc. Đó thực sự là phản tác dụng. Nếu ngân sách của bạn cảm giác như bị cấm đoán hoàn toàn, bạn sẽ không duy trì được. Chìa khóa là làm điều đó một cách điều độ.

Điều tôi nhận thấy là các dịch vụ đăng ký thuê bao rất mánh khóe. Chúng tự động trừ tiền vào tài khoản của bạn và bạn quên mất chúng. Đó thường là nơi mọi người rò rỉ tiền mà không nhận ra. Tôi bắt đầu theo dõi chúng và thật sốc.

Vì vậy, điều thực sự giúp tôi kiểm soát là ghi lại tất cả mọi thứ. Thật đấy. Nhìn số tiền của bạn rõ ràng trong mắt. Sau đó, tìm những khoản cắt giảm dễ dàng—những đăng ký quên, cà phê hàng ngày, việc đặt đồ ăn thường xuyên như thế nào. Đặt ra các mục tiêu nhỏ kèm phần thưởng. Ví dụ, nếu bạn chuẩn bị bữa ăn trong một tuần, tự thưởng cho mình một bữa tối ngon. Biến nó thành một trò chơi thay vì hình phạt.

Khung 50/30/20 không phải là cứng nhắc—nó chỉ là một hướng dẫn. Nhu cầu và mong muốn thực tế của bạn có thể không chia theo đúng tỷ lệ đó, và điều đó hoàn toàn bình thường. Điều quan trọng là bạn có ý thức về việc tiền của mình đi đâu thay vì cuối tháng tự hỏi không biết tiền đã biến mất từ lúc nào. Tình hình của mỗi người là khác nhau, vì vậy hãy cho phép bản thân điều chỉnh các con số phù hợp với cuộc sống thực của bạn.