65歲退休時，你能靠$6 百萬過上舒適的生活嗎？

真正的答案是肯定的——但有重要的注意事項

在退休儲蓄達到 $6 百萬美元的年齡65歲時，你已經遠超過一般美國退休者，但問題不僅僅是錢是否存在——而是是否足夠支撐你的生活方式。數學計算對你有利，但仍有幾個實務因素值得注意。

在65歲時，你可以獲得三個關鍵的收入來源：醫療保險（Medicare）提供健康保障、完整的社會安全福利（Social Security benefits）(只需再等待幾年)，以及免罰金提取稅優化帳戶（如401(k)s）。這些福利大大減輕了你相較於較早退休者的財務負擔。

數據實際顯示了什麼？

數字在這裡非常重要。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的資料，65歲前的平均年收入為54,444美元。按照退休規則，退休者大約需要70%的退休前收入來維持相似的生活水準，也就是每年約38,110美元，這完全是可以實現的。

4%的提取策略——一種退休規劃方法，允許你每年提取投資組合的4%（經通膨調整）——從一百萬美元的資產中，第一年就能產生24萬美元的收入。這個收入流理論上可以支撐你到95歲甚至更長的購買力。

然而，不舒服的事實是：在65歲前累積百萬美元是非常困難的。2021年Vanguard的數據顯示，65歲以上的退休帳戶平均餘額僅為279,997美元。要達到這個數字的六倍，則需要超過平均水平的收入、嚴格的儲蓄習慣，以及數十年的穩健投資表現。

為什麼65歲比62歲更有利？

根據2021年Gallup的調查，大多數美國人在62歲左右退休。延遲退休到65歲，除了社會安全福利的時間點外，還有實質的優勢。你將有更多時間累積財富，避免提前提取退休帳戶時的10%罰金，並且相較於62歲申領，社會安全福利金額也可能大幅增加。

65歲獲得Medicare資格在財務上也很重要。私人健康保險的費用顯著較高，因此達到Medicare年齡能帶來實質的每月節省。

你將面臨的實務挑戰

你最大的挑戰不是花掉這百萬美元——而是如何建立它。這需要重大的生活改變：更高的收入、積極的儲蓄率，以及30年以上的成功投資。通膨、市場下跌和意外的長壽都會考驗任何計劃。

地點的選擇也很重要。有些州對退休收入免稅，而另一些州則對提取、退休金和社會安全福利徵稅。這些都可能顯著影響你的實際購買力。

你的退休底線

是的，65歲以百萬美元退休是可行的，並且具有真正的優勢——財務安全、Medicare醫療保障，以及完整的社會安全資格。但要達到這個百萬美元的門檻，則需要非凡的紀律和有利的條件。這不僅僅是百萬美元是否足夠（它很可能是），更是你是否能在退休前實際累積到這個數字。諮詢理財專家可以幫助你驗證你的收入來源、支出模式和時間表是否符合這個目標。