剛剛發生了什麼變化？加密貨幣現在可以通過 401K 計劃納入美國退休投資組合

一場突破性的轉變正在重塑美國人部署$9 兆退休儲蓄的方式。特朗普最近的行政命令為401K計劃加入加密貨幣投資打開了大門——這一決定讓許多人開始關注這些退休工具的運作機制與影響。

了解401K框架

401K起源於1981年的美國稅法，特別是第401條，並自此成為私營部門退休規劃的支柱。這些稅延帳戶作為雇主與員工之間的合資企業：公司為員工建立個人帳戶，員工則將月薪的1%至15%(（受限額限制)）存入。雇主通常會匹配部分供款，形成一個不立即課稅的複利效益。

其吸引力在於稅務機制——供款立即減少應稅收入，累積的收益則在提取前免稅。到2025年，員工每年最高可供款23,500美元，較前一年有所增加$500 ，使這些工具在退休準備中越來越具吸引力。

你應該知道的年齡限制

401K帳戶的時間點非常重要。投資者必須等到59.5歲才能免罰提取資金——提前提款將觸發10%的嚴厲罰金。相反地，一旦達到70.5歲，美國國稅局規定必須每年進行最低分配，且不得再繼續供款。這些401K的年齡限制規定主要是為了鼓勵長期財富累積與晚年消費，儘管在醫療困難、殘疾、長期失業或55歲後提前退休等情況下可有例外。

新的加密貨幣機會——有限制

這裡特朗普的行政命令帶來了一個轉折點：加密貨幣現在可以出現在401K投資組合中。然而，參與者不應幻想完全自主。雇主會選擇管理退休計劃的基金經理，員工只能從這些經理提供的產品中選擇——沒有個人股票挑選或自主加密配置的空間。基金公司策劃的產品決定了實際可用的投資範圍，也就是說，雇主的關係仍然主導你的投資範圍。

資格與稅務優勢

任何私營企業的員工都符合資格，無論收入高低。最突出的好處仍是稅延機制：利息、股息和投資收益——現在可能包括加密貨幣持有——在帳戶內免稅複利增長。這為財富累積提供了比應稅投資更強大的優勢。

特殊情況下也允許提前取款而不受10%的罰金。包括支付大量醫療費用、遭遇殘疾或長期失業、在失業期間支付健康保險，或帳戶持有人去世等情況。這些條款為原本限制較多的提款時間表提供了一個安全閥。

這一政策轉變標誌著機構對加密貨幣在現代投資組合中角色的認可，即使是在傳統保守的退休架構內。