了解 401k 供款限制及您的退休儲蓄選擇

許多人認為他們可以在需要時自由地將額外資金轉入他們的401k帳戶。然而，事實上，限制較多。由於401k計劃作為雇主贊助的方案，透過薪資系統處理，您無法直接將一筆款項存入帳戶。所有的供款必須來自您的薪資，並在您領取薪水前自動扣除。

為何儘管有這些限制，401k計劃仍然具有吸引力

即使有供款限制，401k帳戶仍然是最受歡迎的退休工具之一。其主要吸引力在於雇主的配對供款。想像這樣的情境：一名年薪80,000美元的員工在一家公司工作，該公司會配對最高3%薪資的100%供款。這每年可獲得2,400美元的免費退休資金——這筆錢不計入您的個人供款上限。

聯邦政府每年設定的401k供款上限略高於個人退休帳戶（IRA）。近年來，對大多數工作人員而言，標準上限為每年18,000美元。50歲及以上的員工享有追趕規定，允許每年額外供款6,000美元，使總額達到24,000美元。這些門檻會定期調整，以因應通貨膨脹和經濟因素。

在系統內調整您的供款

雖然您不能開支票或直接存入現金，但許多雇主允許在年度內調整供款比例。請聯繫您的HR部門，了解在不產生行政費用的情況下，您可以多頻繁調整您的扣款率。這種彈性讓您在財務狀況改善時增加儲蓄比率。

值得探索的替代退休帳戶

如果無法最大化您的401k——無論是因為雇主計劃的限制，或是無法參與工作場所的計劃——有幾個替代方案值得考慮。

個人退休帳戶 (IRAs) 與雇主贊助的計劃獨立運作。這些帳戶讓您可以完全掌控投資選擇，範圍較廣，不像401k計劃限制於雇主策劃的選項。IRA的年度供款上限為5,500美元。存在兩種結構：傳統IRA提供可抵稅的供款，但提款時須按普通所得稅課稅；Roth IRA則是先繳稅，成長和提款皆免稅。

債券投資 提供一種保守的退休儲蓄方式。這些固定收益證券類似於高收益儲蓄帳戶，根據購買時的利率產生回報。債券吸引風險偏好較低、追求穩定收入的投資者。

不論年齡，策略性退休規劃

退休投資的基本原則很簡單：盡早開始，越早越好。然而，延遲行動並不代表沒有機會——任何年齡開始都能產生有意義的結果。如果無法透過雇主計劃直接補充401k，調整現有的薪資扣款仍是最有效的策略。當該選項不可行時，IRA帳戶和像債券這樣的固定收益投資，都是建立退休儲備的可靠替代方案。