開啟一張新信用卡會幫助你的信用分數嗎？以下是你需要知道的資訊

如果你在想新增一張信用卡是否能提升你的信用分數，答案比簡單的是或否更為複雜。許多人假設開立新信用卡帳戶會立即影響他們的分數，但事實上，這個金融舉措隨著時間推移，若策略得當，反而可能對你有利。了解新信用卡如何與你的信用檔案互動，需要觀察在申請初期會發生什麼，以及未來幾個月可能出現的好處。

為什麼獲得新卡實際上可能支持你的信用分數

一張新信用卡會在你的信用報告上立即產生一次硬性查詢，通常在前幾個月會導致分數略微下降。根據金融專家的說法，這種暫時的下降是完全正常的。「新信用卡通常會在前幾個月內降低你的信用分數，因為銀行可能會查詢你的信用來決定是否核准，但長遠來看，它可以幫助你，」理財規劃師兼Life Story Financial創始人Michelle Francis解釋。

好消息是？這種初期影響是暫時的，並且在幾個月後，幾個積極因素開始對你有利。關鍵在於理解信用分數範圍從300到850不等，不同的評分類別會影響你的金融機會。根據Experian的資料，580-669分被視為公平，670-739為良好，740-799為非常好，800分以上則是優秀。得分在670或以下的人，可能會被貸款機構視為接受或較低風險的申請人，而低於580的分數則會使獲得有利的貸款條件變得更困難。

開立新卡強化你的信用檔案的三種方式

擴展你的可用信用額度

獲得新信用卡最重要的優點之一是擴大你的整體可用信用額度。「一張新卡可以增加你的可用信用，並提升你的信用利用率，」Francis指出。這個指標衡量你實際使用的信用總額除以所有帳戶的總可用信用。

為了維持健康的信用分數，保持你的餘額相較於可用信用較低是很重要的。主要的信用報告機構建議將信用利用率控制在總可用信用的30%以下。例如，如果你所有卡片的總可用信用是10,000美元，而你獲得一張限額3,000美元的新卡，你的總可用信用就會跳升到13,000美元。如果你現有的餘額仍是3,000美元，你的利用率就會從30%降到約23%，進而提升你的分數。

每月儘早還清餘額——理想情況是透過自動付款——能進一步加快改善速度。負責任的信用管理與增加的可用信用相結合，為分數提升創造了有利條件。

建立正面的還款紀錄

信用評分的基礎在於一個關鍵因素：你的還款紀錄。根據破產律師兼Upsolve共同創辦人Jonathan Petts的說法，「如果你在新卡上按時定期付款，你也在建立正面的還款紀錄。這是影響你信用分數最重要的因素之一。」

當你持續準時付款，你實質上在你的信用歷史中加入更多正面資料。每一次準時付款都在建立信用局用來評估你可靠程度的模式。隨著時間推移，這個負責任的財務行為的累積會變得越來越有價值，顯著提升你的整體分數。

強化你的整體信用組合

根據Experian的資料，信用評分模型會評估你管理的不同信用類型，這約佔你的信用分數的10%。信用通常分為兩大類：分期信用（如房貸和車貸）和循環信用（如信用卡和房屋淨值信貸額度）。

如果你的信用檔案主要由分期貸款組成，且循環帳戶有限，開立一張新信用卡可以在意義上多元化你的信用組合。這展現你能負責任地管理不同的信用類型。然而，金融專家提醒不要僅為了多元化而開新卡——這個好處應該是次要於你的實際財務需求。

了解時間線與做出決策

決定是否開立新信用卡是否適合你的情況，關鍵在於誠實的自我評估。如果你有信心能持續按時付款，並將你的信用利用率維持在30%以下，新卡確實可以為你的信用分數帶來實質好處。短期內的分數下降通常會在幾個月內逆轉，因為正面的還款紀錄累積，並且你的利用率改善。

然而，Experian和Capital One都強調，這個策略只有在你負責任地執行時才有效。如果你擔心額外的可用信用會誘惑你增加支出或累積債務，最好還是避免這個步驟。最糟糕的情況——負債大幅增加、信用分數進一步降低——遠遠超過任何潛在的分數提升。

你的財務未來取決於你是否做出符合你的消費習慣和財務紀律的決策。在申請新信用卡作為建立信用的策略之前，請先考慮你是否能承諾將它視為改善工具，而非增加支出的誘因。只要妥善使用，新信用卡確實可以支持並強化你的信用分數，但前提是它是負責任的信用管理策略的一部分。