401(千)百萬富翁背後的數學：到底需要多長時間？

Fidelity數據顯示，美國401(k)計劃中的百萬富翁已超過54.4萬人（佔參與者的2.3%），環比增長9.5%。看起來不少人通過退休儲蓄帳戶實現了財務自由——但普通人要多久才能做到？

數字說話

按照IRS規定，2025年你最多每年存$23,500到401(k)帳戶。加上僱主匹配（通常是你貢獻的50%，上限6%薪資），假設每年總投入$26,500，平均年回報7%：

• 20年 → $1,086,216（年投$26,500）
• 38年 → $1,035,366（年投$6,000，即月$500）

關鍵發現：時間是複利的最大朋友。每月少存$500反而只需要38年，而不是永遠存不到。

回報率決定一切

假如只能月存$500，不同回報率的結果差異巨大：

• 5%回報 = 46年
• 7%回報 = 38年
• 10%回報 = 31年

一個點的回報率差異= 15年的時間差。這就是爲什麼資產配置這麼關鍵——別把錢放在低息帳戶裏睡大覺。

底線

544,000個401(k)百萬富翁不是投資天才，就是普通人堅持投了幾十年。你也能做到，但得滿足三個條件：穩定投入 + 足夠時間 + 合理配置。如果覺得復雜，找個財務顧問幫你設計個計劃，省得自己琢磨。