爲什麼您的貸款利息率可能是您鄰居的10倍：理解高利貸法

你是否曾想過爲什麼兩個借款人在看似相同的貸款上能獲得截然不同的利率？一個人可能符合36%的年利率，而另一個則被報價300%甚至600%。這個令人震驚的答案在很大程度上取決於高利貸法律——以及你所居住的地方。

控制您利率的隱藏規則

利率法律在每個州都存在，但大多數美國人並不知道自己受到這些法律的約束。這些法規統稱爲高利貸法，旨在防止貸款人收取不合理的高利率。然而，由於聯邦沒有對消費貸款利率設定上限，各州自行制定規則——形成了一種法規拼湊，這對您所支付的費用產生了重大影響。

“大多數州在其存在的大部分時間裏一直限制利率，”國家消費者法律中心的副主任勞倫·桑德斯解釋道。這個概念可以追溯到19世紀，當時新成立的州通常將利率限制在6%左右。今天的法律復雜得多，涵蓋從傳統銀行到在線貸款機構和發薪日貸款的所有內容。不同於每個州的一刀切法律，您會發現根據貸款類型、金額和還款期限的不同而有所不同的利率上限。

如何借款人導航(並有時繞過)州限制

監管框架在紙面上看起來簡單明了，但在實踐中卻大相徑庭。例如，銀行在很大程度上被免除了州的高利貸法——這是大多數州爲了吸引金融機構而做出的故意選擇。這一豁免帶來了意想不到的後果。在線分期貸款機構現在通過與州內利率限制較少的銀行合作，利用這一漏洞，然後在這些寬松州規則下向全國消費者提供貸款。消費者權益倡導者稱這些安排爲“租借銀行”。

發薪日貸款機構面臨完全不同的規則。它們不是受到傳統高利貸法律的約束，而是受單獨的立法——通常稱爲延期存款交易法的監管。許多州爲小額貸款設定了特定的利率上限，有時根據貸款規模和還款期限設定不同的最高限額。一筆$500 元的貸款，六個月的期限可能與一筆$2,000的貸款，兩年的還款期限有不同的上限。

改變一切的聯邦例外

《軍人貸款法》作爲一項罕見的聯邦高利貸法引人注目。它規定對現役軍人或其家屬的貸款年利率不得超過36%，提供了一個保護性底線，優於各州的規定。截至2023年年中，20個州和華盛頓特區自願採取了類似的36%限制用於發薪日貸款，盡管這仍然是例外而非常態。

消費者保護組織認爲，這個36%的上限應該普遍適用於所有借款人，這將基本上消除全國範圍內的掠奪性發薪日貸款行業。

當高利息債務成爲危機時

研究表明，現實世界的損害是嚴重的。2022年的一項研究發現，85%的高成本分期貸款借款人報告稱還款造成了顯著的財務困難。這些並不是暫時的不便——它們往往會造成長期的財務損害。

如果你陷入高利息債務，有幾種選擇可以考慮：

直接聯繫您的貸款機構。 一些機構提供困難援助計劃，允許減少或暫停付款。但要小心——貸款人有時會將再融資提議作爲陷阱，降低您的每月付款，同時延長貸款期限，並顯著增加總支付利息。尋找那些減少付款而不顯著延長還款期限的計劃。

驗證貸方的資質。 大多數貸方(除了國家銀行)之外，必須在您所在的州獲得許可證。如果您的貸方在沒有許可證的情況下運營，您可能有理由對債務提出異議。在採取行動之前，請諮詢律師，並考慮向您所在州的檢察長和消費者金融保護局提交投訴。

尋求外部幫助。 本地非營利組織、信用諮詢機構和可信賴的家庭成員可以提供指導，有時還可以提供直接的經濟幫助。雖然尋求幫助可能會讓人感到不適，但這往往是前進的最有效途徑。

了解您的法律保護。 發薪日貸款人有時會採取激進的催收策略，包括威脅逮捕——這是他們在沒有法庭命令的情況下無法合法進行的。同樣，工資扣押也需要司法批準。《公平債務催收實踐法》對債權人可以做的事情設定了界限，而CFPB則執行這些保護措施。

最低和最高利率之間的差距並不是隨機的——它是由各地差異巨大的高利貸法律結構決定的。理解這些規則可以讓你識別掠奪性貸款，並在簽署合同時保護自己。