HELOC再融資：應對利息上升和付款的策略

您的家代表的不僅僅是庇護所——它是一個實質性的金融資產，可以作爲財富積累工具。越來越多的房主正在使用的這種工具是住房淨值信貸額度(HELOC)。HELOC的功能類似於由您家房屋淨值支持的高額度信用卡，允許您根據需要提取資金，直到您預定的限額。然而，許多房主發現自己被不斷增加的還款義務所困擾，特別是在可變利率衝鋒高於他們原始抵押貸款利率時。

理解HELOC結構和付款機制

HELOC分爲兩個不同的階段。在初始提款期——通常持續十年——您可以提取資金，並且只需支付所借款項的利息。一旦這個階段結束，償還期就開始了，通常持續20年或更長時間，在此期間您必須支付未償餘額的本金和利息。

當利率上升時，挑戰就出現了。HELOC利率主要是浮動的，這意味着您的每月義務可能會大幅波動。根據CoreLogic 2022年上半年的數據，物業所有者獲取了超過807,000個HELOC，總額達$131 億——這是自2007年以來記錄的最高交易量。這一衝鋒反映了對HELOC日益增長的依賴，同時也突顯了許多借款人在利率上升和支付變得沉重時所面臨的財務壓力。

評估您的再融資資格

在探索再融資途徑之前，貸款人會仔細審查三個主要考慮因素。首先，他們會檢查房屋淨值，通常貸款額度最高可達評估房屋價值的80%。如果現有的抵押貸款債務超過這個閾值，批準將變得困難。其次，您的信用狀況非常重要——FICO評分至少爲670通常能讓您處於有利位置，盡管較低的分數也可能以較高的利率獲得資格。第三，您的債務收入比會受到仔細審查；大多數貸款人更喜歡比率低於43%。

三種主要的再融資方法

確保新的HELOC安全

將現有的 HELOC 重新融資爲新的 HELOC 類似於傳統的抵押貸款再融資——您用新的額度替換現有額度，可以通過當前機構或其他貸方進行。所得款項將清除您之前的餘額。這條路徑提供了一個顯著的優勢：您重新開始提款期，恢復爲僅支付利息的義務。然而，請謹慎行事。雖然這減輕了即時的月度壓力，但如果在延長的提款階段忽視本金減少，您將面臨累積可觀的利息成本的風險。

轉換爲房屋淨值貸款

房屋淨值貸款提供了一種替代結構。與定期提款不同，您可以一次性獲得整個貸款金額，並立即開始支付利息。這些貸款通常具有固定利率和固定還款計劃，提供了還款的可預測性。盡管與房屋淨值信用額度（HELOC）相比，月供可能不會顯著下降，但固定利率的穩定性和較短的攤銷時間表可以產生顯著的長期節省。

與您的主要抵押貸款合並

第三個選項涉及通過同時再融資將您的 HELOC 和抵押貸款合並爲統一貸款。這種方法簡化了帳單管理，但有一個顯著的權衡。如果您在歷史低利率期間獲得了抵押貸款，再融資迫使您接受當前的較高利率。不過，合並貸款有時在經濟上是合理的。HELOC 利率經常達到兩位數——根據信用狀況高達 10%——而 30 年固定抵押貸款利率在 2023 年平均低於 7%。利率差異可能證明接受稍微高一些的抵押貸款利率以確保 HELOC 利息的實質性節省是合理的。

何時無法再融資：替代解決方案

不足的股本或降低的信用評分可能會使您失去標準再融資的資格。考慮這些後備策略。

貸款修改涉及直接與您的貸款人協商以調整現有條款——延長還款期限或降低利率。許多機構更傾向於修改而不是止贖程序，特別是如果您的貸款歷史顯示按時付款模式。

個人貸款選項允許您向銀行、信用合作社或金融科技貸方借款以償還您的HELOC。個人貸款提供固定期限和可預測的還款，盡管年百分比利率通常超過HELOC利率，並且借款限額可能無法覆蓋較大的未償餘額。

住房過渡代表了終極應急措施。出售您的財產並搬遷可以完全消除HELOC的義務。只有在還款變得確實無法承受時，這一極端措施才變得相關，因爲HELOC是以您的住所爲擔保的——未付款可能會導致止贖。

充滿信心地向前邁進

HELOC再融資爲面臨不可持續債務負擔的房主提供了可行的途徑。您的最佳選擇取決於個人情況、現有利率和財務目標。諮詢合格的財務顧問可確保您選擇最適合您情況的再融資解決方案。