使用信用卡取現的隱藏成本：每位持有者都應該知道的事項

當你缺錢時，信用卡可能看起來是最近的ATM上一個方便的解決方案。然而，看似快速的解決辦法可能會變成一個代價高昂的財務錯誤。信用卡的現金預支有着顯著的缺點，這些缺點遠遠超出了即時取款的影響——從高額費用到借款人常常低估的長期信用損害。

爲什麼現金預支特別昂貴

與普通信用卡購買通常包含大約 30 天的寬限期（在此期間不會產生利息）不同，現金預支在提款時立即開始收取利息。這意味着從第一天起就要支付利息，如果您無法立即償還金額，就沒有機會避免它。

現金預支的利息費用與標準消費相比非常高。大多數信用卡的現金預支年利率（APR）在25%或更高，遠高於典型的消費年利率。在此基礎上，您還會面臨預先費用，這些費用通常以固定金額(（通常約爲$10)）或作爲借款總額的百分比(（通常爲5%)）來計算，取其更高者。例如，提取$300 將使您支付該金額的5%，或$15 的費用，才會開始產生任何利息。

此外，如果您在卡發行機構網路之外使用ATM，通常會在其他費用之上再收取一次交易費用。這些疊加的費用迅速累積，使現金預支成爲獲取資金的最昂貴方式之一。

現金預支如何損害您的信用記錄

使用現金預支的後果會影響您的信用歷史和借款能力。當您通過信用卡借取現金時，這筆債務會出現在您的信用報告上，並直接影響您信用評分中最具影響力的因素之一：信用利用率。

信用利用率——您正在積極使用的可用信用的比例——在您的信用評分計算中佔30%。當您進行現金預支時，它會顯著增加這一比例。由於您的現金預支信用額度通常遠低於您的整體信用限額，即使是適度的提款也會顯著提高您的利用率百分比。超過20%的利用率已經被像FICO這樣的信用評分模型視爲令人擔憂，而現金預支可能會將這個數字推得遠遠超過這個閾值。

貸款人將頻繁的現金預支活動視爲財務困境的警示信號。如果您依賴多次現金預支，債權人可能會將您歸類爲高風險借款人，這可能導致：

• 未來信貸產品的利率更高
• 降低信用額度或帳戶關閉
• 難以獲得優惠的貸款條款
• 獲得更高信用額度的障礙

訪問您的卡片現金預支功能

在嘗試現金預支之前，請確認您的卡是否支持此功能。查看您的持卡人協議，尋找“現金預支年利率”和“現金預支費用”的提及——這些內容的存在表明ATM可訪問性。您的對帳單上還應顯示您的現金預支信用額度，該額度與您的常規消費額度是分開的，通常較小。

要進行提款，您需要一個與您的卡關聯的個人識別號碼(PIN)。如果您尚未設置，請通過您的卡發行商的網站或客戶服務電話與他們聯繫。設置PIN的過程可能需要7-10個工作日。

避免現金預支陷阱的替代策略

雖然現金預支的利息費用是不可避免的，但有幾種變通方法可以幫助您避免某些費用：

結帳時現金返還：一些信用卡發卡機構，如Discover，允許持卡人在店內購物時直接獲取現金——通常每筆交易最高可達$120 。這完全繞過了現金預支分類，意味着適用您的常規購買年利率，而不是通貨膨脹的現金預支利率，並且您可以避免ATM和交易費用。

銀行網路：如果您在多家金融機構開設帳戶，請在您主要銀行的網路內使用ATM。或者，某些銀行會報銷由非網路機器收取的ATM費用，某些經紀平台爲客戶提供無限次免費ATM取款。

餘額轉移卡：對於那些已經背負信用卡債務的人來說，餘額轉移卡可以通過允許您在較長時間內以0%年利率轉移餘額提供臨時緩解，通常爲12-21個月。然而，這些卡已經變得不那麼常見，並且通常包括轉移費用，因此在申請之前請仔細評估條款。

結論

通過信用卡獲取現金預支應該僅作爲絕對的最後手段。如果你發現自己處於這種情況，優先考慮盡快償還預支——每一天的餘額都意味着額外的利息在你已經支付的初始費用之上不斷累積。更好的選擇包括尋求個人貸款，向家人或朋友求助，或探索緊急援助項目。保護你的信用評分和長期的財務健康遠遠超過了信用卡現金預支的臨時便利。