為什麼退休預算會崩潰：大多數人忽略的隱藏支出清算

退休應該是關於自由，而非財務焦慮。然而，許多退休人士面臨一個矛盾的問題：他們根據膨脹的支出預估積極儲蓄，卻發現實際的消費模式與退休前的計劃完全不同。這種脫節——專家稱之為「支出清算」的挑戰——讓退休人士錯失數千美元的機會，並承受不必要的財務壓力。

根據我們諮詢的認證理財規劃師，問題並非數學錯誤，而是未能考慮退休後生活的實際展開。

三大支出誤算

醫療保健：恐懼驅動的高估

退休人士聽到高額醫療數字時常會驚慌。Fidelity的研究顯示，終身醫療費用超過$250,000——許多退休人士假設自己將承擔大部分這些費用。

「這個數字讓人害怕，」Newell Wealth Management創始人Kyle Newell解釋道。「但被忽略的是：Medicare和Medicare Advantage已涵蓋相當大部分。實際每年的自付費用平均約為$6,500（包括保險費和免賠額）。」

Newell強調，了解自己具體的自付上限至關重要。大多數退休人士會對最壞情況過度恐慌，而非為現實的醫療支出做規劃。支出清算其實是透過預防性護理和管理性支出逐步進行的，而非一次毀滅性的醫院帳單。

旅遊：退休夢想與生活自然節奏

完美的退休願景常常導致旅遊預算的最大高估。Being In Abundance的所有者Michelle Petrowski觀察到一個持續的模式：「人們想像著數十年不斷環遊世界，但退休並非如此運作。」

實際上，支出會隨著時間自然演變。早期退休階段通常是密集的旅遊和冒險——財務專家稱之為「Go-Go」階段。但隨著年齡增長，人們會轉入「Slow-Go」階段，進行較短、較有選擇性的旅行。最終進入「No-Go」階段，旅行大幅減少。

「大多數退休計劃假設每年支出都保持不變，」Petrowski指出。「這正是人們在預算中加入不必要的緩衝成本的地方。65歲時的預算應與80歲時的預算完全不同。」

家居與汽車維修：成本縮減而非增加

Lakehouse Family Wealth創始人Benjamin Simerly指出一個反直覺的趨勢：「退休人士常常預算為增加的維修費用，但事實上，這些支出會大幅下降。」

隨著夫妻年齡增長，他們行駛的里程減少，氣候控制的使用也降低，並將重心從維護房產轉向享受生活。有些甚至延遲維修，讓未來的房主來處理修繕。結果是，這些支出類別會隨時間自然清算。

「退休是關於生活，而非維護，」Simerly解釋。「這種心態轉變會自動降低成本。」

重建你的退休支出框架

分階段預算，而非線性預測

傳統的理財模型——以通膨調整的固定支出——對大多數退休人士都不適用。The Ways To Wealth的創始人R.J. Weiss倡導採用分階段的方法：「將退休分為早期、中期和晚期三個階段。根據現實生活模式為每個階段做不同的規劃，而非一開始就幻想一切都一樣。」

這個框架承認，支出的清算並非隨機，而是遵循可預測的生命階段。

實事求是地檢視你的數字

不要只相信那些為了嚇唬人而設的標題。研究你自己情況的實際費用。如果你擔心醫療，將$6,500的年度基準作為你的規劃錨點，然後根據你的健康狀況和保險覆蓋範圍做調整。

Simerly還提供另一個實用建議：「精明的退休人士在旅行時像當地人一樣生活。跳過觀光陷阱，加入長者團體享受折扣，旅行就會變得既便宜又更有真實感。」

在你的計劃中加入彈性

高估並非本身就是壞事——它可以創造安全緩衝。但過度謹慎可能會犧牲你本可以享受的體驗。定期（(每年或每幾年)）檢視預算，有助於讓你的支出現實與退休現實保持一致。

Petrowski強調：「目標是制定一個符合生活實際展開的計劃，而非你一開始想像的那樣。」

底線

退休支出誤算源於一個根本的錯配：為動態的生活制定靜態預算。通過理解醫療、旅遊和維修費用的自然演變——以及認識到支出在退休階段逐步清算——你可以建立既現實又真正令人滿意的計劃。

那些能夠成功的退休人士，不一定擁有最大存款。他們是那些預算與實際生活相符的人。