退休現實檢查：為什麼大多數美國中產階級工人嚴重落後

談到退休準備，認知與現實並不相符——而且差距令人震驚。由GOBankingRates進行的對1000名在職美國人的最新調查顯示，大多數人嚴重低估了中產階級退休人士的實際儲蓄情況，而實際的401(k)餘額則揭示了更多令人擔憂的故事——許多人對於他們的黃金歲月準備不足。

美國人認為中產階級退休人士已存款的金額

調查結果揭示了人們的信念與財務現實之間的脫節。當被問及到65歲時典型的中產階級退休儲蓄時，較年輕的工作者(年齡21-34)多數猜測退休人士的存款少於5萬美元——其中25.95%持此悲觀觀點。令人驚訝的是，較年長的受訪者(年齡35-44和55-64)的看法也不樂觀，大約有25-29%的人也選擇了5萬美元以下的範圍。

更令人震驚的是：只有少部分人相信退休人士已累積大量財富。只有13.92%的年輕受訪者認為人們已存下30萬到50萬美元，而只有3.16%的人相信有人超過了$1 百萬(。這揭示了對實際所需金額的巨大不確定性——專家通常建議儲蓄年收入的10-12倍，但大多數美國人似乎對此嚴重缺乏了解。

實際數字：不同年齡層的401)k(餘額

這裡，現實比預期更為嚴峻。調查數據將401)k(餘額按世代分類，畫面令人震驚：

**年齡21-34歲：**近五分之一的工作者)19.6%(存款少於2萬5千美元。32.91%的人報告餘額在5萬1千到10萬美元之間，但只有10.76%達到10萬1千到50萬美元範圍。沒有一個人超過50萬美元。

**年齡35-44歲：**進展放緩。只有17.24%的人存有10萬1千到50萬美元，但20.69%仍停留在2萬5千到5萬美元的範圍——幾乎只是入門級的儲蓄。

**年齡45-54歲：**隨著退休臨近，20.87%的人擁有中等範圍的餘額)$100,001-$500,000(，但仍有16.54%的人存款少於2萬5千美元。許多人期待的加速成長尚未實現。

**年齡55-64歲：**這是關鍵時刻。只有17.19%的人達到10萬1千到50萬美元，令人擔憂的是，5.79%的人超過50萬美元。許多人距離退休僅剩幾年，卻資金不足。

**年齡65歲以上：**已經退休，24.68%的退休者靠2萬5千到5萬美元的401)k(維生——這是一個危險的狀況。有19.48%的人根本沒有401)k(，完全依賴社會安全或其他來源。

結論：大多數中產階級美國人在財務標準上差距巨大，讓許多人夢想中的安全退休越來越遙遠。

填補儲蓄差距的策略步驟

問題來了：工作者如何實際彌補這個鴻溝？以下是具體的方法：

從每年收入的15%開始。 Fidelity的研究建議每年將稅前收入的至少15%投入退休儲蓄。如果目前看起來不可能，則承諾每年增加1%的貢獻，直到達到該目標。

利用免費的雇主資金。 許多有雇主贊助計劃的工作者仍未充分貢獻以獲得全部的雇主配對金額。這就像白白放棄免費資金——這個錯誤會在數十年中累積。

定期追蹤進展。 每季度或每年檢查你的401)k(餘額，保持自我約束。如果偏離目標，調整貢獻。

考慮專業指導。 財務顧問可以為你量身打造一條符合你生活方式和目標的個人化路線——無論你是在追求海岸財務獨立)Coast Financial Independence, Retire Early(還是傳統退休策略。

超越401)k(：完整的退休畫像

一個重要的警告：401)k(餘額並不能說明全部。許多中產階級工作者——尤其是追求替代策略的人——也持有IRA、養老金、年金或房地產投資。還有人依靠社會安全福利，這對退休者來說仍是重要的收入來源。

這裡呈現的數據只反映正式退休帳戶的餘額快照，但真正的財務準備還需要評估整個資產組合。擁有適度401)k(但房產已付清且社會安全福利良好的工作者，可能比擁有50萬美元401)k和高支出的個人狀況更佳。

底線：行動勝過焦慮

調查數據傳達一個明確訊息：大多數中產階級美國人在退休方面準備不足，認識到這個差距是改變的第一步。無論你是剛踏入職場的20多歲，還是與時間賽跑的50多歲，持續的貢獻和現實的目標設定都能顯著改變你的未來。

前進的道路並不複雜——需要紀律、清楚了解個人需求，並願意隨著人生變化調整方向。對於那些認真想保障退休的人來說，行動的最佳時機不是明天，而是今天。