Đã thấy nhiều người nói về HELOCs gần đây, và thành thật mà nói, điều đó khá đáng lo ngại. Có vẻ như khi mọi người căng thẳng về tiền bạc, họ thường dựa vào việc rút vốn từ giá trị nhà của mình thay vì thực sự giải quyết vấn đề gốc rễ.

Vì vậy, đây là điều về hạn mức tín dụng dựa trên giá trị nhà - chúng về cơ bản là sử dụng ngôi nhà của bạn như một máy rút tiền tự động. Ngân hàng cho phép bạn vay dựa trên giá trị của ngôi nhà, và đúng là điều khoản và lãi suất của HELOC thường tốt hơn thẻ tín dụng, điều này khiến chúng trông hấp dẫn. Nhưng chính điều đó làm chúng trở nên nguy hiểm. Bạn có thể vay, trả lại, vay tiếp, tối đa theo hạn mức họ cung cấp. Và vì giá nhà đã tăng mạnh trong vài năm qua, các nhà cho vay đang thúc đẩy các gói hạn mức và lãi suất HELOC lớn hơn nhiều so với nhu cầu thực sự của phần lớn người dùng.

Rachel Cruze (con gái của Dave Ramsey, những ai chưa biết) đã lên tiếng khá rõ ràng về vấn đề này - cô ấy xem HELOC như một cái bẫy. Và khi nghĩ về điều đó, cô ấy có lý. Hầu hết mọi người còn chưa trả hết khoản thế chấp của mình. Vậy nên, lấy HELOC? Đó chỉ là thêm nợ mới chồng chất lên nợ cũ. Bạn đang đặt ngôi nhà của gia đình mình vào rủi ro, và để làm gì? Một giải pháp nhanh chóng mà không giải quyết được gì.

Vấn đề thực sự là mọi người dùng HELOC cho những thứ họ không cần - nhà nghỉ dưỡng, đám cưới, lạm phát phong cách sống. Hoặc họ dùng nó để hợp nhất các khoản nợ khác, điều này chỉ có nghĩa là bạn vẫn còn nợ, chỉ là giờ có ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Một chu kỳ thanh toán trễ và bạn có thể mất nhà thật sự. Đó không phải là rủi ro đáng để chấp nhận.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đi theo con đường này, hãy xem xét những gì Cruze khuyên thay thế. Xây dựng quỹ khẩn cấp thực sự để không phải vội vàng khi chi phí bất ngờ xảy ra. Nếu khoản thế chấp của bạn chiếm quá nhiều thu nhập, có thể giảm quy mô để phù hợp hơn. Trả hết nợ cũ bằng các phương pháp như phương pháp tuyết lở nợ. Tích trữ tiền để mua sắm những thứ bạn muốn - sửa chữa nhà, kỳ nghỉ - và chỉ... chờ đợi chúng. Tiết kiệm và trả bằng tiền mặt.

Điều bị bỏ qua là: hãy đầu tư vào hưu trí của bạn thay vào đó. Tiết kiệm 15% thu nhập của bạn đều đặn. Điều này có vẻ nhàm chán, nhưng thực sự hiệu quả. Và đối với các khoản mua lớn? Chi tiêu chậm rãi luôn tốt hơn các giải pháp nhanh chóng. Vâng, trì hoãn sự thỏa mãn không hấp dẫn, nhưng nó tốt hơn nhiều so với việc mạo hiểm mất nhà chỉ vì không thể chờ đợi.

Toàn bộ trò chơi về hạn mức và lãi suất HELOC dựa trên ý tưởng rằng bạn cần tiền ngay bây giờ. Nhưng thực ra, bạn không cần. Bạn chỉ nghĩ là cần. Có một sự khác biệt.