401(k) vs IRA vs Roth：為什麼持續每月供款能累積豐厚財富

談到退休儲蓄工具，大多數人面臨一個關鍵決策：你應該把錢存到401(k)，傳統IRA，還是Roth IRA？答案往往取決於你的雇主是否提供配對，以及長期複利增長的威力。

雇主配對貢獻的真正威力

以下是為何401(k)常常在比較中勝出的原因：雖然IRA和401(k)帳戶都接受你的貢獻，但傳統401(k)通常包含雇主配對，這是IRA所沒有的。這筆雇主的貢獻可以大大加快你的退休時間表。

想像這個情境：如果你每月投入$1,000，持續15年，並達到歷史股市平均年回報率10%，那麼你僅個人貢獻的$180,000就會增長到約$414,000。但這還沒算上雇主的配對——這可能會讓你的總額大幅提高。

分解成長時間線：何時複利開始發揮作用

數學揭示了一個關鍵的長期投資真理。在你的15年期間的前幾年，成長會相對穩定但有限，因為你的每月新貢獻主導帳戶的變動。然而，在最後的三分之一期間，會出現一個令人驚訝的轉變：再投資的收益開始一個月超過新貢獻。這就是複利的作用——將時間轉化為財富。

第1-5年：貢獻主導成長
第6-12年：貢獻與再投資收益平衡
第13-15年：再投資收益成為主要成長引擎

401(k) vs IRA vs Roth：主要差異

雖然401(k)提供雇主配對的優勢，但了解整個格局也很重要：

401(k)：較高的貢獻上限(每年最高可達$23,500)，有雇主配對的潛力，以及貸款條款的可能性。缺點是投資選擇較少，費用可能較高。

傳統IRA：貢獻上限較低($7,000)每年$200 ，沒有雇主配對，但投資彈性較大，費用較低。

Roth IRA：與傳統IRA相同的貢獻上限，但提供免稅成長和退休提取，且沒有最低分配要求。這裡也沒有雇主配對。

不是每個人都能每月存$1,000——這沒關係

讓我們實事求是：大多數人無法每月輕鬆存下$1,000來為退休儲蓄。有些人甚至覺得不可能。但令人振奮的是：從你能負擔的金額開始，勝過一開始就一無所有。即使每月只存$500 或(，結合雇主配對，並讓它在15年內複利增長，也能創造出可觀的退休財富。

別忽略你的雇主配對

一個常被忽略的理財策略是：如果你的雇主提供401)k(配對，優先投資這個帳戶比自己資助IRA更有數學上的道理——即使你不喜歡所有的投資選項。那筆雇主的貢獻是免費的資金，能直接縮小你與退休保障之間的差距。

底線是？時間是你最強大的退休規劃工具。無論你選擇401)k、Roth IRA或傳統IRA，最好的決定是你今天做出並且未來多年堅持的那一個。