了解您的 401k 如何逐年增長：投資策略的影響

許多人都在想知道他們的 401k 每年實際會增長多少，但答案很大程度上取決於一個關鍵因素：你投資那筆錢的地方。你的退休帳戶的年增長率不僅僅是你每月投入多少——更重要的是確保你的投資在數十年內為你發揮最大的作用。只需對你的投資策略做出一個簡單的調整，你就有可能在退休儲蓄中累積多出數萬美元。

年度成長差距：保守與激進投資策略

讓我們來看實際數字。根據富達投資公司（Fidelity Investments）的資料，截止2020年9月的12個月期間，平均 401k 參與者每年投入約 7,270 美元——每月剛好超過 600 美元。現在想像這個情境：你採取保守策略，年回報率為 5%。經過30年的持續每月600美元的投入，你將累積約 478,000 美元。

但如果你調整策略，追求更激進的成長，年回報率改為 8%呢？用同樣的每月600美元投入，30年後你將擁有接近 816,000 美元。這多出來的 338,000 美元——超過70%的額外資金——而且你根本沒有多付一美元。這正是說明你的 401k 如何逐年增長，以及為什麼長期複利效應如此強大。

為什麼你的投資回報率比你想像中更重要

你的投資回報率是推動退休基金成長的引擎。考慮兩個主要的投資類別：像債券這樣的保守投資通常每年提供 4% 到 6%的回報，而股票歷史上則有較高的回報。例如，標普 500 指數自成立以來平均每年約 10%。

儘管有這些歷史回報，根據 Transamerica 退休研究中心的資料，近四分之一的工作人員仍主要投資於債券和其他保守工具。年輕的工作者——千禧世代和X世代——尤其傾向於採取這種保守策略，儘管他們距離退休還有較長時間來從市場波動中恢復。過早過於保守，實際上是在犧牲數十年的複利成長。

股票的波動是真實存在的，但避免投資股票的長期機會成本也同樣存在。是的，市場會波動，但歷史證明，堅持激進投資策略的投資者在20、30或40年的長期內，能從較高的平均回報中獲益良多。

110法則：將策略與你的時間線對齊

你的年齡在決定應該多激進時非常重要。一個實用的框架叫做 110 法則，提供明確的指導：用 110 減去你的目前年齡，所得的百分比應該是你的股票配置比例。例如，如果你 45 歲，110 減 45 等於 65——意味著你應該將 65% 的資產配置在股票，35% 在債券中。

這個指導方針並非鐵律，你的個人風險承受能力也很重要。然而，這個方法反映了一個重要的事實：隨著你接近退休，逐步轉向債券以保護累積的財富是合理的。儘管如此，大多數退休專家仍建議在接近退休時保持一定的股票曝險，以確保你的投資組合能盡可能持續成長。你的 401k 在晚年時的走向，不應該因為你更接近使用這些資金而停滯不前。

指數基金提供了一個簡單的方法來實現這些策略，無需挑選個別股票。通過投資於多元化、低成本的指數基金，並根據你的年齡和風險偏好調整，讓你的 401k 更接近歷史市場的平均增長率。持續的每月投入、適當的資產配置，以及數十年的複利，形成了將微薄的每月投入轉化為可觀退休財富的倍增效應。

問題不在於你是否能負擔得起優化你的投資策略——而在於你是否能負擔不起不這麼做。5% 和 8% 的年回報率之間的差距，會在你的工作生涯中累積成數十萬美元，而這個差距會隨著你越早做出轉變而越來越大。