你應該選擇 Roth IRA 而不是 401(k) 來進行退休儲蓄嗎？

對許多人來說，退休似乎還很遙遠，但任何已經退休的人都會告訴你這一時刻是多麼迅速到來。提前的財務準備至關重要，具有稅收優惠的退休計劃是實現這一目標的基本工具。

401(k)因其顯而易見的原因而受歡迎：簡單，所需監管少，提供即時稅收優惠，並且通常包括僱主的相應貢獻。然而，Roth IRA允許在退休時免稅提取資金，值得特別關注。人們應該選擇它而不是傳統的401(k)嗎？答案並不像看起來那麼簡單。

Roth IRA 的稅收優惠是無與倫比的

在Roth IRA中免稅提款的優勢在看到數字時真正顯現。目前，你每年可以貢獻最多$7,000，或如果你50歲或以上則可貢獻$8,000。

假設你每年投資$7,000，平均收益率爲10%，持續20年。最後你將擁有近$400,700，而你個人僅投入了$140,000。在一個標準的經紀帳戶中，出售投資時你需要對差額繳納稅款。而在Roth IRA帳戶中，你可以免稅提取所有資金。

這個好處可以讓你在黃金歲月中節省數千美元。

Roth IRA提供更多靈活性

401(k)的一個限制是，它通常僅提供由計劃管理員選擇的有限的共同基金和ETF。這可能會根據你的投資風格而顯得過於限制。

通過Roth IRA，你可以在常規經紀帳戶中購買任何可用的股票或ETF。這種自由讓你可以投資於個別股票(，這是在401(k)公司)中很少見的，ETFs，互惠基金或任何你認爲合適的投資。

此外，Roth IRA 允許在任何時候無懲罰地提取你的貢獻(而不是收益)。雖然不建議提前提款，但這種靈活性可能對購買你的第一套住房、教育費用或在失業期間的醫療保險費用非常有用。

哪裏閃耀401(k)

401(k)的一個關鍵優勢是它的被動性質。使用Roth IRA時，您必須主動選擇您的投資。在401(k)中，一旦您選擇了將貢獻的工資百分比和基金，所有內容都會在您每次收到工資時自動處理。

401(k) 的貢獻限額也更高：2025 年爲 $23,500，50 至 59 歲的人可以額外貢獻高達 $7,500，總計達到 $31,000。對於 60 至 63 歲的人，限額可以達到 $34,750。

雖然大多數人無法每年最大化這些貢獻，但這些更高的限額允許爲退休投資更多。

那麼，選擇哪個？

理想情況下應該利用兩者。我建議首先向401(k)貢獻足夠的資金，以獲得僱主的最大配對。如果你的僱主匹配你工資的5%，你就不應該貢獻少於這個—否則你就會錯過免費的錢。

一旦確保了這一對等物，就專注於最大化你對Roth IRA的貢獻。如果在達到該限額後你仍有財務能力，請再次增加你對401(k)的貢獻。

這種方法讓你享受"兩全其美"：通過401(k)減少你當前的應稅收入，同時建立一個你未來可以免稅使用的基金，使用Roth IRA。